微眾銀行：從“ABCD”數到“E”

董莉

在深圳，可以穿短袖的時節很長，三月末，萬磊就已經穿著T恤上班了。不過，他的這件黑色短袖有那么點不一樣——左胸前印著一行公式一樣的字母：（1+1）IT。

“1+1是說我們原來有一個微粒貸，還有一個直通銀行，然后希望IT也就是技術把它們的功效放大。”微眾銀行科技發展總監萬磊解釋道，“這個是我們自己設計的，頗有做技術的風格。”

的確，微眾銀行行長李南青曾說：“微眾銀行自成立之初，即決心走一條完全自主可控的科技系統建設之路。”為此，微眾銀行利用一整套開源技術，按互聯網主流的分布式架構搭建技術平臺，搭建了可支撐億量級客戶和高并發交易的核心系統。

2015年1月4日，李克強總理在深圳前海微眾銀行敲下回車鍵，一位遠在家中的貨車司機就獲得了3.5萬元的貸款——這是微眾銀行第一筆放貸業務。2017年12月16日，這個國內首家民營銀行開業滿三年。數據顯示，目前微眾銀行資產規模近700億元，累計發放貸款超過6000億元，管理貸款余額超過1200億元，管理資產余額超過300億元，有效客戶近3800萬人。

在萬磊看來，支撐微眾銀行三年發展的核心競爭力有兩點：第一點是決策鏈比較短，架構設置靈活，鼓勵自下而上的創新。“有次我跟董事長談起一個項目，好像每個部門都想牽頭，我問誰來牽頭？董事長表示，‘誰能做就給誰。”萬磊說，“我們行會隨著業務變化動態調整組織架構，整體相對靈活。”

第二點是，微眾銀行重視科技，以科技為驅動力。萬磊說，從科技投入和人員占比都體現了對科技的重視，目前微眾銀行科技人員占比超過全行人數的50%，高層對科技方面的投入表態是“100%支持”。萬磊還介紹，科技條線下面成立了科創部，下面有若干個如區塊鏈、AI、金融云等團隊，致力于研究新技術和應用落地，給業務部門設計產品提供參考。

逆向傳統的創新

到微眾銀行工作以來，萬磊的頭銜換過兩次，以前是科技事業部副總，現在事業部這一層沒有了，所有的部門都成了一級部門，改成了條線制，所以他現在是科技條線總監。這背后是決策鏈的再次縮短，架構層級從原有最高層到事業部再到部門的三層變成更便于溝通的兩層。

“我以前在傳統銀行，調整組織架構是挺大的事，耗時長，還要找顧問公司來認證，背后主要是各個部門之間的利益關系，我們行這一點確實相對簡單，基本上是圍繞產品來考慮的。”萬磊介紹道。

另一個讓萬磊感觸頗深的一點是，傳統銀行多是自上而下的創新，上面先有個總的方案，然后向下放權實施。“我們很多項目的架構設計是一些基層員工試出來的方案，然后報到架構委員會進行確認。”萬磊說，在確認基本可行且風險可控之后，便把它確定下來，并作為規范其他項目組的要求。”

實際上，微眾銀行很多產品最初的想法都來自于基層人員，以微業貸為例，高管決定要做面向中小微企業的貸款，具體產品的設計更多由基層人員執行。另外，供應鏈金融需求大，創新團隊便牽頭主導該項目，行里也比較支持。在IT方面這種情況就更多了，基本上都是來自基層的員工。

早在微眾銀行籌備之時，核心團隊就堅持先夯實技術基底。于是，與傳統銀行不同的是，微眾銀行最先成立的便是技術團隊，之后才逐漸有了更多的業務部門。當然，發展三年下來，技術基底的理念未變，只是隨著業務的多元化，業務逐漸成熟，很多產品的需求和設計開始來自于業務部門。

基于這樣的架構，微眾銀行開始拓展面向“大眾”的業務。2015年5月15日，微眾銀行上線國內首款全程線上運營的銀行信貸產品微粒貸，該產品的官方介紹寫到“額度在500元至30萬;無擔保無抵押;5秒出額度，借款最快1分鐘到賬;按日計息，提前還款無罰金”。

可以說這是基于大數據的典型應用，依托傳統的信貸經驗和數據，結合互聯網的大數據分析和應用，以機器學習算法和統計方法建立了一套信用風險評價體系。微眾銀行以大數據為核心構建風控規則，引入邏輯回歸、機器學習等方法，建立征信和欺詐等系列風控模型。結合人行征信和公安等傳統數據，更全面地評估信用風險;將大數據與人臉識別、聲紋識別等生物技術相結合，更精準地識別客戶身份、防范欺詐風險;引入第三方電子存證管理、機器人客服和機器人催收、數據訪問安全體系，控制全流程線上操作的潛在風險。截至目前，微眾銀行不良貸款率一直低于1%，遠低于國內銀行業平均水平，其他主要風險指標也符合并優于監管要求，銀行的經營管理呈現穩健發展趨勢。

從上線時算起，微粒貸累計放款額突破3000億元僅用時兩年，也成為主要的利潤貢獻來源，占到全行盈利的80%左右。

ABCD之后有了E

在架構調整后，微眾銀行把技術能力整合構建ABCD（分別指人工智能AI、區塊鏈Blockchain、云計算Cloud Computing、大數據Big Data）的金融科技基礎服務，逐漸衍生成為E （Enabler），希望成為一個“賦能者”。

對于互聯網銀行來說，解決好客戶身份認證和客戶服務問題，是運營中的頭等大事。微眾銀行將人工智能、生物識別技術應用到遠程客戶身份認證、智能客戶服務等領域。基于公安部公民身份信息庫和身份聯網核查系統，結合騰訊優圖的人臉識別及活體檢測技術，微眾銀行建成了一套成熟的閉環式遠程身份識別系統，整體差錯率降到百萬分之一。同時聯合騰訊云推出智能云客服“微金小云”，使用效果上，目前一個智能機器人可替代400位人工客服，98%的客服服務均由智能云客服完成，不僅有效支撐了海量客戶需求，提升了服務效率，而且極大地節約了人工成本。

單就人臉識別及活體檢測技術來說，微眾銀行與騰訊優圖合作進行了技術提升，把以前通過數字的活體識別改成光線活體識別，也就是利用屏幕隨機顏色變化的光在人臉上的反射回來后形成的3D人像，結合后臺的其他防攻擊模型，通過物理學原理來完成活體檢測。該技術建立在密碼學的堅實基礎上，是目前已知安全級別最高的技術之一。

早在2015年，微眾銀行就開始探索區塊鏈技術應用。2016年5月，微眾銀行聯合多家金融機構發起成立了金鏈盟，目前成員已擴充至六大類行業、近百家機構。去年，微眾銀行聯合萬向區塊鏈和矩陣元研發了國內首個安全可控的企業級聯盟鏈底層平臺——BCOS，并對外開源。在BCOS開源平臺的基礎上，聯合金鏈盟的多家成員機構共同研發了BCOS的金融分支版本、國內首個金融版區塊鏈底層平臺——FISCO BCOS。此外，微眾銀行還聯合騰訊云推出了國內第一個金融聯盟鏈產品區塊鏈BaaS云服務。

底層技術平臺完善后，區塊鏈的研究正在落地到具體業務上。比如，傳統“批量文件對賬”模式長久以來未能解決的成本高問題，區塊鏈技術在這方面有了用武之地。2016年8月，微眾銀行聯合上海華瑞銀行推出了國內首個在生產環境投產運行的多金融機構間的區塊鏈應用——基于區塊鏈的機構間對賬平臺。截至目前，該平臺已安全穩定運行1年多，零故障的同時記錄的真實交易筆數已達千萬量級。

另一個實際的應用是區塊鏈+存證。近年來，國家到地方相繼對交易數據的保管提出了明需要“通過第三方平臺進行電子數據存證”的要求，基于FISCO BCOS區塊鏈底層平臺開發的“仲裁鏈”應運而生。2018年2月，廣州仲裁委基于“仲裁鏈”出具了業內首個裁決書，該“仲裁鏈”是由微眾銀行聯合廣州仲裁委、杭州亦筆科技三方基于FISCO BCOS區塊鏈底層平臺搭建。

“仲裁鏈”是基于區塊鏈去中心化、防篡改、可信任特征，利用分布式數據存儲、加密算法等技術對交易數據共識簽名后上鏈，實時保全的數據通過智能合約形成證據鏈，滿足證據真實性、合法性、關聯性的要求，實現證據及審判的標準化。當需要仲裁時，后臺人員只需點擊一個按鍵，相應的證據便會傳輸至仲裁機構的仲裁平臺上。仲裁機構收到數據后與區塊鏈節點存儲數據進行校驗，確認證據真實、合法有效后，依據網絡仲裁規則依法裁決并出具仲裁裁決書。通過“仲裁鏈”，仲裁機構可參與到存證業務過程中來，一起共識、實時見證，一旦發生糾紛，經核實簽名的存證數據可視為直接證據，極大地縮減了仲裁流程。

此次仲裁實踐，證實了通過區塊鏈分布式存儲、加密算法等特點，為司法提供真實透明、可追溯的實時保全數據的做法行之有效;同時，展示了區塊鏈在精簡仲裁流程，節省各參與方成本上的巨大價值;也為司法機構應對日益增長的仲裁訴求，提供了高效可行的新方向。

說到云計算，微眾銀行現在搭建了一個金融云，把包括ECC監控、分布式架構等一整套技術對外輸出。再看大數據領域，“我們行所有產品基本上都用了大數據”，在大數據基礎平臺上，微眾銀行逐步建立了業務分析、數據管理、平臺管理等各級用戶的完整工具系統。

“我們以前的戰略是ABCD，但我們不純粹研究技術，而是說真的把這些技術引進，以一種產品或者其他形式封裝，能成為E，賦能到合作伙伴。”萬磊說，“在輸出方面我們有一個微動力的品牌，開始是把一些理財能力通過技術封裝到SDK里，嵌入合作銀行的APP，使操作可以不脫離銀行APP而跟我們行的產品結合。再比如微業貸就是ABCD技術均沾的產品，如今我們也在嘗試把包括白名單的生成，貸中的審核，貸后的審核等能力打包輸出。”