大學生網絡貸款的國內外研究現狀分析

高琳 劉奕江 趙文瑜

【摘要】隨著互聯網金融業的發展，涌現出來很多網絡貸款平臺。在當今大學生日益增多的形勢下，金融業向學生群體擴張，在學生中掀起了網絡貸款的熱潮。

【關鍵詞】網絡貸款 國內外 研究現狀

一、國內外關于大學生貸款研究的起源

上世紀80年代，經濟學家約翰斯通首次提出了高等教育成本分擔理論，指出“高等教育的成本應該由多方負擔，他們可以用過去的收入、現在的收入和未來的收入來分擔成本”。英國學者伍德霍爾對發展中國家實施學生貸款所面臨的問題與現狀進行了深度分析，提出了一套學生貸款計劃管理方案。

相較于國外，我國對于大學生資助與貸款問題的研究起步較晚，經歷了1986年以前的“空白期”，1987年到1998年的“密集期”和1999年以后的“熱點期”。諸惠芳明確了我國大學生貸款的發展階段：從新中國建國初期到八十年代初，“免費上大學加助學金”制度；1983年以來設立獎學金。基于前人的探索，貸款制度的更新與發展有了進一步研究：丁建福從學生貸款水平、管理績效和社會效果三方面衡量政府對學生貸款的職能價值；孫濤強調政府需進一步加大學生貸款干預力度，使貸款做到“有法可依”。大多數學者認為加大政府控制力度就能維持大學生貸款的有效運營，然而，當網絡時代的沖擊來臨，大學生貸款的影響因素和管理更為復雜。

二、網絡貸款的發展與運營

（一）網絡貸款的發展

隨著互聯網技術的快速發展和普及，小額借貸逐漸由單一的“線下”模式轉變為“線下”與“線上”并行。在國外Agarwal和Hauswald認為小企業因為無法提供公開的高信用等級而進入網絡借貸市場。在國內，應“發展普惠金融”的要求，P2P網絡借貸市場發展迅猛。李金川表示，互聯網金融不再停留在金融行業中，眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣等發展模式與普羅大眾的生活聯系越來越緊密，而近年新興的P2P網貸更因為其本身的手續方便、到款快捷而受到大學生的歡迎。

（二）網絡貸款的運營

肖清分析了P2P現行機制的特點：門檻低、渠道成本低、方便、便捷、風險相對分散。沈霞介紹了三種主要的P2P網絡貸款模式：單純中介型、復合中介型以及非盈利公益型模式，所涉的各方主體包括借款人、貸款人、中介服務方、擔保方與保險方等。多樣的模式和多邊的關系充分說明了網絡貸款的復雜性。

三、大學生網絡貸款的風險

受新型消費觀念的影響，不少大學生選擇借助P2P網貸來解決暫時的資金短缺問題，但是，從長遠來看，大學生對互聯網貸款的認識不充分，對風險的識別和防范能力較差。鄭樹勛表示：生活費額、消費習慣和還款比重是大學生互聯網短期貸款的主要風險源。

自2016年12月起，一系列大學生網絡貸款引起了社會的廣泛關注，圍繞其展開的探究多角度，但最終落腳點都在大學生網絡貸款的風險及對策。李倩倩從心理學角度剖析大學生網絡貸款受社會經驗、消費觀、法律意識、獎學金這些因素影響，尤其強調多方共同努力增強大學生的防范意識，維護安全的周邊環境。程欽毓從法律角度分析，因為準人主體的資格審查，借貸合同合法性與風險評估的合規性，債務償還、違約責任以及救濟途徑選擇這些問題，急需健完善校內網絡貸款管理監督機制。

四、現有研究存在的一些問題

（1）未形成關于大學生網絡貸款的系統化理論體系。大多文獻研究角度及內容豐富，但尚未出現通過多角度的假設檢驗及數據分析，系統地歸納出影響因素與風險評估、運營及監管機制之間的關系，得出較為完善的大學生網絡貸款的運行及監管體系的理論成果。

（2）大學生網絡貸款行為需結合中國國情進行有特色的分析。我國正處于經濟與社會轉型時期，法律制度、公司治理機制和市場環境等均與西方發達國家存在較大的差異，針對西方發達國家展開的大學生貸款所得出的結論并不適用于中國。因此，深度剖析我國大學生網絡貸款對我國未來金融的發展有著重大的意義。

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