招行打造普惠金融新樣本

蔡琴

繼國有大行相繼成立普惠金融事業部后，招商銀行普惠金融服務中心也正式掛牌成立。招商銀行將以小微金融作為普惠金融發展的重點，打造出普惠金融差異化優勢。

一體化全流程

商業銀行發展小微企業業務一般會面臨兩大難題：一是風險與成本平衡的難題；二是銀行盈利與客戶價值最大化平衡的難題。將“兩小”（小企業、小微企業）業務定位為戰略性發展業務的招商銀行，結合自身領先的金融科技實力和豐富的零售服務經驗，致力于創新小微產品模式，在不斷嘗試后找到了解決這兩大難題的平衡點。

2012年初，招商銀行將貸款金額不超過500萬元的小微企業客群并入零售條線經營管理，這僅僅是第一步，緊接著，該行又搭建了完整的客戶服務模式和產品流程體系，建立起普惠金融服務的“五專”經營機制：

一是專門的綜合服務機制。不再以單一的信貸業務與客戶互動，而是推出貸前-貸中-貸后全面覆蓋的綜合服務機制；二是專門的統計核算。對于小微業務按單獨業務品種進行獨立核算，并單列統計和通報；三是專門的風險管理。針對小微業務制定專門的產品及業務規定和風險管理要求、專門的貸款評分卡模型、專門的小微貸款審批團隊以及專門的貸后管理體系；四是專門的資源配置。在零售信貸整體規模預算中單列小微貸款規模預算，并在業務策略上優先支持小微貸款投放；五是專門的差異化考核評價。針對小微業務單設規模預算完成情況指標、客戶經理產能和風險質量等差異化考核指標，以提高分行小微業務發展動力。

金融科技全方位助力

如果說經營機制與服務體系的重構有效提升了招商銀行小微金融服務的效率，那么金融科技技術在招商銀行小微金融服務中的深入應用，則為小微金融發展插上了騰飛的翅膀。

在貸前申請階段，招商銀行建立了PAD移動作業平臺、閃電貸平臺，為小微客戶提供線上、線下全方位的貸款受理服務渠道。

在貸中作業端，招商銀行通過“信貸工廠2.0”技術升級，建立以數據化為基礎的智能運營管理體系，加快審批放款作業效率。招商銀行零售信貸審批中心是全國目前唯一一家成功規模化運營的“一個中心批全國、一個中心批全品種”信貸工廠，為小微貸款業務提供強有力的產能、效率等中臺支持保障。產能上，目前日峰值超3000筆，充分保證小微貸款業務快速發展；效率上，在資料齊全情況下，100%實現小微貸款“T+2天審結”的時效。

在貸后管理端，招商銀行建立了覆蓋線上線下的貸后服務體系，為小微客戶提供全面的貸后服務，同時搭建起總分行聯動的預警、催收一體化貸后管理體系，建立非現場預警、現場直查、貸款轉化、早期集中催收、分行催收談判、外包催收、訴訟推動、不良處置等環環相扣的貸后管理流程，為小微貸款資產質量保駕護航。

以“生意貸”為例，“手機一按，隨叫隨到；隨借隨還，自動續貸；還款方式，自主選擇。”招商銀行為進一步支持小微客戶生產經營所推出的“生意貸”，是為小微企業專門設計的綜合性金融服務方案，具有貸款融資“長、快”，資金運轉“易、省”等特點，目前已形成了適用信用、保證、抵押等多種擔保方式的產品體系，能夠全面滿足小微企業發展成長過程中的多樣化金融需求。在貸款便捷性方面，“生意貸”內嵌了“周轉易”功能，可實現貸款的“隨借隨還”。客戶通過網上銀行、POS刷卡，即可24小時自助使用貸款和歸還貸款。貸款按日計息，用一天計一天利息，最大程度地為客戶節省財務成本。隨著移動互聯網和大數據技術的廣泛應用，招商銀行緊跟時代趨勢，推出升級品牌“生意貸+”，在服務、產品、流程及風控等方面實現全面升級，給小微企業帶來了全新體驗。

差異化帶給客戶美好生活

回顧這幾年招商銀行小微金融業務的發展歷程，要么突破傳統商業模式局限，大刀闊斧重構業務體系；要么從小微企業需求入手，優化產品設計；要么改進業務流程，健全小微企業貸款風險管理機制……

從這些事例可以看出，在以小微金融為切入口的普惠金融發展道路上，招商銀行既不完全遵循業內銀行的傳統思路制定策略，也不照搬國外成熟經驗下的金融管理制度，而是基于當前中國金融業整體環境和普惠金融特征，靈活運用國際成熟的管理技術，建立起一套領先同業、具有鮮明特色且更適應中國國情的普惠金融體系。