中國商業銀行信貸制度

劉楊慧

存款和貸款業務是商業銀行的兩大主要業務，也是銀行生存和發展的根本。隨著我國國民經濟的快速發展，信貸資產逐漸成為商業銀行資產的重要組成部分。然而當前世界經濟風云變幻的情況下，我國商業銀行在管理制度方面的缺陷逐漸的暴露出來，尤其是商業銀行信貸管理面臨著巨大的風險。因此，我國商業銀行必須提高對信貸制度的重視程度，不斷的完善，針對問題的關鍵點找出風險存在的原因。 加強外部的監管力量，提高防范風險的水平，確保商業銀行信貸資產的質量，進一步促進商業銀行更好的發展。

一、我國商業銀行信貸制度面臨的主要風險問題

（一）管理權限過度集中，片面強調貸款“零風險”。我國大部分商業銀行為了從總體上控制信貸風險，在信貸制度上建立了嚴格的授權體制，信貸資金逐漸向經濟發達地區集中。雖然基層需要信貸資金，可是在實際的過程中卻沒有審批權，基層行業務拓展受到了制約。貸款權限的過度集中加劇了對實際要求情況不了解的矛盾，同時對地方經濟的信貸投放帶來了不利的影響。另外，“零風險”考核機制不但無形中削弱了基層行對信貸的信心，還帶來了許多弊端，加重了信貸人員承擔的責任，影響了工作人員的積極性，同時也造成了企業“貸款難”的問題。

（二）缺乏明確的貸款風險責任制。國內商業銀行還沒有建立以風險防范為核心的長效機制，有的貸款缺少明確的責任制度，只是口頭的指示，導致有一些存量不良貸款沒有完全的化解，又不斷的涌現出新的風險。在貸后管理的過程中，信貸員、審批人頻繁更換，一旦有風險出現的時候，很難及時找到責任人，即使造成了嚴重的損失，但是相關的人員卻沒有受到一定的懲罰。所以貸款發放時審查不嚴，甚至出現一些謀私利的情況，埋下了風險的隱患。新的時期，市場環境以及企業經營發生著巨大的變化，商業銀行的信貸風險逐級向新動向發展，可是當前的信貸風險責任制度不能滿足發展的需要。

（三）信息沒有平等，內部信用評級操作相對落后。客戶的信息對于信貸至關重要，在信貸業務的辦理過程中，貸款客戶及項目等相關信息沒有及時的搜集完全，對項目很難實現高水準的評價。貸款投放應該一市場的信息為主要導向，可是在信息的搜集過程中，工作人員缺少固定性，得到一些零零散散的不全信息，很難保證信息的可靠性和準確性。在實際的操作過程中，由于誤區的存在加大了貸款的風險。雖然有的商業銀行已經制定了信用等級評估辦法，但由于一些缺陷的存在，導致銀行陷入風險之中。

二、建立并完善商業銀行信貸制度的有效方法

（一）更新信貸管理理念，堅持改善宏觀經濟環境 ，樹立信貸風險意識。對信貸風險進行有效的管理，必須從根本上改變傳統的信貸思維，樹立正確的信貸風險觀念，采取內在式的主動風險防御管理，改善不斷惡化的銀企信用關系。政府要規范政策，不斷完善融資體系，減少商業銀行信貸風險的發生。提高商業銀行的信貸管理水平，應該充分考慮其償還能力，對于貸款的存量要及時的監測，確保商業銀行的正常發展。

（二）完善信貸管理流程。加強各部門之間的配合，做好貸前、貸中、貸后的管理，有效梳理并優化貸款流程，規范貸款流程的各個環節。按照科學的計算方法，運用有效的風險分析工具，綜合分析企業的盈利能力。使標準化指標體系更加明確，全面掌握借貸者的經營狀況，了解未來的償債能力。有效預測企業發展趨勢，正確評估信貸風險，確定對客戶的授信等級。加強貸款審批環節，推行嚴格的專家審批制度。

（三）加強信貸隊伍的建設，對內調整，提高管理水平。在商業銀行信貸管理中要堅持“以人為本”的原則，建立長效的信貸培訓機制，切實提高商業銀行的信息經營管理水平。組織相關的專業培訓，從根本上提高信貸人員的綜合素質。

三、結語

綜上所述，與世界先進國家的商業銀行相比，我國商業銀行信貸管理水平仍然存在很大的差距，新增風險還不斷的涌現出來。風險將是所有領域共同的問題，它所帶來的影響不容忽視，是我們必須重視的問題。在新的時期商業銀行貸款制度的改革與完善是必須進行的，針對問題的關鍵點找出風險存在的原因，應該結合商業銀行信貸業務的實際情況，積極采取一系列措施，找到科學合適的解決辦法，使貸款制度在改革中不斷的完善、不斷的規范。同時促進商業銀行不斷地提高自身的風險應對水平，排除信貸管理所存在的缺陷。明確貸款風險責任制，建立以風險防范為核心的信貸長效機制，杜絕不良貸款的出現，促進商業銀行各項業務的更好發展。（作者單位為哈爾濱銀行信貸管理部）