農(nóng)村信用社金融風(fēng)險的成因與防范

段斌

本文對農(nóng)村信用社金融風(fēng)險問題的分析與研究，可在現(xiàn)實中起到參考作用，使經(jīng)營環(huán)境得到改善。文章先分析了農(nóng)村信用社金融風(fēng)險問題的成因，共有5個方面，并將每個方面都進行了詳細的介紹；又針對相應(yīng)的問題，提出了有效的防范對策，對防止金融風(fēng)險的發(fā)生起到了十分重要的作用。

在社會的發(fā)展歷程中，農(nóng)村信用社的發(fā)展壯大也是大家有目共睹的。截止到現(xiàn)在，全國一共有近13萬個農(nóng)村信用社的分支機構(gòu)，所有存款可達2萬多億元，是全國所有機構(gòu)存款總量的10.5%，由此可見，農(nóng)村信用社在金融行業(yè)是非常重要的一員。但是我們還需要警惕，信貸風(fēng)險仍然存在，而且不良貸款的比重明顯增加，貸款風(fēng)險沒有得到減緩。這是由于農(nóng)村信用社內(nèi)部管理存在很多問題，需要將存在的問題解決好，才會推動農(nóng)村信用社朝著更有前景的方向發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社金融風(fēng)險的成因

（一）信息不靈通

對于發(fā)布的信息不能夠及時準(zhǔn)確掌握，致使相關(guān)人員不能很好的把控風(fēng)險，甚至存在對貸款條件審查不嚴格的現(xiàn)象。在抵押擔(dān)保進行貸款時，往往會疏漏對擔(dān)保方的審查，這樣的情況下就容易產(chǎn)生貸款風(fēng)險。不要僅根據(jù)自己以往對老客戶的了解就進行貸款的發(fā)放，時間在流逝，人也在不斷變化，不要將眼光停留在過去。在對市場行情以及相關(guān)部門發(fā)布的信息了解不全面時，產(chǎn)生的貸款風(fēng)險可能就無法控制。

（二）管理制度不完善

在農(nóng)村信用社系統(tǒng)中，制度幾乎沒有改變，決策權(quán)過于集中，沒有一定的條例來制約這樣的現(xiàn)象。同時，農(nóng)村信用社在對相關(guān)業(yè)務(wù)人員的管理上也缺乏標(biāo)準(zhǔn)的制度，使大家不能很好的做到重業(yè)務(wù)、輕思想。在地區(qū)農(nóng)村信用社申請成立時，也沒有完善的制度、金融的監(jiān)管來審查與衡量其資質(zhì)是否達到標(biāo)準(zhǔn)。還有些評估機構(gòu)是上級領(lǐng)導(dǎo)指定地點，將資產(chǎn)價值評估超過其自身價值，這都是管理制度不嚴格所產(chǎn)生的結(jié)果。

（三）抵押擔(dān)保有法律風(fēng)險

在民進行抵押貸款時，抵押物一般有房產(chǎn)證、土地證、車、或者是其他大型器具等，在所有抵押物中，私有房產(chǎn)占總數(shù)的71.5%，國有房產(chǎn)或土地占20.5%，汽車或大型器具等占8%。不難發(fā)現(xiàn)，用私有房產(chǎn)進行抵押的居民，占了非常大的一部分，而且，所抵押的房產(chǎn)四分之三都是家庭居住房，根據(jù)國家《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)的規(guī)定》里第6條，“被執(zhí)行人及其家屬生活所必須居住的房屋，人民法院可以查封，但是不可以拍賣、變賣或者抵債。”根據(jù)這一規(guī)定，使房屋抵押的執(zhí)行增加了難度。還有其他的法律中的規(guī)定也制約了農(nóng)村信用社對不守信用村民的抵押物進行處理。

二、農(nóng)村信用社金融風(fēng)險的防范對策

（一）建立科學(xué)的指標(biāo)體系

首先，要將貸款人的償還能力指標(biāo)體系建立完整，要分析好貸款人負債能力，從而將貸款的金額控制在一定范圍內(nèi)，使貸款人不會因為無法償還而產(chǎn)生其他風(fēng)險問題。其次，充分把握分析貸款人現(xiàn)金流動指標(biāo)。通過對現(xiàn)有流動資金的分析，可以大概掌握可以償還貸款的金額。然后，分析貸款人的經(jīng)濟來源，根據(jù)收入來源能大概了解此人生活的前景。最后，一定要重視對貸款人的信用度等綜合素質(zhì)進行分析。根據(jù)以上所有指標(biāo)體系，再確定此人是否可以進行貸款。

（二）完善監(jiān)督管理機制

在組織形式上，要協(xié)調(diào)專業(yè)人員成立監(jiān)督部門或者小組，充分利用各部門職能人員，將熟悉具體業(yè)務(wù)的人員放在可以充分發(fā)揮其自身能力的崗位上。可以先成立風(fēng)險管理小組，再建立貸款審批委員會，最后還需建立審貸小組。形成一級管一級的機制，同級同事之間也要互相監(jiān)督，規(guī)范自身行為，要確保資金發(fā)放的有效性和真實性，貫徹落實上級領(lǐng)導(dǎo)下發(fā)的具體制度，不斷完善與創(chuàng)新，真正的做到為人民服務(wù)。

（三）建立專門業(yè)務(wù)的擔(dān)保機構(gòu)

現(xiàn)如今，農(nóng)戶聯(lián)保貸款已經(jīng)非常常見，但是仍然避免不了風(fēng)險的發(fā)生。在這樣的情況下，應(yīng)該鼓勵先進企業(yè)與農(nóng)合組織聯(lián)合成立擔(dān)保機構(gòu)，為該地區(qū)的村民進行貸款擔(dān)保，使三者之間達到互利共贏的局面。不僅如此，還要在農(nóng)村信用社樹立風(fēng)險意識，對貸款的發(fā)放要有一定的控制，還要在農(nóng)民之間樹立良好的貸款意識，幫助農(nóng)民分析環(huán)境形式，將錢花在“刀刃上”。

對于風(fēng)險的管理，還需要農(nóng)村信用社能出臺相關(guān)的政策，將法律放在首位，為更多人保護自身權(quán)益。對于農(nóng)村信用社的成立，要嚴格審查法人的相關(guān)資質(zhì)條件，將監(jiān)管放在首位，在發(fā)生風(fēng)險時，對于相關(guān)違反規(guī)定人員要嚴懲，以示警戒。為了降低風(fēng)險，可以將貸款的諸多環(huán)節(jié)拆分，有專業(yè)人員負責(zé)其中某一環(huán)節(jié)，明確不同崗位具體職責(zé)和業(yè)務(wù)，不得出現(xiàn)與自身業(yè)務(wù)無關(guān)的行為。加強監(jiān)管力度，最大范圍降低風(fēng)險。

三、結(jié)語

農(nóng)村信用社在推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的道路上，有著十分重要的作用。但是在改革過程中還存在著許多金融風(fēng)險。文章根據(jù)作者的分析與見解針對現(xiàn)階段的問題提出了幾點防范對策，供農(nóng)村信用社在應(yīng)對金融風(fēng)險時起到參考作用。（作者單位為赤城縣農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司）