基于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新實現(xiàn)農(nóng)商銀行新舊動能轉(zhuǎn)換的路徑探析

滕興國

隨著現(xiàn)代金融被確立為十大新興產(chǎn)業(yè)之一，農(nóng)商銀行積極探索自身新舊動能轉(zhuǎn)化有助于充分發(fā)揮鄉(xiāng)村振興主力軍作用，有助于培育其他新興產(chǎn)業(yè)，有助于支持縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。筆者通過分析農(nóng)商銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面現(xiàn)狀及存在的問題，對新舊動能轉(zhuǎn)換實現(xiàn)路徑進(jìn)行探析。

一、現(xiàn)狀及存在的問題

（一）全面深入推進(jìn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，新時代需要新服務(wù)。

繼普遍實現(xiàn)網(wǎng)點覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)、電子機具覆蓋村莊，持續(xù)增設(shè)離行式自助設(shè)備并將位于人流較密集區(qū)域的設(shè)備打造成自助銀行，以農(nóng)金員與農(nóng)村金融服務(wù)點有機結(jié)合探索建立鄉(xiāng)村社區(qū)銀行。如《Bank3.0》所說，未來銀行不再是一個地方，而是一種行為。隨著大數(shù)據(jù)為支撐的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展與忠誠客戶平均年齡下降形成共振，銀行3.0時代已經(jīng)來臨，“服務(wù)創(chuàng)造價值”不再僅限于依賴物理設(shè)施的多層次、綜合性、針對性強的服務(wù)。

（二）以客戶群細(xì)分創(chuàng)新產(chǎn)品，研發(fā)推廣工作不夠系統(tǒng)。

創(chuàng)新推廣黨員先鋒貸、白領(lǐng)貸、園丁貸、校園青春貸等系列錨定特殊客戶群體的信貸產(chǎn)品，能夠促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)向零售傾斜；大額存單等“類理財業(yè)務(wù)”的存款產(chǎn)品的具備較高收益、無風(fēng)險產(chǎn)品優(yōu)勢，在存款市場份額占領(lǐng)方面發(fā)揮拳頭產(chǎn)品作用。農(nóng)商銀行多為縣級獨立法人，發(fā)展整體規(guī)模有限，產(chǎn)品的設(shè)計推廣、跟蹤評價掛靠相關(guān)部室完成，往往形成 “下發(fā)管理辦法→多方廣泛宣傳→形成產(chǎn)品品牌→調(diào)度考核進(jìn)度”單一指令性創(chuàng)新推廣模式。……