校園貸研究及河北省地方高校校園貸情況調查

高銀玲?丁佩琪?董健冉

校園貸引發的不良社會事件頻出，使學生個人及家庭面臨經濟風險，也妨礙了高校校園的安全穩定。通過對校園貸的特點進行研究，對地方高校校園貸情況進行調查，并提出相應的建議，對規范校園貸的運營方式，營造良好的校園氛圍及和諧的社會氛圍，起著重要的作用。

當校園貸引發的“裸貸”、“跳樓”等爭議性事件頻發時，輿論一方面對小額貸款公司的從業手段予以譴責，一方面開始追問校園貸畸形發展的原因。事實上，校園貸最早出現于2005年，以銀行向大學生發放信用卡為開端。但因為學生信用問題導致的還貸不利、過度消費問題，2009年銀監會以一紙公文叫停，這意味著，貸款程序規范和受監管程度較高的銀行校園貸，退出了校園貸款市場。

一、國內外校園貸研究現狀

（一）高校校園貸風險研究

張吉利等認為，當前校園消費信貸中存在諸多問題，導致其缺乏實現長足發展的基礎，如市場準入資格審查缺失，借貸協議簽訂不規范，催收手段不合理等。低門檻準入使大學生獲得貸款過于容易，而忽視了其背后巨大風險。廖愉平、邵磊等認為，金融信貸誠信在當代社會就是人的生命，如果大學生信用欠佳，會直接影響以后的工作生活。大學生既有超前的消費預期，本身又不具備固定的收入來源，極易成為校園貸的使用者。與校園貸高昂的本金和利息相比，父母的生活補貼顯然是不足的，很多學生會選擇逃避償還，最終導致個人信用的喪失，并極有可能使家庭面臨經濟風險。

（二）校園貸監管研究

景言認為校園借貸平臺程序過于簡單，審核程序也過于形式化。這會導致一方面學生本人申請貸款過于沖動，不顧及其背后的風險，另一方面也會使學生身份容易被冒用而導致“被貸款”。 同時，校園貸的貸款利率非常高，一定程度上加重了貸款學生的還款壓力，也無形之中加重了違約成本。

（三）國外校園貸研究

黃麗，徐婉瑩指出國外的學生貸款主要用于幫助大學生支付學費，使家庭困難的學生也能順利完成學業。美國學生貸款主要分為三類：聯邦政府貸款，私人機構貸款，網絡信貸平臺貸款。美國網絡信貸平臺擁有完善的運行機制， 貸款利率群比聯邦貸款更低；印度貸款門檻很高，大學生要獲得貸款，必須經過嚴格的審核；德國對貸款失信人有著很重的懲罰措施，貸款逾期將導致失業。

以上研究可以看出，我國校園貸近幾年發展迅速，但國家對參與校園貸的金融公司審批過于草率，對進入校園的信貸公司的運營活動缺乏監管，而學生作為校園貸的使用者，并沒有相關的誠信教育與失信懲罰，導致信貸公司采用極端手段處理學生失信問題，從而引發一系列極富爭議的事件。對我省地方高校校園貸情況進行調查，并提出相應的解決方案，有利于維護學生的合法權益，也有利于整個社會的和諧穩定。

二、我省高校校園貸調查思路

項目旨在通過研究國內外校園貸相關文獻，得出國內外校園貸發展的異同點、優缺點，提出完善我國校園貸制度的合理化建議。同時，通過調查，了解我省地方高校大學生網絡消費狀況以及校園貸的現狀，探究大學生借貸消費心理，為高校引導學生合理消費、樹立正確消費觀念，加強學生誠信教育和安全教育工作方面提供參考。

本項目研究樣本采集自H學院在校生，這些學生涵蓋高中低各個年級，男女生比例為4：6，采用線下問卷的方式進行調查。問卷依照科學性、實用性、全面性的原則進行設計，問卷發放1000份，實際回收981份，回收率98.1%。問卷設計較為科學、調查回收率較高，具有較高的參考價值。

三、調查結果分析

本次調查從大學生對校園貸借貸消費的態度、校園貸使用原因、校園貸使用情況、網絡消費幾個方面展開。

（一）大學生對校園貸借貸消費的態度

通過調查，我們發現，約有25%的大學生存在超額消費的問題，這些大學生的生活費主要是由父母提供，少部分大學生會通過獎助學金和勤工助學獲得生活費。而當出現超額消費暫時無力償還時，其中20%的大學生會選擇利用校園貸借貸消費。

（二）校園貸的用途及還款情況

調查顯示，參與調查的同學針對于校園貸的用途方面很廣，出現在很多方面，其中在支付學費、生活費、娛樂消費、購買電子產品、購買衣服化妝品等奢侈品方面所占比重大。

據調查，網絡消費所占消費費用總額10%以下的校園貸使用者，一個月最多能承受的還款金額在100元以下的學生有180人左右，占被調查樣本的18.34%，能承受還款金額在100元-300元有100人左右，占被調查總數的10.19%；網絡消費所占費用總額在10%-30%的校園貸使用者，能承受的還款金額在100元以下的有180人左右，占被調查總數的18.34%，一個月能承受100元-300元的到學生有160人左右，占被調查總數的16.32%。由此可見，大部分大學生每月最高承受還款金額在300元以內。

在最高償還金額的調查中，我們發現，最高校園貸款金額在3000以下的約有711人，約占調查總數的72%，且其中絕大多數學生的月平均網絡消費費用在1000元以下。我們可以得出大多數學生的可以承受并償還的貸款金額較低。

（三）校園貸的風險意識

近八成大學生對逾期還款的后果缺乏認知，對于未按時還款的后果的認知程度這一問題，有27.5%的參與者表示不了解，有一半的參與者表示了解一點，只有22%的參與者表示很了解。

四、結論和建議

（一）調查結論

1.大學生消費結構失衡。調查顯示，大部分大學生的生活費是在1000--1500之間，很多人反映這已經足夠了，但是還有一部分的同學表示只可以勉強度日。大學生除去基本生活消費、學習消費之外，另有社交消費、旅游消費、網絡消費等消費種類。大學生消費多元化，反映其消費水平的提高，也體現其消費結構的失調。

其一，物質消費與精神消費失調。精神消費理當成為大學生的核心消費，但他們更加熱衷于物質消費，如IPHONE手機、超級筆記本等。大學生傾向于物質消費，忽視精神消費，物質豐富與精神匱乏的兩極分化明顯。

其二，享受性消費與生存性消費、發展性消費失調。泛娛樂化時代背景下，大學生深受大眾媒體的沖擊，消費享受化趨勢凸顯。當消費欲望超出自己能承受的范圍，可能會采取網上借貸的方式，來獲取承受能力之外的物品。第三方支付工具如網關支付、賬戶支付等新興互聯網支付方式，使支付變得容易，更增加了沖動消費的便利性。有別于生存性消費，享受性消費更能提升學生的優越感；有別于發展性消費，享受性消費更能消解學習、生活中的壓力。因此，享受性消費往往比生存性消費、發展性消費有更大的吸引力。

2.過度消費現象嚴重。在多元化思潮沖擊下，大學生受到消費主義、功利主義、極端個人主義等不良思潮的侵蝕，價值觀念和生活方式受到嚴重影響。不僅使大學生變成物質的奴隸，而且導致部分大學生不顧自己的經濟能力，盲目追求潮流以獲得心理和生理上的滿足，具體體現在以下兩個方面：

其一，從眾心理。在人群高度密集的大學集體中，大學生為保持與大眾行為的一致性，通常會有意或無意地跟從群體的消費行為，以免造成心理上的矛盾，表現出強烈的從眾心理。

其二，攀比心理。大學生通過消費來外在定位家庭和個人地位，滿足虛榮心和榮譽感，攀比心理強烈。至此我們發現，大學生消費目的不再是為了生活和學習，而是為了獲取心理滿足。

3.小額貸款，短期還款成為校園貸借款主要特征。從調查來看，大學生分期貸款需求的獨特性：購買貴重消費品，是大學生申請分期貸款的第一動力；而由于對償還能力的擔憂，小額貸款是大學生日常消費中更容易接受的選擇。在還款期限上，傾向于3個月內，通過自己的勞動所得，或者獎學金、助學金，以及生活費余額來還清債務。

（二）建議

1.國家層面：制定相關法律法規，加強監管力度。國家相關部門應加強對互聯網金融市場的監管，制定相關的法律法規， 加大對不良借貸平臺的打擊力度。 各地銀監、金融、工商等部門應該在對“校園貸”的監管上建立起相應的監管機制，不僅在信貸公司審批上加強監管，還要對其運營過程加以監管，規范業務流程，禁止僅憑身份證、學生證和照片就能辦理貸款業務等問題。對于“校園貸”費率更要嚴格監管，杜絕“變相高利貸”現象的發生。

國家也應盡快建立健全統一的征信系統， 防止大學生同時在多個借貸平臺進行貸款行為， 嚴格限制學生無指定用途貸款的額度。

2.平臺層面：校園貸平臺做好資金安全監管。嚴格禁止平臺挪用資金，為客戶資金設置嚴格的管理制度，保障客戶資金安全。原則上客戶的資金應該由獨立的銀行進行托管，而不應存放在PZP網絡貸款平臺，同時客戶的資金和PZP網絡貸款平臺的自有資金應該完全隔離。PZS網絡貸款平臺也應該尋求與第三方支付平臺的合作。無論出借人投放資金還是借款人獲得借款，都應由第三方支付平臺進行支付。這樣做到資金監管到位，才能安全運作，減少壞賬的發生。

3.學校層面：加強對大學生的思想教育。高校是防止大學生過度消費與輕率借貸的最后一道防線。高校在做好專業教育的同時，還應加強在大學生的思想政治教育。

4.學生層面：樹立安全意識和正確的消費觀念。大學生應樹立正確的消費觀念，不盲目消費，不從眾消費。不過度追求時尚潮流和高消費。根據自己實際需要和家庭經濟能力，購買與自己消費能力相匹配的物品。另外，大學生應加強個人安全意識，避免落入不良貸款公司的信貸圈套；也應加強個人信息保護，防止個人信息泄露。

“校園貸”本可以通過資本的合理流動，解決大學生技能提升和自我發展過程中的資金難題，解決大學生創業過程中的融資問題。但是不規范的競爭方式和不合理的運營手段，使“校園貸”在社會上聲名狼藉。通過多方努力，使“校園貸”回歸其應然狀態，是國家、運營平臺、學校，以及學生個人必須重視的事情。（作者單位為河北大學）

本文系2017年度河北省社會科學發展研究課題民生調研專項重點課題成果。課題編號：201701901。