金融科技對銀行的影響及對策

龍國新

【摘要】近年來，我國的金融科技快速崛起，以第三方支付、手機銀行以及網絡銀行為代表的金融產品迅速蔓延至人們日常生活的各個角落，改變著人們的生產和生活方式。在此情況下，也對我國傳統銀行發展造成一定波動和影響，文章主要對這種影響以及應對對策進行了分析。

【關鍵詞】金融科技 云計算技術 信用卡業務 螞蟻花唄 商業銀行

前言：目前，對于金融科技還未能進行明確定義，相對較為權威的定義為：對金融服務、機構以及市場等產生重大影響，由技術創新而產生的全新的產品、業務流程或模式。而這里所提到的技術如云計算、大數據、人工智能技術等等，加快了科技與資金的深度融合，提升了金融服務的精準性和高效性。

1 金融科技的技術概述

金融技術的涉及范圍較廣，且應用范圍也擴展至智能數據分析、大數據等領域，在優化金融服務、提升金融效率方面具有著十分關鍵的作用。大數據技術的應用主要包括信息整合、數據架構、人工建模的數據決策與分析、多維度數據分析等等。通過對大量的終端數據進行整合，可建立合理完善的數據基礎，為風險控制、授信、個人征信等提供必要的數據支持，在很大程度上促進了金融服務的快速發展。

云計算技術的應用，主要可為大數據提供必要的存儲和運算能力，屬于一種可進行資源配置、按需獲取、便捷高效的共享網絡模式。人工智能主要包括技術層、應用層和基礎層，同時也涵蓋一系列方法技術和理論，涉及領域較廣，如征信、保險、信貸、投資等等。

2 金融科技對銀行的影響

2.1 融資信貸

銀行的融資借貸業務一般集中在信用卡業務、車貸以及房貸業務上，近年來，我國的房地產事業發展日漸低迷，各大銀行紛紛減少房貸的所占比重，并開始向信用卡業務、車貸業務上轉移。在融資信貸方面，金融科技公司另辟蹊徑，簡化了審核流程，為用戶提供了極大便利，如在1萬億“螞蟻花唄”用戶中，超半數以上的用戶從未使用過信用卡，故銀行在信用卡業務方面也面臨著前所未有的沖擊。

2.2 理財服務

當前，我國的中產階級數量不斷增加，理財逐漸開始走人人們視野，現階段的理財產品和渠道日漸豐富，用戶面臨的選擇越來越多，而這些均得益于技術發展的不斷成熟。如“財付通”和“余額寶”的出現，打破了以往單一的理財服務門檻和購買渠道，而這在很大程度上也使銀行的穩固地位產生了撼動，降低了銀行產業的營業收入。

2.3 復合影響

現階段的金融科技正朝著多樣化、綜合化的方向和領域發展，進而對銀行所產生的影響也逐漸呈現出多元化特征。如目前發展較為成熟的“螞蟻金服”，自上線了第三方服務以來，便先后獲取了個人征信、銀行、證券、保險等核心金融牌照，并建立了完善的金融技術圈，可為用戶提供一站式服務。

3 金融科技下銀行實現可持續發展的有效對策

在當前的金融科技時代下，傳統銀行產業若想實現可持續穩定發展，就要學會充分的應用金融科技優勢，并同時依托于人工智能技術、區塊鏈、云計算技術以及大數據技術等，重點凸顯線上與線下的互動優勢，強化技術和服務創新，從而更好的滿足用戶的多樣化需求。據相關調查數據顯示，2016年招商銀行決定將年利潤的1%作為金融科技研發的成本投入，并大力發展新技術人才。而建設銀行也開始與“螞蟻金服”進行戰略合作，成為金融科技產業與國有銀行合作的成功案例，對以往的合作模式進行了全面創新，從目前發展實況上來看，兩者不僅在線上與線下開展業務合作，同時也在電子商務支付方面進行了合作，成效顯著。以下是銀行應對金融科技的有效對策：

3.1 借鑒工商銀行和招商銀行的發展模式

招商銀行在不斷發展過程中，一直是以“創新”著稱，在探索金融科技方面也一度走在了同行業中的前列，其創新發展模式備受外界的關注。金融科技的創新發展，通常包括以下幾個方面：首先，“微信銀行”。微信用戶群十分龐大，如此可為用戶提供便捷體驗；其次，對供應鏈金融市場進行拓展，可將用戶需求作為重中之重；最后，充分借助大數據。通過最先進的支付方式，打造全面化金融服務。工商銀行在金融科技方面的探索和研究不容小覷，為其他銀行業發展開辟了嶄新道路，其研究成果十分值得借鑒和學習。

3.2 在互聯網金融平臺中實現產品和平臺的有效結合

當前的金融產業發展主要是借助生物技術，提供了完善的網貸產品和便利的互聯支付方式，是傳統銀行盈利的重要來源，如負債業務、中間業務、資產業務等等。因此，商業銀行也應快速的拓展到該領域，以此降低成本投資，提升盈利水平。

3.3 強化銀行與金融科技公司之間的有效交流

金融科技公司在產品設計和技術研發上具有著十分突出的優勢，而傳統銀行在對公資源和客戶資源上也同樣具有著較強優勢，因此，可實現金融科技公司與傳統銀行之間的有效互動與交流，最大限度的發揮兩者的資源優勢。傳統銀行可借鑒金融科技的數據、人才和技術優勢，以此為自身發展提供技術支撐，加大金融科技核心技術在銀行方面的應用力度。

4 結束語

綜上所述，金融科技的產生和崛起，也對傳統銀行發展造成了一定的波動和影響，具體表現在理財服務、信貸服務等方面，故其若想實現可持續穩定發展，可充分借鑒金融科技的優勢和長處，以此降低運營成本，提升整體的盈利水平，拓展金融科技的應用領域，為傳統銀行自身穩定發展奠定基礎。

參考文獻：

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