普通家庭的退休金也能理財(cái)

文/李丹

中國古話“吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮”簡明扼要地說明了理財(cái)?shù)闹匾浴：芏嗬夏耆硕贾览碡?cái)重要，卻認(rèn)為退休金太少?zèng)]法理財(cái)。每月三五千元的退休金除去花銷所剩無幾，月月跑銀行存定期折騰人，況且又沒有多少利息。的確，高收益的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)也高，不適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的老年人，而老年人鐘情的低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻又高，沒有5萬元錢甭想，于是很多中老年人平時(shí)就不理財(cái)了，等攢夠了一定數(shù)目再存?zhèn)€定期。

攢的過程要么把錢放在家里，一分錢收益也沒有，要么放在工資卡上按活期計(jì)息，收益寥寥無幾。對于退休金在3000～5000元的老年人來說，留足日常生活資金和不時(shí)之需的備用資金，剩下的錢少說也有一兩千元。錢多錢少都能理財(cái)，有好多方法都能獲得高于定期存款的收益。

方法一，零存整取。零存整取的利率低于整存整取，但高于活期利率。存款期限最好為1年，1年到期以后將零存整取的資金存整存整取。零存整取并不麻煩，只要在銀行開個(gè)賬戶，每月到銀行取退休金時(shí)順便存進(jìn)賬戶一兩千元錢。以月余1000元為例，一年零存整取利率為1.35%，本息合計(jì)為12087.75元，如果放在卡上不動(dòng)，按活期0.35%計(jì)息則為12022.68元，相差65元多。如果月余2000元，則相差130多元。雖說誰家也不差這點(diǎn)錢，但多點(diǎn)兒總比少點(diǎn)兒好吧。

方法二，購買活期理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)在多家銀行都推出了類似“余額寶”業(yè)務(wù)，有的叫“活期富”有的叫“活期寶”，你可以與銀行簽約，將卡內(nèi)資金設(shè)置一個(gè)固定數(shù)額留存以備日常之需，余下部分自動(dòng)轉(zhuǎn)到“活期富”或“活期寶”賬戶內(nèi)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)收益率雖然不固定，但比零存整取和一年期存款高不少。以今年前三個(gè)月為例，各家銀行的此項(xiàng)業(yè)務(wù)收益率都達(dá)到了4%左右，比銀行的零存整取利率高出兩三個(gè)百分點(diǎn)，這意味著同樣每月存1000元，這項(xiàng)業(yè)務(wù)的收益是零存整取的兩三倍。它還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是可隨時(shí)支取，非交易時(shí)間包括周末和節(jié)假日也可自動(dòng)簽約及贖回。

方法三，購買貨幣基金。貨幣基金是聚集社會(huì)閑散資金，由基金管理人運(yùn)作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場工具，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性的特征，比較適合抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的老年人理財(cái)。

貨幣基金被稱為“準(zhǔn)儲蓄”，本金安全，雖然合約一般不保證本金的安全，但事實(shí)上由于基金性質(zhì)決定了貨幣基金在現(xiàn)實(shí)中極少發(fā)生本金的虧損現(xiàn)象。另外，貨幣基金的流動(dòng)性可與活期存款媲美，買賣方便，資金到賬時(shí)間短，一般贖回一兩天資金就可以到賬。最重要的是收益率較高，以往貨幣基金的收益率都在3%～4%之間，是活期存款利率的10倍左右，也明顯超越一年期的銀行定存利率。