從小微企業(yè)貸款難引發(fā)對發(fā)展普惠金融的一些思考

趙濤 魏名婷

【摘要】近來我國經(jīng)濟面臨的下行壓力加大，縣城經(jīng)濟面臨的壓力尤其明顯，而縣域經(jīng)濟的主體一——廣大小微企業(yè)的生存與發(fā)展顯得更為困難。雖然近些年來隨著一大批農(nóng)村金融機構(gòu)的興起，金融服務(wù)的便利性有進一步的提升，但面對弱勢金融群體的金融產(chǎn)品與服務(wù)仍顯不足。因此大力發(fā)展普惠金融在當(dāng)前更顯其緊迫與必要性。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 貸款難 普惠金融

黨的十八屆三中全會提出全面深化改革，完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融，要求金融業(yè)的包容性要進一步加強，金融服務(wù)的覆蓋機和滲透率要不斷擴大。這就要求我們基層金融從業(yè)人員，特別是基層央行要認真思考如何以解決長期困擾我們的中小企業(yè)貸款難問題為突破口，大力發(fā)展基層普惠金融。

一、普惠金融的含義與發(fā)展基層普惠金融的重要意義

普惠金融首先更多是一種理念：信貸權(quán)也是一種人權(quán)，只有每個人擁有金融服務(wù)的機會，才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展。也就是讓所有人都享受金融服務(wù)的實惠，都能分享金融改革的紅利。目前，在廣大欠發(fā)達地區(qū)，中小企業(yè)貸款難、難貸款的問題是長期制約當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展的瓶頸，由于廣大中小企業(yè)是支撐縣域經(jīng)濟的主力。由此可見。大力發(fā)展普惠金融，特別是在基層發(fā)展普惠金融、想方設(shè)法滿足弱勢金融群體的資金需求。因此。發(fā)展普惠金融不僅對于社會還是對于金融業(yè)本身都是一件“合則雙美、離則兩傷”的大好事。

二、一個案例所反映出的基層普惠金融發(fā)展困境

郭佶———晉中市太谷縣恒亞潤滑油經(jīng)銷部業(yè)主，主要經(jīng)營潤滑油及相關(guān)產(chǎn)品。2014年全年銷售額230萬元，利潤15萬元左右。由于受縣域特點影響此類銷售企業(yè)賒帳較多。銷售回款較慢.因此郭佶每次去天津進貨時的所需資金就成為他最為頭痛的事情。大多情況下，他進貨所需資金中相當(dāng)一部分都依靠民間借貸。以40萬無的借貸額度為例。郭估為此需要付㈩每月6000-8000元的利息.這對于他來講實實在在是一筆不小的開支。

三、發(fā)展基層普惠金融的思考

經(jīng)過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)這種情況主要有要客戶與金融機構(gòu)兩個方面的原因。一方面。農(nóng)民、個體經(jīng)營者和小微企業(yè)主等普惠金融主體往往缺少規(guī)范的財務(wù)報表、足夠的交易信息，交易對象或上下游情況也大多不固定。太多的不確定性使得銀行和客戶之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，難以采用傳統(tǒng)的信貸技術(shù)，制約了信貸投放的準(zhǔn)確性；另一方面，小微企業(yè)獲得的信貸支持較少，且很多個體可能從未辦理過貸款業(yè)務(wù)。缺少足夠的信用基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)積累，加大了銀行貸款的不確定性和風(fēng)險系數(shù)。與此同時，因普通農(nóng)戶和小微企業(yè)的資金需求較小，貸款額度大多集中于幾萬元、幾十萬元的數(shù)額。而發(fā)放這樣一筆貸款，其貸款調(diào)查環(huán)節(jié)相比大額貸款并不簡單甚至更為繁瑣。由此帶來銀行服務(wù)成本高企。挑戰(zhàn)銀行盈利能力。

由此看來，在現(xiàn)有形勢下如何做好小微企業(yè)、農(nóng)戶等金融弱勢群體的金融服務(wù)下作已經(jīng)成為當(dāng)前的一項重點下作。發(fā)展普惠金融已經(jīng)而且必須成為我們認真對待的一項重點丁作。

四、發(fā)展基層普惠金融的建議

1.發(fā)展普惠金融重在增加有效供給

近年來晉中市村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等新型金融機構(gòu)發(fā)展較為迅速，目前晉中市共有6家村鎮(zhèn)銀行，所轄10家縣市共有小額貸款公司43家（在小貸協(xié)會注冊的），這些機構(gòu)在促進小額貸款發(fā)放、促進普惠金融的發(fā)展方面起到了積極的作用。但就其成長過程來看還面臨很大的挑戰(zhàn)，總體來看主要是準(zhǔn)人不夠充分。股權(quán)結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化、融資結(jié)構(gòu)受到限制。因此建議：其一可以逐漸放開小貸公司融資比例；其二可以嘗試發(fā)行私募債券。2014年5月7日，晉中所轄平遙縣日升隆小額貸款公司成功發(fā)行山西省首支私募債券，并在天津股權(quán)交易所山西省營運中心備案，首期2090萬元債券于5月8日認購?fù)戤叀Ｆ淙梢砸霗C構(gòu)投資者，解決小貸公司資金不足情況。

2.發(fā)展普惠金融要努力探求商業(yè)化可發(fā)展之路

其一、針對本文開頭類似私營業(yè)主貸款難的問題，我們建議可以進一步完善個人與企業(yè)信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，奠定發(fā)展普惠金融的基礎(chǔ)，對于有貸款意愿、又有良好信用紀(jì)錄的個人與企業(yè)要做到敢于投放；其二當(dāng)?shù)卣把胄幸哟髮鹑跈C構(gòu)涉及普惠金融貸款的支持力度，對貸款不良容忍度、壞賬核銷等要實施差異化的支持政策；其三，鼓勵和引導(dǎo)小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等新興普惠金融機構(gòu)在條件具備的情況下允許其在資本市場發(fā)行金融債券或?qū)ｍ椚谫Y下具，以幫助其建立可持續(xù)融資機制。

3.加大金融宣傳力度

普惠金融中的“普惠”，我們理解不僅僅只是金融機構(gòu)的布點上，更重要的是金融知識、金融便民方針政策的宣傳與金融新產(chǎn)品便民新舉措的遍民人戶人腦。讓金融機構(gòu)推；“的各項惠民便民金融新舉揹成為老百姓方便生活的金融新下具。要達到“用得上、用得好、愿意用”的良好效果。

4.基層央行要立志做發(fā)展普惠金融的推動者與資源的整合者

基層央行要充分利用央行貨幣政策下具，鼓勵大型銀行通過設(shè)立專營機構(gòu)。創(chuàng)新信貸模式，有效滿足符合條件的中小企業(yè)信貸需求；要鼓勵各類銀行包括國有及地方中小銀行，特別是真正所根基層、扎根農(nóng)村的村鎮(zhèn)銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行等丁具和手段向廣大普惠人群提供更加有效、高質(zhì)的金融服務(wù)。人民銀行要充分整合資源，努力形成政府主導(dǎo)。人行推動的多方資源整合機制，搭建多種形式、不同層次的融資平臺，為不同層次的資金需求者特別是小微企業(yè)架設(shè)橋梁、提供平臺，注入活力。