保險業如何助力供給側結構性改革

耿超

年初在談到對2018年政府工作的建議時，李克強總理表示，今年經濟社會發展任務十分繁重，要緊緊抓住大有可為的歷史機遇期，統籌兼顧、突出重點，扎實做好各項工作。

其中，深入推進供給側結構性改革是其中一項重點工作。要求堅持把發展經濟著力點放在實體經濟上，繼續抓好“三去一降一補”，大力簡政、減稅、減費，不斷優化營商環境，進一步激發市場主體活力，提升經濟發展質量。

提升保險業金融綜合服務能力

供給側結構性改革被定義為從提高供給質量出發，用改革的辦法推進結構調整，矯正要素配置扭曲，擴大有效供給，提高供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生產率，更好地滿足廣大人民群眾的需要，促進經濟社會持續健康發展。

保險業如何按照政府工作報告的要求，圍繞全國保險監管工作會議提出的圍繞供給側結構性改革這條主線，加快發展現代保險服務業，是行業供給側結構性改革的一項重要內容。

在當前經濟增長速度換擋期、結構調整陣痛期及前期需求刺激政策消化期三期疊加的復雜形勢下，中國金融行業對實體經濟行業的支持力度和方向還有待改進。金融機構是供給側結構性改革的重要參與者，可以通過優化金融資源配置來推動改革并培育新的經濟增長動力和構建新的經濟增長平臺，為供給側改革提供必要的金融支持，實現中國經濟平滑增速換擋。而目前，我國保險業風險承擔能力和金融綜合服務能力還不強。雖然，市場主體數量不少，但各保險機構專業化程度不高，差異性和互補性不明顯，同質化現象較嚴重，各自的核心能力不突出，制約了保險公司提升承保能力和風險管理服務能力。

市場化程度有待提升

自保險業“新國十條”頒布以來，保險行業逐步實施了一些改革措施，旨在加強行業市場化，鼓勵險企持續創新。隨著消費者對保險認知的增強，保險的需求必將大幅上升。此外，保險還將承接低利率環境下加速遷徙的存款和理財資金，保險供給側結構性改革需加快步伐。目前，供給端的結構性矛盾成為制約保險業發展的主要瓶頸。

第一，保險供給主體的結構性失衡無法實現市場供求均衡。一個成熟的保險市場應具有商業保險、相互保險、專業自保三大保險供給主體和再保險公司，并由專業中介組織與保險產品供給主體共同形成和諧共存的生態產業鏈。我國保險公司在治理形式上長期只限于商業保險公司，對風險高、損失大、利潤低的承保項目通常選擇回避，而能夠參與這些項目風險治理的互助型保險公司、自保公司、再保險公司處于空白和薄弱狀態。

第二，以規模擴張為主的經營方式難以為繼。保險業“新國十條”指出，到2020年，我國的保險深度達到5%，全國保費收入預計達到4.5萬億元以上，這要求保費收入年增長速度要保持雙位數以上。目前，我國保費平均增速已經從“十一五”期間平均24.45%的增速降“十二五”期間的11.14%。

第三，保險產品和服務的供給不能滿足市場需求。一直以來，有些保險公司強調通過銷售技巧推動保費規模的增長，進而產生了研發投入不夠、產品同質化嚴重、服務水平低等問題，對多元化消費需求的響應和滿足能力不足。

完善保險市場體系

目前來看，保險供給側結構性改革的著力點是完善現代保險市場體系，可借鑒西方現代保險制度，結合中國實際優化頂層設計，構建多層次、多元化的保險市場體系，形成統一、開放、競爭、有序的市場格局，倒逼保險公司轉化市場觀念、提升管理水平，從而提高產品質量和服務水平。

首先，大力推進保險業市場化改革，增強市場主體的風險管理能力、金融綜合服務能力，把保險產品定價機制市場化改革作為著力點之一。保險定價機制市場化，即將保險產品開發定價權交給市場，建立以風險費率為基礎、市場供求為導向的保險產品定價機制，市場主體自主開發反映市場供求狀況的保險產品，形成真實、有效、規范的產品管控機制，既有利于提升公司競爭能力，加強公司內控管理，同時保險消費者也將受益。

其次，大力培育市場體系，改善保險市場供給能力，增強市場競爭性。一方面，大力發展新型保險市場主體，與商業保險公司形成相互補充、相互制衡的結構體系。當前應大力發展相互保險組織、自保公司和再保險公司。另一方面，重點發展特色型、專業化、區域性保險公司。

最后，堅持保險資產管理產品和資金運用方式的創新。截至2017年年底，我國保險行業資產總額達16.75萬億元，較年初增長10.8%。從近幾年的增長趨勢來看，自2008年以來，大部分年份總資產的增速在20%左右，符合預期。目前，保險資金投資渠道逐步開放并多元化，加快重點領域保險業務發展，保險的經濟助推器和社會穩定器作用日益凸顯。

（1）圍繞重點領域進行保險產品和服務的創新。把握好創新方向，要以風險保障和經濟補償為基礎，形成自身特色與優勢，同時將保險服務始終貫穿于保險產品售前、售中和售后等多個環節。改變長期以來重合同、輕服務的做法，切實增強保險服務的全面性、針對性、便捷性和持續性，使保險消費者真正體會到高效、周到的服務。

（2）通過模式創新運用保險機制服務新經濟發展。模式創新是通過對資源的組織方式進行大幅度的調動，重構產業結構、用戶體驗和流程關系，形成新的利益創造組織方式。保險是一種多元化、全過程的融管理與服務于一體的綜合性金融工具，通過把保險機制用好、用活，破解經濟社會發展中的一些難題。

（3）運用“互聯網+”思維催生保險企業新的生產力。在全球新一輪科技革命和產業變革中，互聯網與各領域的融合發展可以帶來新機遇、新生態、新的運營模式和發展空間，具有廣闊前景和無限潛力。保險業作為金融業重要組成部分，作為現代經濟的重要產業，作為風險管理的基本手段，要積極擁抱互聯網，積極參與供給側結構性改革。

服務國計民生是我國保險業供給側改革的方向，市場化改革是保險行業供給側改革的內生動力和動能。隨著我國供給側結構性改革的推進，我國經濟向形態更高級、分工更復雜、結構更合理的階段演化，從規模速度型粗放增長轉向質量效率型集約增長，這些變化在為保險業發展提供更廣闊空間的同時，也提出了更高的要求。

本文作者系中國人民財產保險股份有限公司電子商務中心業務主管