民間借貸堵與疏

鄭智維

“通知除了將不受牌照管理的民間借貸局限在較小范圍外，還在于推動銀行等金融機構開發更多面向不同群體的信貸產品，加大對實體經濟的支持。”

由于高利貸、非法集資、暴力催收等亂象的存在，民間借貸一直是金融領域的熱門話題。

5月4日，銀保監會、央行、公安部、國家市監總局等四部委聯合下發《關于規范民間借貸行為 維護經濟金融秩序有關事項的通知》（簡稱通知），重新調整民間借貸金融監管部署，將對我國各類民間借貸活動進行一次全面、高強度的清理整頓。

一方面，與傳統銀行借貸的高門檻相比，民間借貸在緩解企業及個人融資難等方面發揮了不可代替的作用。另一方面，由于監管難度大、借貸利率不透明等問題，民間借貸中大量資金游走于灰色地帶。

“通知除了將不受牌照管理的民間借貸局限在較小范圍，還在于推動銀行等金融機構開發更多面向不同群體的信貸產品，加大對實體經濟的支持。”接受《民生周刊》采訪時，知名經濟學家宋清輝說。

突破7000億

我國民間借貸近年發展迅猛。2011年以前，民間借貸規模尚不足1000億元，到2016年，借貸規模已突破7000億元，占GDP的比重接近10%。

與此同時，網絡借貸公司數量和貸款規模也出現爆發式增長。2017年，網絡借貸企業正常運營平臺的數量達到1930余家，而網絡借貸行業成交量達到2.8萬億元，貸款余額則超過1.2萬億元。

確切地說，民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，非經金融監管部門批準設立的從事貸款業務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。

具體形式包括民營銀行、第三方理財、民間借貸連鎖、擔保、私募基金、網絡借貸等。

“隨著經濟的快速發展，融資需求大幅增長。然而，以銀行為主的正規融資渠道難以滿足這種需求。很多民營企業在尋求資金的過程中把目光瞄向了民間資本。”接受《民生周刊》采訪時，對外經濟貿易大學教授李長安分析說。

然而，由于投資需求旺盛，加上民間借貸存在交易隱蔽、風險不易監控、缺乏嚴格的行業監管手段和風控措施等原因，導致民間借貸案件呈現頻發之勢。

今年全國兩會期間，最高人民法院院長周強透露，2013年到2017年，最高法共審結民間借貸案件705.9萬件。其中，除了超高利息問題，還有暴力催收、裸貸等備受矚目的話題。

“不受牌照和資質限制，這是民間借貸引發各種亂象的根源。”宋清輝說，由于民間借貸的相關法律法規缺失，導致出借人資質界定，平臺或其他機構確定投資人的資金是否屬于合法的自有資金上存在一定困難。

例如，個人收集多人資金集合一起去投資，這種情況屬于通知中所提及的非法行為。但是，因為隱蔽性較強，目前尚無有效監管手段。

明確“不可為”

由于民間借貸游離于金融監管之外，不但容易和地下錢莊扯上關系，而且容易產生灰色地帶，影響正常的市場金融秩序。

“這些民間借貸所涉及的企業和個人，有不少是銀行的客戶。若銀行等金融機構沒有及時把握這些客戶的民間借貸信息，就非常容易因民間借貸風險而影響金融債權安全性。”宋清輝說。

銀保監會相關負責人表示，通知的發布就是為了引導民間資金健康有序流動，防范金融風險，打擊金融違法犯罪活動，維護經濟金融秩序和社會穩定。

事實上，此前的一些金融監管政策已觸及民間借貸。

2015年發布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》明確規定，民間借貸雙方約定年利率超過36%的，超過36%的部分利息被認定無效。

2017年4月，原銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，要求重點做好校園貸、現金貸的清理整頓工作。

與以往監管政策相比，通知進一步明確了具體“不可為”的民間借貸行為，其中包括4項嚴厲打擊的非法金融活動，等于進一步明確了以往在民間借貸方面的灰色地帶。

其中，4項嚴厲打擊的非法金融活動包括：利用非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款等非法集資資金發放民間貸款；以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款；套取金融機構信貸資金，再高利轉貸；面向在校學生非法發放貸款，發放無指定用途貸款，或以提供服務、銷售商品為名，實際收取高額利息（費用）變相發放貸款行為。

值得注意的是，此次通知還嚴禁銀行業金融機構從業人員作為主要成員或實際控制人，開展有組織的民間借貸。

堵疏結合

目前，我國小微企業數量已占企業總數的絕大多數，但其貸款規模僅占正規金融機構貸款總量的20%。輿論普遍認為，規范民間借貸要有堵有疏，正視融資的客觀需求。

數量龐大的小微企業是社會經濟發展的毛細血管，對社會穩定影響較大。宋清輝建議，應在降稅減費、金融支持等方面下功夫，切實化解小微企業融資難題。

在增加資金供給方面，通知專門提到各銀行業金融機構以及小額貸款公司等具備發放貸款或融資性質機構應開發面向不同群體的信貸產品，改進金融服務，加大對實體經濟的資金支持力度。

不過，通知強調放貸業務均應獲得批準方可經營。這意味著，界定合法和非法的關鍵在于該機構是否獲得合法的經營許可。

在宋清輝看來，本次規范民間借貸，對網貸行業監管再度收緊，可能導致一些網貸更加難以通過備案。若從長遠來看，規范民間借貸行為，營造一個清朗的市場環境對網貸業是一大利好。

此次通知是首次以規范性文件的方式管控民間借貸，對于管控尺度，李長安建議，要因勢利導，重視民間借貸的市場需求。“對于合規經營的信貸公司的金融創新應該給予足夠空間，不能全部按照銀行的信貸模式進行監管。”