央行樊爽文：防范化解支付市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是監(jiān)管主旋律

文／本刊編輯部

6月1日，《中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告（2018）》發(fā)布暨學(xué)術(shù)研討會(huì)在京舉行?！吨袊?guó)支付清算發(fā)展報(bào)告（2018）》系國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室支付清算研究中心推出的系列年度報(bào)告的第六本。報(bào)告旨在系統(tǒng)分析國(guó)內(nèi)外支付清算行業(yè)與市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，充分把握國(guó)內(nèi)外支付清算領(lǐng)域的制度、規(guī)則和政策演進(jìn)，深入發(fā)掘支付清算相關(guān)變量與宏觀經(jīng)濟(jì)、金融及政策變量之間的內(nèi)在關(guān)聯(lián)，動(dòng)態(tài)跟蹤國(guó)內(nèi)外支付清算研究的理論前沿。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文代表人民銀行支付結(jié)算司祝賀《中國(guó)支付清算發(fā)展報(bào)告2018》發(fā)布，并發(fā)表演講。以下為演講摘要。

過去一年里，人民銀行作為中國(guó)支付體系的組織者、監(jiān)督者和支付基礎(chǔ)設(shè)施的重要建設(shè)者、運(yùn)營(yíng)者，認(rèn)真貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，繼續(xù)加強(qiáng)支付領(lǐng)域制度建設(shè)，大力推進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)改革開放，強(qiáng)化支付服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)督管理，不斷完善支付基礎(chǔ)設(shè)施，取得了積極成效。

一是在制度建設(shè)方面，著手研究起草《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》，提升2號(hào)令的法律層級(jí)。正式發(fā)布的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》和《條碼支付技術(shù)規(guī)范》。為落實(shí)國(guó)務(wù)院深化行政審批改革和“放管服”要求，著手研究銀行賬戶制度改革，建立本外幣一體化賬戶體系。并且經(jīng)國(guó)務(wù)院批復(fù)同意，取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可試點(diǎn)工作已經(jīng)在江蘇泰州和浙江臺(tái)州正式開展。

二是在市場(chǎng)開放方面。2017年6月，根據(jù)《國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，人民銀行繼出臺(tái)《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，又發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》，完成了銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的法規(guī)制度體系構(gòu)建。同時(shí)，我們也對(duì)外資支付機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入進(jìn)行深入研究，形成了開放外商投資支付機(jī)構(gòu)的總體思路，并于2018年3月正式公告。

三是重要支付基礎(chǔ)施設(shè)建設(shè)方面，主要表現(xiàn)在非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（網(wǎng)聯(lián)）建設(shè)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，人民幣跨境支付系統(tǒng)二期加快推進(jìn)，2017年10月“債券通”結(jié)算功能如期上線。

四是支付服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管方面，持續(xù)打擊支付服務(wù)市場(chǎng)違法違規(guī)行為，整頓市場(chǎng)秩序，凈化市場(chǎng)環(huán)境。2017年，人民銀行明確了支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管工作要求，建立從根本上保障客戶資金安全、引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)回歸支付業(yè)務(wù)本源的機(jī)制。目前的平均將在比例已達(dá)50%。2017年按照互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治行動(dòng)的統(tǒng)一部署安排，我們繼續(xù)加大對(duì)無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)的打擊力度，在公安等部門支持下，清理處置了230多家無證機(jī)構(gòu)，并且將持證機(jī)構(gòu)為無證機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的行為作為檢查重點(diǎn)，遏制市場(chǎng)亂象。

今天還有另外一個(gè)主題是關(guān)于支付清算創(chuàng)新與安全研討。借此機(jī)會(huì)也談一點(diǎn)個(gè)人對(duì)支付創(chuàng)新與安全的想法。

一是關(guān)于創(chuàng)新與安全的關(guān)系理解。創(chuàng)新是支付體系保持活力發(fā)展的重要因子，安全是支付體系健康持續(xù)發(fā)展的首要條件。支付創(chuàng)新與支付安全，相輔相成，不可偏執(zhí)偏廢。畢竟支付活動(dòng)直接關(guān)乎人們的資金安全和財(cái)產(chǎn)安全。從監(jiān)管者角度看，監(jiān)管者從社會(huì)利益出發(fā)應(yīng)當(dāng)具有安全偏好。面對(duì)創(chuàng)新，監(jiān)管者的任務(wù)是保持市場(chǎng)的公平、公正，維護(hù)市場(chǎng)秩序和有良性競(jìng)爭(zhēng)，并以此來為市場(chǎng)主體創(chuàng)新提供支持和創(chuàng)造良好的創(chuàng)新環(huán)境，當(dāng)然監(jiān)管者本身也面臨監(jiān)管方法和監(jiān)管手段的創(chuàng)新。監(jiān)管者對(duì)市場(chǎng)具體創(chuàng)新行為應(yīng)當(dāng)具有必要的寬容、包容，市場(chǎng)主體對(duì)監(jiān)管者的安全偏好也應(yīng)當(dāng)給予充分的理解。從市場(chǎng)主體角度看，市場(chǎng)主體從經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)往往會(huì)持創(chuàng)新偏好，面對(duì)快速變化發(fā)展的市場(chǎng)，市場(chǎng)主體唯有不斷創(chuàng)新才能生存和發(fā)展，但創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新。創(chuàng)新與安全不是完全對(duì)立的，但有時(shí)候確實(shí)也會(huì)有沖突。要求所有市場(chǎng)主體的創(chuàng)新都從大局出發(fā)、從市場(chǎng)整體出發(fā)，把社會(huì)責(zé)任放在首要，是不現(xiàn)實(shí)的，因此需要監(jiān)管者來平衡創(chuàng)新與安全。從長(zhǎng)期實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)來看，總是亡羊補(bǔ)牢，不如未雨綢繆。在近年來的電信詐騙中，幾千塊錢就能奪取一條鮮活的生命。面對(duì)這些失去的生命，還有人指責(zé)為防范詐騙實(shí)施的有針對(duì)性的對(duì)ATM業(yè)務(wù)進(jìn)行的業(yè)務(wù)限制等措施，指責(zé)監(jiān)管部門阻礙創(chuàng)新，于心于情何忍！所以從監(jiān)管角度而言，規(guī)范和安全仍將是支付行業(yè)未來發(fā)展的重中之重。以安全與效率為目標(biāo)，防范和化解支付服務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，仍將是支付監(jiān)管的主旋律。這么做，根本上也是為了推動(dòng)創(chuàng)新。

二是在支付服務(wù)推動(dòng)普惠金融工作中，要特別關(guān)注安全，把安全放在首要位置。支付服務(wù)創(chuàng)新在推動(dòng)普惠金融中能夠發(fā)揮重要作用。近年來，人民銀行組織市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，通過完善支付基礎(chǔ)設(shè)施、創(chuàng)新支付方式，有力地支持了普惠金融發(fā)展。比如農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)、助家取款服務(wù)、移動(dòng)支付便民示范工程等。在這些工作中，我們首先強(qiáng)調(diào)的是安全。因?yàn)槠栈萁鹑诘南M(fèi)者，普遍風(fēng)險(xiǎn)承受能力更低，資金安全需要更高。

三是關(guān)注支付行業(yè)壟斷格局的形成對(duì)支付市場(chǎng)安全的影響。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者愈弱的馬太效應(yīng)更為明顯。如何防止這類機(jī)構(gòu)濫用市場(chǎng)地位，形成大樹底下不長(zhǎng)草的局面，如何解決通過排它性的關(guān)聯(lián)服務(wù)、捆綁銷售、交叉補(bǔ)貼、價(jià)格歧視等，從而抑制中小機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，影響支付服務(wù)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展，對(duì)這些問題的研究至關(guān)重要。

四是關(guān)注支付信息和數(shù)據(jù)安全。隨著信息和數(shù)據(jù)資源、價(jià)值越來越大，信息和數(shù)據(jù)安全，以及由此帶來的個(gè)人隱私保護(hù)問題已經(jīng)成為一個(gè)重要問題。盡管我們?cè)谙嚓P(guān)制度制定中，已經(jīng)確立了市場(chǎng)機(jī)構(gòu)采集、處理數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)遵循合法性、透明性、最小化等基本原則，但實(shí)踐中過度信息收集、濫用信息甚至買賣信息數(shù)據(jù)的情況依然嚴(yán)重，由此引發(fā)的案件也時(shí)有發(fā)生。歐盟近期發(fā)布的《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》對(duì)國(guó)內(nèi)支付機(jī)構(gòu)跨境業(yè)務(wù)合規(guī)性提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也給我國(guó)如何加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)安全監(jiān)管提供了有益參考和借鑒。

總體上看，我國(guó)支付清算領(lǐng)域的理論研究還比較薄弱，我們?cè)诓粩嘟梃b、摸索中的支付清算市場(chǎng)實(shí)踐明顯快于相應(yīng)的理論研究。為了更好地推動(dòng)我國(guó)支付清算市場(chǎng)改革發(fā)展，我們希望與學(xué)界、業(yè)界一起加強(qiáng)理論研究，促進(jìn)產(chǎn)學(xué)研一體化合作，共同助力于建設(shè)適應(yīng)新時(shí)代要求的、安全、高效的現(xiàn)代化支付體系。