互聯網金融技術對商業銀行的沖擊及其應對策略研究

祝祥鋒

【摘要】互聯網金融技術得以出現，是互聯網技術飛速發展的產物，在互聯網行業與金融行業的有力結合下，互聯網金融技術應運而生。論文從定義互聯網金融技術的概念出發，從兩方面闡述了互聯網金融技術對我國商業銀行發展的影響，給出了商業銀行應對策略。

【關鍵詞】互聯網金融技術 商業銀行 銀行市場格局 應對策略

一、互聯網金融技術的定義

互聯網金融技術是在信息經濟時代下，傳統金融行業與互聯網技術相結合的產物，它作為新興領域，不僅得到了傳統金融行業工作人員的高度重視和認可，也得到互聯網行業相關人員的重視。在現代化發展過程中，互聯網金融技術發展迅速，它與傳統金融的區別已經不僅僅局限于金融業務的媒介溝通，互聯網金融技術獨具開放平等、協作分享的精髓，能通過互聯網工具或移動互聯網工具，與他人展開密切交流。互聯網金融技術，并不僅局限于第三方支付，還包括在線理財產品銷售以及信用評價審核等，類似的創富通寶模式，都被涵蓋在互聯網金融技術范疇內。

二、互聯網金融技術對我國商業銀行發展的影響

互聯網金融技術的發展，對我國傳統金融行業形成了直接沖擊。但從整體的發展來看，互聯網金融技術對我國商業銀行發展所形成的影響，并不僅僅局限于不利影響，互聯網金融技術對我國金融行業的穩健發展，仍起到一定的助推作用，有利影響也是不容忽視的。

（一）不利影響

互聯網金融技術對我國商業銀行發展所起到的不利影響，體現在弱化了商業銀行的中介地位，就目前的整體發展來看，支付中介地位盡管未被完全取代，但支付寶和微信支付的普及度不斷加快后，移動支付使用者不需要開通網銀，直接可以通過掃描將以二維碼的方式即可完成支付，對于交易支付的限額也沒有做出過大的限制，網絡第三方支付和移動支付的靈活性和便捷性，幫助客戶有更好的支付體驗，這對傳統商業銀行支付中介職能的發揮，會有一定的沖擊作用；影響了商業銀行的傳統金融業務，互聯網融資對商業銀行的貸款將形成直接沖擊，商業銀行的傳統信貸模式會得到根本性改變；加劇了商業銀行之問的同業競爭，在現代化發展過程中，我國商業銀行主打的貸款業務、負債業務和中問業務，都容易在互聯網金融技術的大力沖擊下形成一定的壓迫力；同時，也在一定程度上加大了商業銀行的經營風險。

（二）有利影響

除了對商業銀行發展的沖擊外，互聯網金融技術也對商業銀行發展帶來了有利影響。就當前的發展可知，互聯網金融技術所帶來的有利影響，包括促進了商業銀行的改革創新，加速了商業銀行業務結構的調整，優化了商業銀行的市場格局，并在很大程度上提高了商業銀行的風險管控能力。

（1）促進了我國商業銀行的改革創新。對于渠道運營方式的創新。互聯網金融技術的飛速發展，使得傳統商業銀行逐步意識到，網絡金融服務的拓展是金融業競爭合作的重要方向。倘若在后續建設過程中，傳統商業銀行能加大對移動金融的重視，實現移動業務服務的拓展和延伸，商業銀行的整體定位將從原有的線下渠道轉型為線上線下并重的綜合性渠道，渠道運營方式的創新顯而易見。

（2）加快我國商業銀行業務結構調整。目前，互聯網金融技術主要服務于中小企業，部分貸款甚至針對個人使用，商業銀行要想從中獲得勝利，也要從小微企業和個人貸款著手，加快業務結構轉型。由于商業銀行傳統的業務結構，為高度重視小微企業和個人信貸服務，當小微企業缺乏抵押貸款，且難以批量獲得客戶時，傳統商業銀行是不會考慮這部分客戶的。而在互聯網金融技術的有力沖擊下，互聯網金融技術的飛速發展使得商業銀行可以利用互聯網技術及互聯網平臺，實現對小微企業和個人貸款業務的拓展延伸。

（3）優化我國商業銀行市場格局。在互聯網金融技術的有力沖擊下，我國商業銀行無需再耗費大量的人力成本和物力成本，實現對自主開發平臺和設計產品的高度重視。相反，商業銀行可以與互聯網以及移動金融等新興業態達成合作關系，通過與阿里巴巴或其他的相關企業達成合作共贏的方式，實現新的金融技術創新。目前，無論是交通銀行還是浦發銀行，都嘗試通過與互聯網金融技術企業達成戰略合作，實現對商業銀行市場格局的有效轉型。

三、商業銀行應對策略

面對互聯網金融技術的強力沖擊，商業銀行需要在原有發展基礎上做出重大變革，調整經營戰略是商業銀行所需做出的其中一項準備。對于經營戰略的調整可以分為以下幾個步驟。

第一個步驟是調整戰略規劃。互聯網金融技術的出現，使得原有的商業模式發展出現了新的變化，商業銀行的經營模式和盈利模式已經被打破，商業銀行的高層管理人員除了需要積極應對互聯網金融技術發展外，還需要借助swot分析法，對商業銀行發展本身作出優劣勢分析，從而制定出符合自身發展的戰略規劃。

第二個步驟是調整戰略定位，為了保證商業銀行的整體建設，能夠跟進時代發展所需，在互聯網金融技術下實現有效的戰略定位，就應該明確自身的目標客戶是哪些人群，為服務好這部分客戶群體，商業銀行需要提供哪些產品或服務，而如何提供類似的服務，則是戰略定位的又一要點。

第三個步驟是確定商業銀行與互聯網金融技術是否達成戰略聯盟。商業銀行的戰略聯盟并不是簡單的聯盟，而是需要兼顧新能力和新渠道的多重性聯盟，所涉及的不確定因素眾多，是否選擇戰略聯盟仍需作出大量的考慮。

四、結語

金融行業的發展迅速而快捷，實際發展難免會面臨一定的風險，風險控制是金融市場得以平衡的重要主題。在現代化建設時，任何企業單位都需要結合金融市場發展需求，做好有效的風險防范與控制工作，實現全方位發展。互聯網金融技術商業模式本身就確定諸多的不確定因素，在追求穩妥發展的同時，相關人員也需要結合互聯網的不確定因素，做出應急措施準備，保證商業銀行臨時突發的各大問題，能在剛出現安全隱患風險時就逐一排查和剔除。對于無法規避的風險或失誤，商業銀行則可以通過一己之力，盡可能將風險要素壓縮到最小化，保證商業規劃是符合商業銀行的日常發展的。

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