變種現金貸遭遇監管兩連擊

依凡

現金貸在去年賺得盆滿缽滿之后，由于存在過度借貸、重復授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等突出問題，存在著較大的金融風險和社會風險隱患，遭遇了連續雷霆監管。不論是叫停新設網絡小貸，還是下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》以及《小額貸款公司網絡小額貸款業務風險專項整治實施方案的通知》，都讓現金貸問題迅速得到有效遏制。

在市場規范后，曾經泛濫的現金貸有效供給減少，但在小額現金貸款需求依舊旺盛的情況下，在暴利的驅使下，出現了各類變相變種的現金貸，以填補空缺。近日，中國互聯網金融協會發布關于防范變相“現金貸”業務風險的提示。這是繼5月30日，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室向P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組發送《關于提請對部分“現金貸”平臺加強監管的函》后，現金貸再次遭遇監管。

變種現金貸“偷天換日”

互金協會在風險提示中指出，根據近期監測發現，現仍有部分機構或平臺“換穿馬甲”，以手機回租、虛假購物再轉賣等形式，變相繼續發放貸款，有的還在貸款過程中通過強行搭售會員服務和商品方式，變相抬高利率。特別惡劣的是，發現有少數平臺故意致使借款人形成逾期，以收取高額逾期費用，嚴重地侵害了金融消費者的權益。

整治辦在加強監管的函中要求清理整頓手機“回租貸”、貸款過程中搭售其他商品、通過虛假購物再轉賣放貸等變相開展的“現金貸”業務。監管函稱，現金貸花樣不斷翻新，“偷天換日”，逃避監管。其中，以手機回租形式最猖獗，“回租貸”相關平臺已超過100個，注冊客戶數百萬人，大多數目標客戶鎖定為大學生，利率畸高，一般年化利率在300%以上，個別甚至超過1000%。

這一切均源于唯利是圖，源于一些平臺習慣性牟取暴利，選擇了換種模式繼續做“現金貸”的容易模式，這也讓現金貸平臺及其變種形式多種多樣。最開始，一些平臺也就是玩玩，將短期小額變長期大額，以逃避年化利率控制在36%以下的監管要求，以繼續其通過超高利率，覆蓋高風險壞賬成本。

再就是提前收取各種費用，實質變相收取“砍頭息”。例如購買會員卡可以貸到不同額度的款項，比如一些平臺包裝成游戲平臺，玩家達到一定級別，就可借款。

更加直白的是借條模式。“借條”是借款人和放款人之間形成的一個“電子合同”，放款借款雙方的資金不經過平臺，但如果借款到期后，平臺的客服會負責提醒還款，起到一個借貸中介的作用。

其后則是場景化的“制造”，進行額度回收、套現、商品處理。手機回租模式出現了。用戶將手機出售給平臺，平臺給手機估價后，再將手機出租給用戶，用戶給平臺支付租金。從頭到尾，手機都只是個幌子，貸款才是雙方的真實目的。這種模式繞過了監管的利率限制和“砍頭息”限制，可以通過向用戶收取高昂評估費用、租金的方式，達到變相現金貸的目的。

當然，其它變種現金貸還包括蘋果ID貸、佳麗貸，等等。換湯不換藥的是收你高息，才給你放貸。

值得注意的是，現金貸的戰地也從傳統的網站APP，向QQ群、微信群、貼吧等轉戰。微信受眾多，一些人就通過小程序引導至外部渠道現金貸進行營銷，據統計各類違規“現金貸”小程序達1000多個。這些借貸平臺都以日息、周息在放款，雖然其借貸的利率數字看似沒有超過規定，但是其實際年化利率已經遠遠高于24%的規定。

實質“現金貸”持續監管在加強

今年以來，現金貸的監管整改一直在持續。本次整治辦的函和互金協會提示風險，則是針對出現的變種風險，在給現金貸機構和廣大消費者敲警鐘，監管從來不會不到。

2018年1月8日，上海市發布《關于印發本市規范整頓 “現金貨” 業務實施方案的通知》，要求2018年2月底之前，各區整治辦排查轄內開展現金貸業務的相關企業，對照監管要求，立即停止開展違規業務，并及時提出整改方案或業務退出計劃。合肥市也下發了《關于印發合肥市規范整頓“現金貸”業務實施方案的通知》，明確了開展現金貸業務的原則底線，推出了有針對性的清理整頓措施。

最近，監管更是在《關于規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》中明確要求，加強對“現金貸”業務的監管并逐步化解其形成的風險，維護了社會金融秩序的穩定。

遇到“現金貸”可及時向公安機構報案

中國互金協會從行業自律角度呼吁，各會員單位和相關機構應依法合規經營，未依法取得經營放貸業務資質的機構，不得以任何形式變相開展貸款業務；具備合法放貸資質的機構應恪守行業自律要求，主動加強內部管理，發放貸款應符合國家相關法律法規和政策要求，杜絕任何變相提高利率、惡意收取逾期費用的違規行為。同時應認真履行金融消費者教育義務，如實開展信息披露，對息費定價進行重點提示，不得以不實宣傳誘導金融消費者接受與其風險認知和還款承受能力不相符合的產品和服務。

同時協會對消費者提出，加強金融知識學習，增強自我保護意識，在購買相關產品和服務時，應認真閱讀合同條款，留存相關證據，合法權益遭受損害的，可通過法律手段主張權益；如發現不具備放貸資質的機構非法開展貸款業務的，消費者應當向監管部門或中國互聯網金融協會舉報，對其中涉嫌違法犯罪的，應當及時向公安機構報案。

有專家指出，現金貸治理除了開正門疏導，積極引導行業正規軍占領現金貸市場，提供合規小額信貸產品，滿足各類人群的合理金融需求外，對于非法行為及機構，應加強持續監管并堅決懲治。只有持續監管，才能讓這些灰色變種現金貸無所遁形；只有依法懲治，才能讓心懷貪念的知難而退。

變種現金貸的馬甲雖多，但難逃最終的借款與放款。對于實質的現金貸，應將其納入監管，不能存在法外之地。