精準扶貧背景下農村普惠金融的創新發展

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經濟發展與金融是密不可分的，促進經濟的發展是金融工作的重要內容之一。農村普惠金融的發展能夠有效的緩解農村金融的需求矛盾，而且可以從根本的改善農村的中低收入和困難家庭的生活水平。農村普惠及金融的創新發展體現了強化精準扶貧的一個效果，避免了脫貧政策的短期作用，雖然當前的農村惠普金融創新發展存在著很多問題，但是其核心的發展是發揮的相當不錯的。開展惠普金融和金融服務精準扶貧工作，能夠使貧困地區的資金問題得到一定的緩解，使得他們早日脫貧致富。本文通過對基于精準扶貧背景下的農村普惠金融的創新發展帶來的問題進行分析，并且提出了一系列的對策和建議。

消除貧困，實現共同富裕是我國目前的最終目標。在扶貧工作的開展以來，都取得很多成就。金融作為經濟發展的核心，不僅是推動了社會發展的動力，也是消除貧困，實現共同富裕的一個重要途徑，而我國農村的經濟發展是我國整體經濟發展中最為薄弱的一個環節，主要是因為農村的金融市場供求的不足，農村的金融服務站點并不齊全，覆蓋率太低，出現了供給不足，和服務不周的一個現狀，農村的金融格局還沒有完全形成，這就在一定程度上的阻礙了農村經濟的發展，以及轉型問題。農村的金融改革一定要向普惠的方向發展，這樣才能夠有效的開展經濟活動，實現金融的共同進步。

一、精準扶貧和普惠金融的含義

精準扶貧是針對貧困地區的環境，不同的貧困戶，運用科學、有效、規范的方法對符合扶貧的對象進行識別，是一種精確管理的脫貧致富的方式，是為了實現金融的不斷優化，減少資源的不必要配置，消除資源的不合理運用。現在的普惠金融其實還沒有一個明確的定義，只有一個較為概括的說法。普惠金融就是以合理的價錢為真正金融需求的人提供全面、方面、平等、質量的金融服務。普惠金融的提出其實是為了縮短貧富差距，是為了解決貧困地區經濟情況，他們的經濟情況較為落后，解決他們的金融服務問題。金融與經濟密不可分，金融是促進經濟發展的重要推動，而普惠金融就將是一個重要途徑。農村地區不僅僅是需要資金貸款上的一些需求，還需要有養老、保險、補貼等很多基本的金融服務項目，只有滿足了農村地區的這些需求，才能夠真正的稱得上達到了普惠的要求了。

二、精準扶貧下的農村普惠金融發展存在的主要問題

（一）精準扶貧的機制不夠全面，信用觀念的意識也很薄弱。對于扶貧方面的銜接力度明顯不夠，精準貧困的相關管理部門都是很獨立的進行工作的開展，沒有達到溝通的效果，缺乏有效的溝通，這樣就很容易造成服務的重復或者是空白，這樣基于精準扶貧下的金融發展成果就會大打折扣，根本就不能起到措施的有效實施。對于用戶的信用觀念也不夠強，信用環境不佳，也會使得普惠金融不能達到實施。從扶貧事業的開展以來我國都是以國家政府為主導的扶貧脫困，只是一種強行灌輸的扶貧救濟，根本就不是貧困戶自身的脫貧動力，根本就不能激發貧困戶的內生動力。扶貧的觀念根深地步，無法將扶貧事業發展轉變成為可持續發展的扶貧制度，根本不能激發貧困戶自身想要脫貧致富的決心，只是一味需要別人的幫助。

（二）扶貧對象的參差不齊，精準扶貧的風險太大?，F在的金融機構都是為了自身利益著想，害怕將資金貸款給貧困戶，害怕收不回資金，嚴重影響了扶貧的定義，這樣貧困戶根本很難獲得普惠金融扶貧的資源。貧困地區的金融服務資源相對于落后，貧困戶的教育水平一般都很低，多為傳統農業的種植為主，收入單一，這就導致了貧困戶的收入不僅單一還很薄弱。

（三）普惠金融服務供給的不足，導致了貧困的缺口太大。普惠金融的服務產品太過于單一，產品的門檻還相對過高，根本無法滿足農村貧困戶的需求。普惠金融服務的流程太過于復雜，手續繁多，走流程的時間過長，申請材料的過于繁瑣，導致貧困戶不能滿足申請的需求。貧困戶多為傳統農業耕種者，農作物的成熟與普惠金融的產品設計不合理，時間不能為之匹配。

（四）普惠金融的網點不足，覆蓋面積小，金融扶貧的成本太高。金融銀行的網點分布不足，覆蓋的面積率太小，在農村的站點少之又少，貧困地區的金融資源匱乏，導致了經濟無法得到提高。貧困地區的人口流動太大，需要扶貧的人太多，導致了金融扶貧的成本過高。

三、精準扶貧背景下農村普惠金融的創新發展措施

（一）大力的發展普惠金融，加大金融資金的力度，建立更多普惠金融服務站點，加快農村金融改革的創新，降低銀行的服務門檻，為更多的貧困戶服務，設立一些專為貧困地區服務的村鎮銀行，小型的貸款機構等，調整金融服務產品，根據貧困地區的實際情況進行調整，讓金融產品能夠滿足貧困地區的經濟發展和貧困戶的需求。

（二）注重政府開展的扶貧項目，加強信貸產品的優化。注重政府對于普惠金融扶貧的建設作用，實行地方性的管理，對于金融機構的監督，加強監督人員的培養，充分的引進高素質的金融管理人才。政府引導金融機構對于貸款的標準、獎勵機制等方面的創新力度。金融機構還應該優化自身的產品設計，深入對于貧困地區的調查，根據大家的實際情況，優化和調整好滿足于農村貧困戶的實際需求金融產品。

（三）完善風險補償制度，建立健全法制環境。完善好風險補償制度，農村的農作受到天時的影響，弱質性特征太過強烈，就應該鼓勵財政進行出資了，根據農作貸款的比例進行風險補償。加強政策性擔保的體系的建立，不斷的提高政策性機構的擔保能力和抗險能力，引導更多的資金引向扶貧計劃。建立完善的金融法制制度，通過國家政府的觸動，共同制定完善的金融法制制度，嚴格按照制度辦事，強化對于違反普惠金融扶貧的任意一方受到懲罰，切實保障了金融機構的合法權益。

（四）完善普惠金融扶貧政策，讓金融精準的扶貧到家。政府對于扶貧政府的進一步優化完善，各項制度進行完善，引導普惠金融扶貧的各項工作的開展。做好金融扶貧的精準定位，時刻關注經濟風向，從根本上明確好普惠金融扶貧的目標，為了這一目標必須要按照規定辦事。

四、結語

農村金融改革一向是一個難點，但是在精準扶貧的背景下，普惠金融的發展，使得農村的經濟改革得到了大大的提升，但是改革的措施仍然處于發展的階段，還需要經歷多方面的考驗，取得經驗，在進行改革發展，這樣農村的金融改革才能達到預期的效果。（ 作者單位為中國農業銀行天水分行 ）