大學生過度網(wǎng)貸消費的危害及其對策

黃嬌嬌　曹科虎

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)貸消費逐漸成為大學生的一種主流消費方式。大學生通過互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺（p2p）來享受分期網(wǎng)絡購物和現(xiàn)金消費等服務，但是由于大學生過度網(wǎng)貸消費和自身不良消費觀的影響，導致了不少悲劇，對社會、學校、家庭都產(chǎn)生了極大危害。同時，又因政府對網(wǎng)絡貸款缺乏管理制度，給不法分子可乘之機，造成高校網(wǎng)絡貸款存在著各種亂象。因此本研究從心理學角度對大學生過度網(wǎng)貸消費的心理進行分析，并提出初步的對策。

當前，網(wǎng)貸消費在大學校園風靡。據(jù)中國新聞網(wǎng)記者調(diào)查，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費分期規(guī)模最近兩年的同比增速高達200%以上，全國高校有90%以上的大學生知道網(wǎng)貸信息，84.3%的大學生愿意嘗試網(wǎng)貸消費，超過60%的大學生實際參與過網(wǎng)貸行為。甚至有網(wǎng)貸公司雇傭大學生宣傳網(wǎng)貸信息和業(yè)務。據(jù)媒體報道，2016年3月，河南某高校學生網(wǎng)貸高達58萬元網(wǎng)絡賭球，最后跳樓自殺。2017年4月校園網(wǎng)貸悲劇頻繁上演，“廈門大二女生不堪還債壓力賓館內(nèi)自殺”、“西安大學生2000元滾成22萬元，絕望之時欲結束生命”、……不良“校園網(wǎng)貸”已經(jīng)威脅到社會的穩(wěn)定。不僅給學校和家庭帶來了惡劣的影響，更導致社會風氣一度低迷。

網(wǎng)貸是一種網(wǎng)絡貸款平臺p2p（peer to peer），即個人對個人。它是一種民間小額借貸模式，通過互聯(lián)網(wǎng)收集小額資金借貸給有需求的人，不實質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中。網(wǎng)貸消費則是指用戶通過簡單的手續(xù)獲得貸款用于網(wǎng)購，并且通過網(wǎng)絡分期付款和支付一定利息的方式還款。大學生的過度網(wǎng)貸消費不在他們所承擔的償還能力中，因此就導致了上述結果。

1 校園大學生群體過度網(wǎng)貸消費

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展和日趨便利的消費環(huán)境是大學生過度網(wǎng)貸的主要原因，并且西方的超前消費觀念在大學生群體中最易被接受，大學生都樂意花明天的錢，圓今天的夢。大學生還未完全形成自己的價值觀，容易注重物質(zhì)上的需求，在某些校園網(wǎng)貸的誘導下就陷入了惡性循環(huán)而負債累累。

1.1網(wǎng)絡環(huán)境的大轉(zhuǎn)換

雖然2014 年各大商業(yè)銀行停止辦理大學生信用卡業(yè)務，但是基于互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展這種特性，網(wǎng)絡貸款在高校也逐步流行起來。校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)時代的新興產(chǎn)物的確為尚未具備收入自足能力的大學生，打開了一扇“經(jīng)濟解困”的窗。專門針對大學生這一龐大消費群體的需求，網(wǎng)絡貸款開始了“跑馬圈地”———“名校貸”“零用金”“分期樂”“借貸寶”“宜人貸”等等如雨后春筍般冒了出來。各網(wǎng)貸公司中都可以滿足大學生購買昂貴產(chǎn)品時提供一次性付款，分多期還款的好處，這對絕大部分生活費一般的大學生是有巨大誘惑力的。由于現(xiàn)在社會上小有知名度的貸款公司，缺乏網(wǎng)貸監(jiān)管，貸款門檻低、手續(xù)簡便、放款速度快，部分網(wǎng)貸只需學生證或?qū)W生身份證即可辦理，因此導致許多因過度網(wǎng)貸而無力償還高額利息的大學生產(chǎn)生無力挽回的悲劇。

1.2當代大學生的消費心理狀態(tài)

隨著消費觀念的改變，大學生正確消費觀的引導缺失導致他們滋生了許多“潮流”的消費心理，如下三種心理：

1.2.1消費心理的超前化

大學生追求時尚，在虛榮心的驅(qū)使下喜歡購買精致高檔的商品或者某偶像代言的昂貴產(chǎn)品，而各電子數(shù)碼設備的快速更新恰好能滿足他們的虛榮心和優(yōu)越感。網(wǎng)貸消費平臺看中的正是大學生們超前開放的消費觀念，紛紛鼓動大學生“花明天的錢，圓今天的夢”，許多網(wǎng)貸平臺之間為了競爭，一再降低貸款門檻來吸引大學生超前消費。

1.2.2消費心理的攀比化

大學生有著強烈的尊重需要，他們對自己的配備或者包裝都是希望得到別人的尊重。需要層次理論中認為尊重需要屬于高層次需要，因此大學生大多使用網(wǎng)貸購買高檔手機、電腦等名牌電子產(chǎn)品，通過互相攀比去尋找別人的認可和尊重。例如，現(xiàn)在的大學生人人都有手機，但是他們并不滿足，而是追求名牌，選擇蘋果手機或者mac這樣的奢侈品，看到身邊同學有了名牌手機、電腦，其他同學自然不甘于落后，希望“人有我亦應有”。

1.2.3消費心理的炫耀

進入大學，相對寬松的管理，自由支配的時間較多，大學生有更多的時間和精力來接觸網(wǎng)絡，現(xiàn)在許多網(wǎng)貸平臺通過網(wǎng)絡廣告、校園海報等方式大肆宣傳網(wǎng)貸消費。撩撥著大學生們的消費沖動，使網(wǎng)貸消費方式在大學生群體中漸漸形成了一股潮流。再加上網(wǎng)上琳瑯滿目的商品刺激著大學生敏感的神經(jīng)，為了追趕這股潮流，大學生往往會忽視自身的經(jīng)濟狀況，出于對名牌產(chǎn)品的迷戀，選擇網(wǎng)貸消費來滿足自己的虛榮心，例如有些女同學購買一件高檔的服飾，都會給室友炫耀，更何況一部名牌手機或電腦。

2 大學生過度網(wǎng)貸消費釀造的危害

網(wǎng)貸消費在一定程度上能夠及時解決大學生的燃眉之急，但是，針對沒有穩(wěn)定的收入，沒有確定的償還能力的大學生而言，過度網(wǎng)貸帶來的只會是對自己、對家人、對朋友、社會的危害。

2.1網(wǎng)貸消費對大學生自身的危害

大學生通常選擇網(wǎng)貸來解決網(wǎng)購資金不足的尷尬現(xiàn)象，但是校園貸的催債手段的惡劣罄竹難書。南都記者曾曝光某校園網(wǎng)貸追債的“十步曲”：給所有貸款的學生群發(fā)QQ通知逾期-單獨發(fā)短信-單獨打電話-聯(lián)系貸款學生室友-聯(lián)系學生父母（可能會把裸照發(fā)給父母）-再聯(lián)系警告學生本人（可能會被關“小黑屋”）-發(fā)送律師函-去學校找學生-在學校公共場合貼學生欠款的大字報-群發(fā)短信給學生所有親朋好友（可能會把裸照發(fā)個親朋好友）。由此可見，在超前消費的同時，借貸的學生背負著巨大的心理壓力，每個月都要擔心還款的問題，同時又害怕還不上貸款。網(wǎng)貸平臺會聯(lián)系自己的父母，擔心受到父母的指責，還要擔心室友發(fā)現(xiàn)、輔導員說教以及學業(yè)挫折等壓力。不僅嚴重影響了正常的生活和學習，還一直要備受良心的譴責，沉浸在巨大的悔恨之中。

2.2網(wǎng)貸消費對大學生家庭的危害

網(wǎng)貸消費最火的就是大學生群體，同時他們也是無能力償還的群體。網(wǎng)絡貸款的利息壓力會摧殘一個大學生一家人的身心，讓他們走投無路，背負巨債，全家償還。甚至有大學生結束自己的生命，讓父母在承受著喪失子女悲痛的同時還要擔負日夜辛勞償還債務。如2016年3月，迷戀賭球的河南某學院的大二學生小鄭，在欠下58萬網(wǎng)貸后跳樓自殺，而催債的人依舊在小鄭死后打電話給他父親要債，他的父親在承受喪子之痛的同時還要償還一筆對于他這位普通農(nóng)民來說近乎天文數(shù)字般的58萬巨債。在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的當下，網(wǎng)簽平臺僅通過一個鏈接就能致使一個優(yōu)秀的人墜入萬丈深淵。

2.3網(wǎng)貸消費對學校的危害

校園網(wǎng)貸在緩解家庭經(jīng)濟壓力、解決一時之需以及促進大學生消費、支持大學生自主創(chuàng)業(yè)等方面有一定的積極意義，但校園網(wǎng)貸帶給大學生更多的卻是各種現(xiàn)實的危害。大學生網(wǎng)貸容易導致注意力分散，嚴重影響學習。在校園網(wǎng)貸泛濫成災的形勢和背景下，面對各種欺騙性的宣傳和誘惑，年輕的大學生往往很難再像以前那樣專注于學習。如聽聞某高校學生因網(wǎng)貸自殺，或者一個室友因貸款影響一個寢室的人或是一個班級的人收到網(wǎng)貸公司的騷擾等現(xiàn)象，在這種惶恐的現(xiàn)象心理籠罩下，無形中對學校的教育氛圍產(chǎn)生了嚴重惡劣的影響。

3 大學生過度網(wǎng)貸消費對策

網(wǎng)貸消費不僅是對學生影響大，還危害到社會、學校、家庭。因此針對大學生的不良網(wǎng)貸消費的各種問題，社會各界應有責任和義務尋求到抵制不良網(wǎng)絡貸款的方法和策略，從而共同阻止有害事件的惡性循環(huán)。

3.1從個人角度，應加強控制自制力

大學生在平時的消費中，要做到統(tǒng)籌安排，提前計劃，計算好自己的生活費和學習用品的費用，除去這些必要的開支，根據(jù)自己的實際能力來選擇是否進行網(wǎng)貸消費，花錢時要考慮家庭的承受能力，承擔自己的家庭責任，不要為了圖一時之快，把父母拖入還債的深淵。在平時的購物中，該買的和不該買的產(chǎn)品自己要分清，提高自己的自制力，不要過分追求高檔的電子產(chǎn)品。市面上銷售的智能手機和普通數(shù)碼相機完全可以滿足平時使用的需要，沒有必要背上沉重的債務去追求蘋果手機或者單反相機等高檔消費品。個人有了一個合理的購物計劃，大學生在平時的消費中就會量入為出，就不會受他人的影響或者自身心理作祟而寅吃卯糧，任性血拼。

3.2從家庭角度，應轉(zhuǎn)變教育方式

家庭應該擔起孩子遠離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護之責。盡管很多在校大學生所在的學校遠離家鄉(xiāng)，但是，作為學生的至親和監(jiān)護人，要盡量多給孩子一些學習和生活上的關心和關注，孩子的自制力有限，難以抵制住外界的誘惑。家長可以通過手機微信、QQ或者其他的交流軟件與孩子溝通，也可以和孩子的輔導員，同學朋友多聯(lián)系，了解孩子的動態(tài)。盡可能消除孩子在校園網(wǎng)貸方面存在的隱患，擔起應有的監(jiān)護職責，共同為學生遠離校園網(wǎng)貸、根除校園網(wǎng)貸添油助力。

3.3從學校角度，應提高監(jiān)管力度

首先學校應該建立校園不良網(wǎng)絡借貸日常監(jiān)測體系。要密切關注網(wǎng)絡借貸業(yè)務在校園內(nèi)的拓展情況，做好校園網(wǎng)貸風險防范工作，將校園不良網(wǎng)貸危害宣傳作為大學生日常教育和管理的重要內(nèi)容。各高校學生管理部門必須了解大學生的日常消費和借貸情況，加強日常排查，尤其是要教育學生慎重使用個人信息，不要隨意泄露。建立“學生—家庭—學校”三級聯(lián)動機制，各高校的學生工作處、團委、學生會等要利用校園網(wǎng)站、校園廣播、平面墻報等多種形式、多種渠道全方位向?qū)W生發(fā)布預警提示信息，定期組織公檢法等部門深入大學校園進行普法教育，以案釋法，提高大學生參與校園網(wǎng)絡借貸的法律風險防范意識，加強警示教育，及早發(fā)現(xiàn)問題并及時做好教育疏導工作。

3.4從社會角度，擁護網(wǎng)絡貸款平臺監(jiān)管制度的構建

面對 P2P 網(wǎng)絡貸款平臺的迅速發(fā)展和異化，僅依靠私法規(guī)范和行業(yè)自律不足以規(guī)范整個網(wǎng)貸行業(yè)。不管是從金融市場的穩(wěn)定性出發(fā)，還是從 P2P 網(wǎng)絡貸款行業(yè)的長遠發(fā)展看，制定監(jiān)管制度都是十分必要的。P2P 網(wǎng)絡貸款模式的實質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)時代的金融非中介化，核心是利用互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)金融脫媒，其透明的借貸程序?qū)Φ种聘呃J、扶持中小創(chuàng)業(yè)者具有重要意義。面對我國金融抑制的現(xiàn)實，發(fā)展 P2P 網(wǎng)絡貸款平臺非常有意義，其已經(jīng)成為民間借貸的一種新形式。但是，監(jiān)管的缺失導致我國P2P 網(wǎng)絡貸款平臺自身運營風險重重，并且不排除引發(fā)金融風險傳遞的可能，因此必須對其確立適當?shù)谋O(jiān)管措施。當然，對 P2P 網(wǎng)絡貸款平臺的監(jiān)管不能扼殺網(wǎng)絡金融發(fā)展的積極性，這就需要在監(jiān)管和創(chuàng)新之間尋求平衡，也是對立法者和監(jiān)管者的考驗。

4 結束語

綜上所述，大學生網(wǎng)貸消費作為一個新生事物，存在的問題不容忽視，如何有效指導學生樹立健康消費心理，秉承合理消費理念是我國乃至世界各國高校教學中不可或缺的內(nèi)容。全社會應共同努力，營造一個良好的網(wǎng)貸消費大環(huán)境，并且最大限度發(fā)揮高校的資源優(yōu)勢和積極引導的作用，引導學生樹立正確的網(wǎng)貸消費觀念。只有幫助學生形成理性的消費心態(tài)，才能從本質(zhì)上達到培育學生綜合素質(zhì)的目標，更加有助于國家經(jīng)濟及社會的積極健康發(fā)展。（感謝貴州民族大學李科生老師的指導）。

基金項目：2017年地方高校國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目“大學生非理性貸款消費心理調(diào)查及其預防體系構建”（項目編號11409）；貴州省2017年大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃（重點）項目“大學生非理性貸款消費心理調(diào)查及其預防體系構建”（項目編號105）。

（作者單位：貴州民族大學民族文化與認知科學學院）