論商業銀行如何提升小企業金融服務質量

摘要：本文針對商業銀行如何提升小企業金融服務質量展開論述。提出的具體策略為：強化考評，突出問責；加快進度，突出效率信貸；優質客戶提升，突出客戶信用等級結構和存款結算管理；提升隊伍整體素質，突出客戶經理配備和業務培訓；進一步規范經營行為，做好客戶服務工作；完善分類管理，突出業務導向。

關鍵詞：商業銀行；小企業；金融服務；問責；培訓

如今，各大商業銀行為提升自身的小企業金融服務質量，紛紛開動腦筋，積極采取有效措施不斷促進小企業金融服務質量的提升。目前國內關于商業銀行如何提升小企業金融服務質量方面的研究并不在少數，提出的觀點也頗具建設意義。那么，商業銀行究竟如何提升小企業金融服務質量呢？接下來，便簡要論述如下。

一、強化考評，突出問責

一是進一步優化和調整小企業金融業務專項考核指標體系。在現有考核指標的基礎上，新增對小企業貸款占比增幅、A+級及以上優質客戶增長、網絡融資等重點指標的考核，引導支行統一到上級行信貸結構調整的戰略思想上，將小企業業務發展作為商業銀行一項長期的工作任務。二是進一步加大小企業業務營銷專項績效獎勵力度。應將專項獎勵與貸款完成率、存款完成率、業務綜合評價得分率、貸款違約等調節系數掛鉤，鼓勵各支行發展優質客戶，提高客戶對商業銀行的綜合貢獻。三是強化問責。按照小企業專業考核辦法和分行執行力考核辦法，對小企業金融業務發展思想轉變不及時，營銷組織和客戶管理持續不力的支行分管行長、行長進行集中約談，落實管理責任，增強支行發展小企業金融業務的緊迫感。完善對小企業客戶經理的考核，建立小企業客戶經理問責制度，把正向激勵與責任約束有機結合，建立權責對等、標準明確的激勵約束機制，進一步激發小企業客戶經理業務營銷的積極性。

二、加快進度，突出效率信貸

商業銀行應樹立早投放、早收益、趕進度的觀念，搶抓進度，提高工作效率，加快業務營銷投放進度。商業銀行要根據全年任務目標，明確客戶市場，制定業務規劃，支行行長要親自督促落實。分管行長工作要靠上抓，拓客戶，盯進度，及時協調業務辦理過程中客戶、客戶經理和分行相關部門各環節可能存在的問題，切實負起責任，堅決杜絕沒目標、沒規劃、沒進度、沒落實、沒反饋的“放羊式”管理方式。對于存量續做業務，一是貸款到期前要提前規劃，及時與客戶、分行有關部門溝通，明確意見；二是要搶進度，提前準備業務資料，堅決杜絕“閑庭信步”，要從維護客戶關系，維護工行形象角度出發，提高效率。充分運用流程跟蹤系統，落實細化業務從各環節的限時管理。

三、優質客戶提升，突出客戶信用等級結構和存款結算管理

一是以風險控制和壓將經濟資本占用為出發點，不斷提高A+級及以上優質客戶占比。二是以深化合作，提高小企業整體貢獻為出發點，增加存款100萬元以上客戶數量，確立一批經營穩定，長期合作的優質小企業客戶群。三是以風險排查和客戶管理為出發點，開展日均存款10萬元以下和季末時點存貸比5%以下客戶管理提升活動，將日均存款10萬元以下和季末時點存貸比5%以下客戶納入重點關注對象，原則不得新增貸款，續做貸款予以條件限制。

四、提升隊伍整體素質，突出客戶經理配備和業務培訓

商業銀行應挑選近幾年新入行大學生，充實專職人員，及時配備數量充足、素質合格的專職小企業客戶經理，滿足業務快速發展的需要，切實提高市場營銷與貸后管理工作水平，增強風險防控能力。在充實小企業專職客戶經理隊伍的同時，商業銀行各分行需重點加強對小企業客戶經理的培訓工作。結合總行關于小企業從業人員上崗資格認證管理相關規定，對小企業客戶經理有針對性地開展培訓，增強客戶經理的市場營銷和客戶服務能力。按照培訓計劃，建議商業銀行全年應組織網絡考試4次，形成按季考試制度，組織脫產培訓2次，參加信管部組織的脫產培訓2次，確保小企業客戶經理脫產培訓達到80個學時以上。支行客戶經理培訓考試執行情況，需納入專業績效考核。

五、進一步規范經營行為，做好客戶服務工作

各支行要高度重視銀監會整治銀行業不規范經營行為的有關工作要求，同時要加強自律管理，防范小企業信貸業務領域的聲譽風險。一是要切實貫徹落實國務院常務會議精神，不得向小微企業收取承諾費、資金管理費，嚴格限制對小微企業收取財務顧問費、咨詢費等。二是要按照銀監會要求規范小企業貸的發放，嚴格做到“七個不準”。三是要進一步規范中間業務收費工作，嚴格遵守“依法合規、服務匹配、協議完備、客戶自愿”等四項原則，不斷提高商業銀行小企業金融服務工作質量和美譽度。

六、完善分類管理，突出業務導向

商業銀行應在實施小企業客戶分類管理的基礎上，進一步對原辦法分類標準進行重新驗證評估，對分類管理要求和措施進一步細化和可操作，并在業務營銷、審批、資金配置和貸后管理各環節逐一落實。同時，在分類管理的基礎上，實行小企業金融業務評價，對業務逐筆按照信用等級、綜合收益、存款貢獻、融資品種、經濟資本占有系數、綜合產品營銷、客戶風險狀況等進行打分評價，對每一筆業務評價進行量化，引導提高小企業金融業務綜合貢獻，壓降經濟資本占用，提高業務回報率，控制風險；

總之，商業銀行提升小企業金融服務質量是當前必須要重點解決的重要內容。各商業銀行應在如何提升小企業金融服務質量方面多下功夫，多開動腦筋，采取有效的策略不斷提升小企業金融服務質量。

參考文獻：

[1]季林健.分析中小企業金融服務創新的措施[J].現代經濟信息，2017（09）

[2]林琳.關于進一步加強中小企業金融服務的思考[J].現代金融，2013（04）

作者簡介：

王大為（1974.1- ），男，漢族，安徽合肥人，經濟師，碩士研究生，研究方向：金融銀行風險管理。