大學生校園貸問題分析與法律對策探討

王衛(wèi)慶 羅鋒懋 張樂琪 侯艷梅

摘 要 近年來，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善與發(fā)展，“校園貸”作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的一種應(yīng)運而生。“校園貸”憑借自身優(yōu)勢，得到大學生的廣泛追捧。“校園貸”在給大學生的生活帶來便捷的同時，也產(chǎn)生了大量的問題。本文將從法律的視角出發(fā)，就大學生“校園貸”存在的問題、如何發(fā)揮法律在“校園貸”中對大學生合法權(quán)益的保護功能展開論述，以期為我國“校園貸”的健康發(fā)展提供有益建議。

關(guān)鍵詞 法律 校園貸 問題

基金項目：本文系2017年大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃立項項目：“高校大學生不良網(wǎng)貸的法律規(guī)制問題研究”（項目編號：20171 0595038）階段性研究成果。

作者簡介：王衛(wèi)慶，桂林電子科技大學法學院學生；羅鋒懋，桂林電子科技大學法學院講師，研究方向：高校法制教育；張樂琪、侯艷梅，桂林電子科技大學法學院學生。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.05.145

隨著我國高等教育的快速發(fā)展，在校生人數(shù)不斷增加。教育部近期宣布，我國高等教育在校生總規(guī)模達到3699萬人。根據(jù)相關(guān)金融機構(gòu)的評估，我國由此形成了近千億規(guī)模的大學校園借貸市場。隨著2009年銀行業(yè)有關(guān)信用卡辦理方面政策的實施，正規(guī)銀行機構(gòu)開始減少對未成年人發(fā)放信用卡，并提高了未成年人申請信用卡的門檻。從此銀行信用卡借貸業(yè)務(wù)逐漸退出校園借貸市場，這為網(wǎng)絡(luò)“校園貸”的發(fā)展提供了廣闊的藍海。

一、 校園貸

（一）校園貸分類

校園網(wǎng)絡(luò)貸款，又稱“校園貸”，是專門針對大學生的一種借貸金融服務(wù)形式。我國的“校園貸”大體上可以分為如下幾類：（1）消費型——這類“校園貸”只能用于特定商家的特定商品的消費，例如螞蟻花唄、京東校園白條等，它們只能在淘寶、京東用于特定商品的消費，用于滿足學生提前消費的需要。（2）提現(xiàn)型——這是“校園貸”最主要的模式，也是產(chǎn)生突出問題的重災(zāi)區(qū)。這類“校園貸”主要通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺提供短期小額現(xiàn)金借貸，例如借貸寶、螞蟻借唄等，用于滿足學生對現(xiàn)金的需求。（3）資助型——這類“校園貸”大多是正規(guī)機構(gòu)發(fā)放的用于資助大學生完成學業(yè)、創(chuàng)業(yè)的貸款，例如國家開發(fā)銀行的大學生生源地貸款、大學生校園貸款。

（二）校園貸特點

1. 額度小，期限短

“手頭里暫時沒有那么多錢，向家里要那么多錢又不好意思，礙于臉面又不好意思向同學借錢”，校園借貸公司正是抓住大學生的這一心理活動，推出的校園貸大多以小額短期貸款為主。鑒于學生的償還能力，小額短期貸款更符合學生的借貸需求，更有利于在學生中推廣，打開校園市場。小額短期借貸的背后往往包含著巨額的服務(wù)費，以及紛繁復(fù)雜的利息計算方法。

2.操作簡單快捷

校園貸大多只需要一部手機、一個APP，按照APP上的操作流程，填寫相應(yīng)的信息，足不出戶就可以借到款。APP還具有到期自動還款功能、到期還款提醒功能。相較于繁瑣的銀行柜臺借款業(yè)務(wù)，需要提供各種各樣的擔保以及消費記錄等，這對于手機是標配的大學生來說，十分的簡潔便利。

二、“校園貸”存在的法律問題

（一）用戶個人信息權(quán)得不到保障

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，其在給我們的生活帶來巨大便利的同時，也產(chǎn)生著巨大的隱患，個人信息的泄露便是其中之一。“校園貸”借貸平臺是通過收集、核準大學生的個人信息來發(fā)放貸款的，對于這些個人信息，“校園貸”借貸機構(gòu)應(yīng)當按照我國法律的相關(guān)規(guī)定，采取必要的技術(shù)措施來保證信息的安全，從而不被其他機構(gòu)和個人非法的盜取和利用。而現(xiàn)實的情況卻與之大大相反，校園貸借貸機構(gòu)不僅不能保證大學生個人信息的安全，相反的卻利用大學生的個人信息從事非法買賣工作，謀取巨額不正當利益，造成大量的個人信息泄露，嚴重的侵害了大學生的個人隱私權(quán)。更有甚者，在借款的開始就把裸照作為借款的擔保。當借款人逾期未還清借款，“校園貸”平臺便會以曝光借款人的裸照為由逼迫大學生還款，這極大的加劇了個人信息泄露的風險。

（二）借款人違約風險較大

為了擴大校園借貸業(yè)務(wù)，多數(shù)校園借貸平臺的貸款門檻很低，只要求學生提供基本的個人信息，例如個人的姓名、身份證號碼、電話號碼和直系親屬的電話號碼等。只要這些信息屬實，校園借貸機構(gòu)都會發(fā)放貸款。少則幾分鐘，多則一兩天貸款就會到賬。相比于正規(guī)銀行貸款需要抵押物、擔保物等，“校園貸”更加符合大學生的實際情況。也正因此“校園貸”平臺缺乏對高校學生有力約束。將違約高校學生列入黑名單是比較常見的制裁方法。而與銀行簽約合作的信貸平臺，在處理大學生逾期還款問題時，直接將其逾期行為記入央行個人征信系統(tǒng)。但是隨著銀行放棄校園貸款市場，加之國內(nèi)征信體系不完善，高校學生重復(fù)借貸的信息無法查詢，從而造成違約成本低，對高校學生違約的制裁方法有限。再加上我國大學生缺乏基本的法律素養(yǎng)，不了解違約失信的法律后果，更加加大了違約的風險。

（三）監(jiān)管缺失，執(zhí)法混亂

我國的大學生“校園貸”作為“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)的一員，其代表著新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。雖然在我國存在著對諸如一般金融機構(gòu)發(fā)放貸款的申請及審批手續(xù)的規(guī)定，如我國制定的能夠形成對貸款行為的有效規(guī)范，使借貸雙方合法權(quán)益得到維護，加強信貸資金的安全，促進貸款的整體使用效益提高以及社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展的《貸款通則》。但是，相對于傳統(tǒng)貸款和傳統(tǒng)網(wǎng)貸而言，大學生“校園貸”存在著眾多不同點，這需要我們引起足夠的重視。目前我國針對校園貸的有效規(guī)范主要是教育部、公安部、工信部、銀監(jiān)會等政府部門單獨制定或聯(lián)合制定的部門規(guī)章或規(guī)范性文件。例如2016年的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》、2016年的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》、2017年的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》。從上述規(guī)范性文件中我們可以看出，目前針對“校園貸”問題的監(jiān)管部門有教育部、公安部、銀監(jiān)會、工信部等多個部門。鑒于我國行政部門一貫的“多一事不如少一事”的“懶政”思想。我國的“校園貸”問題，并沒有因為多部門的多重管理而得到解決。相反由于各部門的相互拉鋸、相互掣肘，最終造成監(jiān)管缺失，執(zhí)法混亂，使得我國的“校園貸”問題，愈演愈烈。

三、 完善“校園貸”的法律對策與建議

（一）加強法制教育，完善法律援助機制

“校園貸”問題的產(chǎn)生主要是由于大學生缺乏基本的法制素養(yǎng)和正確的消費觀念。由于我國大學教育采取的是專才教育，即“術(shù)業(yè)有專攻”模式。因此為了解決“校園貸”問題，應(yīng)當增加有關(guān)法制教育的通識課和專題講座，既可以是課堂教學，也可以是網(wǎng)絡(luò)教學，提高大學生關(guān)于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風險防范意識、自我保護意識。同時要積極開展常態(tài)化、豐富多彩的消費觀、金融理財知識培養(yǎng)學生理性消費、科學消費、勤儉節(jié)約等意識。許多大學生身陷校園貸的囹圄，卻因缺乏用法律手段保護自己的意識與勇氣。沒有能力償還債務(wù)，而受到放貸人散布個人隱私，損害名譽遭受威脅。對此，應(yīng)該在高校加強法律援助建設(shè)，例如開設(shè)“法律援助中心”。“法律援助中心”可以有法學專業(yè)的學生、老師組成。學生負責日常事務(wù)的管理和有關(guān)“校園貸”基礎(chǔ)法律問題的解答，老師可以實行值班制度，負責“校園貸”專業(yè)問題的解答。必要時可以聯(lián)系當?shù)氐姆ㄔ骸z察院的工作人員，從而形成一個完善的法律援助機構(gòu)，用于解決大學生因缺乏法律知識而不知道如何正確維護自己的權(quán)利的問題。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)，推動治理法制化

但凡新興領(lǐng)域，如立法跟進不及時，難免會亂象眾生。作為新生事物的“校園貸”當然也是如此。有針對性地及時完善和出臺規(guī)范“校園貸”的相關(guān)法律法規(guī)就非常必要。只有通過加快立法，盡快出臺相關(guān)法律法規(guī)，對借貸平臺的資質(zhì)審核，資金監(jiān)管，信息共享，監(jiān)管主體等作出詳盡規(guī)定，取締具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺，才能在根本上解決校園貸問題。具體來說：一是要通過制定和完善金融領(lǐng)域的基本法，明確界定網(wǎng)絡(luò)借貸主體的法律地位，明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸公司義務(wù)、責任和權(quán)益保障。二是要全面梳理就傳統(tǒng)金融制定的相關(guān)金融法律法規(guī)，對與“校園貸”不相適應(yīng)的條款進行修訂和完善。三是要加快制定專門性法律法規(guī)以加強“校園貸”市場風險的全局監(jiān)管。通過建立完備的法律法規(guī)體系，來規(guī)范“校園貸“平臺的市場準入條件，來監(jiān)管”校園貸“平臺的市場運行，明確借貸雙方的確立與義務(wù)，保障借貸合同的公平與合法，從而填補法律在大學生“校園貸”中的空缺。

（三）完善監(jiān)管機制，明確監(jiān)管職責

“校園貸”的監(jiān)管主體應(yīng)當由政府相關(guān)部門和行業(yè)協(xié)會組成，二者應(yīng)通力合作、相互配合才能形成立體、多維、全方位的監(jiān)管約束機制。首先，政府部門應(yīng)明確分工，壓實職責，加強信息共享，切實履行好政府職能。其次，要充分發(fā)揮行業(yè)自律機制在規(guī)范行業(yè)競爭行為、保護行業(yè)合法權(quán)益、營造行業(yè)良好氛圍等方面的積極作用。“校園貸”行業(yè)應(yīng)當盡快成立行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)公約和行業(yè)管理規(guī)范。明確行業(yè)的準入標準、競爭方式以及懲戒制度，提高行業(yè)協(xié)會對行業(yè)從業(yè)者的約束力。行業(yè)要不斷進行自我改進，規(guī)范行業(yè)的競爭秩序，密切監(jiān)控虛假的宣傳和促銷行為，逐步提高本行業(yè)的透明度。要嚴格規(guī)范放貸行為，認真審查學生的貸款資質(zhì)，本著誠實信用的原則告知學生其中存在的問題與風險以及解決的對策。通過良幣驅(qū)逐劣幣的方式，使那些不規(guī)范的校園貸平臺逐步退出本行業(yè)。

強化行業(yè)自律意識，努力提高行業(yè)服務(wù)學生、服務(wù)社會的健康形象，營造行業(yè)健康發(fā)展的良好氛圍，共同維護行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

（四）建立健全“校園貸”聯(lián)動治理法律機制

“校園貸”問題的解決，是一個多層次、多部門的系統(tǒng)工程，需要從立法、司法、執(zhí)法等方面構(gòu)建“校園貸”聯(lián)動治理法律機制。既包括人大的立法，司法機關(guān)的法律監(jiān)督與執(zhí)行，政府的金融執(zhí)法部門、各銀監(jiān)局、公安、網(wǎng)信、工信等，也涉及到高校宣傳、財務(wù)、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門。人大機關(guān)主要負責“校園貸”法律的完善，司法部門既要監(jiān)督相關(guān)法律的執(zhí)行，又要積極介入相關(guān)問題的解決。政府各部門要明確相應(yīng)的職責，加強相互之間的信息溝通，主要負責對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資質(zhì)的審核與監(jiān)管，對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)布的宣傳、促銷信息的監(jiān)控，嚴厲打擊虛假宣傳和促銷行為。要加強宣傳教育，提高學生的風險意識和自我防范意識。高校部門主要負責關(guān)注學生異常消費行為，及時發(fā)現(xiàn)學生在消費中存在的問題。司法機關(guān)、政府與高校相互協(xié)作、相互配合，實行綜合治理，聯(lián)動執(zhí)法，才能更好的維護大學生的利益。

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