互聯網金融模式對農村商業銀行的影響及改革途徑

涂夢溪

為了能夠提高農村商業銀行在互聯網金融時代的競爭能力，本文通過對互聯網金融模式對農村商業銀行的影響和改革的途徑進行闡述，希望能夠農村商業銀行未來的發展提供有效的參考。

互聯網金融模式作為金融市場中的新興模式，不斷的受到各大銀行和金融企業的信賴，從而獲得了快速發展的機會，而農村商業銀行為了能夠提高自身的業務能力和范圍，也需要更加快速的適應互聯網金融時代，這樣才能夠提高自身的盈利能力。

一、互聯網金融模式對農村商業銀行的影響

（一）互聯網金融模式對農村商業銀行的有利影響

首先，互聯網金融模式能夠有效的對農村商業銀行進行改革創新。因互聯網金融是隨著網絡時代孕育而生的新物質，其成長的速度非常的快。所以互聯網來促進農村商業銀行的發展是非常有效的規劃。互聯網金融模式能夠突破時間的禁錮和地域的限制，可以不受到顧客所處環境的限制，所以能夠隨時隨地的為顧客提供服務。而且，互聯網金融可以有效的配置農村商業銀行的資源，確保資源不被浪費，還能夠降低農村商業銀行用戶在交易過程中的成本。所以農村商業銀行需要快速的完善自身的建設，充分的使用互聯網技術，達到對商業銀行自身運營改革的創新。

第二，互聯網金融能夠提高農村商業銀行的整體結構。農村商業銀行在運行的過程中，通過對客戶提供資金等金融服務，還需要提供相應的借貸款業務。而為了能夠適應快速發展的網絡金融體系，農村商業銀行需要不同的調整自身的結構，完善自身的服務范圍，滿足中小型企業或是個人貸款的要求。而且，農村商業銀行還可以通過互聯網提高業務開展的效率，利用技術提高對中小微型貸款人員的業務完善度。

第三，互聯網金融模式可以影響農村金融市場格局。農村的金融市場，一般都是隨著農村經濟的發展而不斷的變化，因為很多業務需求量比較少，所以農村的金融市場發展一直非常的緩慢。為此，互聯網金融的進入，不僅提高了農村互聯網使用的力度，提高人力、物力、財力的使用效率，還提高了農村行業銀行的資金信息流動頻率和效率，完善虛擬網絡和第三方支付，所以，互聯網金融為農村金融市場提供了新的格局理念

（二）互聯網金融模式對農村商業銀行的不利影響

首先，沖擊了農村商業銀行的經營理念。因為在銀行發展的過程中，一般領導人都比較重視盈利能力。但是隨著互聯網金融模式的展開，領導人員必須了解到金融市場發展的規律和優勢。所以，農村商業銀行被迫必須改變經營的理念和方式，導致很多農村商業銀行在轉變的過程中，形成了金融風險，而因理念的轉變擴散緩慢，所以很多人員了解的比較慢，導致風險迅速提高。而在互聯網金融市場中，客戶的消費方式也發生了變化，導致商業銀行的資金流動頻率減少，從而產生了重要的影響。

第二，影響銀行的主要業務。因為互聯網金融進入到農村商業銀行之后，會迫使銀行不斷的提高自己的運行能力，以此使用網絡時代。但是互聯網的強大和運用的廣泛性，導致農村商業銀行收到了嚴重的威脅，而第三方金融平臺的形式逐漸的豐富，則讓農村商業銀行的業務受理出現了重大的沖擊。再者，很多金融公司都開始對網絡金融感興趣，也會利用第三方平臺獲取更多的數據，這些業務種類嚴重的影響和沖擊了農村商業銀行的主要業務，甚至很多金融平臺在逐漸的取締銀行的業務。

第三，互聯網金融模式也嚴重增加了農村商業銀行的風險。在農村商業銀行利用互聯網金融擴大自身的經營規模，其中每一項業務都需要用戶通過自己的賬戶和密碼進行登錄，但是用戶在使用的過程中也會出現法律空白的風險，嚴重的影響了用戶的自身利益。

二、互聯網金融模式下農村商業銀行的改革路徑

（一）農村商業銀行應該改善自身的經營理念

首先，農村商業銀行的領導人員需要轉變管理里面，需要從傳統的經濟經營理念中解脫出來，并確定商業銀行未來的發展路線，完善銀行網點建設，增加銀行工作人員對管理經營理念的認知，并提高互聯網金融經營方式下業務開展的創新性。

第二，農村商業銀行在發展的過程中應該改善自身的服務理念，這樣才能夠滿足現有金融市場中客戶的要求，滿足客戶不同的業務需求。但是在完善的過程中，需要改變傳統的服務流程和理念，簡化商業銀行辦理工作的流程，提高客戶服務效率，以此獲得更多的客戶信息。以此種方式，在結合互聯網金融模式就能夠開發出更加適合的產品，同時也能夠優化產品的服務質量。而且，農村商業銀行在改善自身服務理念的過程中，還能夠通過互聯網獲得的更多的信息既定更多的產品，讓客戶可以更加快捷的辦理銀行的業務，使客戶可以利用網絡終端更好的體驗銀行的服務。

第三，在改善自身經營理念的過程中，拓展農村商業銀行的服務范圍。傳統的商業銀行在工作范圍上主要就是進行存款、貸款或是相應的支付服務，而且商業銀行還會根據客戶的需求提供相應的金融產品。但是，因為互聯網金融的介入，商業銀行需要不斷地提高自身的服務手段，擴大服務的范圍，充分的利用互聯網金融的平臺為客戶提供更多的產品介紹，以及產品的體驗服務；并通過社交平臺，增加與客戶溝通的機會，以此滿足客戶的不同需求。

（二）需要調整自身的經營戰略

首先，農村商業銀行在經營的過程中，需要將網絡金融與自身的實體經營結合到一起。就目前農村商業銀行經營的方式上，其都已經形成了網絡電子商務模式，并制定了適合自身發展的業務特色。而在競爭激烈的金融市場中，其還需要不斷的提高互聯網金融經營的力度，深入的分析消費者的需求，并做好線上線下的鏈接，充分的滿足客戶，從而達到共贏的目的。

第二，農村商業銀行需要有效的調正自身的戰略定位。因為商業銀行為了能夠適應互聯網金融的發展，需要與第三方平臺進行充分的結合，這樣才能夠讓自身的產品快速的獲得認知，并獲得更多的客戶。

第三，可以進行有效的戰略聯盟。農村商業銀行為了能夠提高自身在行業中的競爭力，需要時刻注意市場的動向和變化，這樣才能夠制定有效的戰略計劃，為客戶提供更加適合的產品。

第四，簡化工作流程和服務的環節。傳統的戰略方案中，商業銀行的業務環節比較繁瑣，很多客戶等待結果的時間比較少，因為很多手續都需要進行審核。但是在互聯網金融的環境下，商業銀行需要提高自身的工作效率，所以就需要簡化相應的工作流程和環節。這樣才能夠提高工作的效率，減少銀行因為互聯網金融的沖擊所帶來的業務流失。

（三）農村商業銀行需要發展中間業務

農村商業銀行在發展自身的中間業務是，最重要的就是對產品價格的制定，因為價格能夠直接的影響銀行的經營收入。而銀行中多數經營的中間業務需要需要進行擔保，或是收取相應的手續費用，可以目前手續費的制定并沒有指定的標準。所以客戶也需要通過收費的標準來選擇貸款或是業務往來的銀行。由此可見，農村商業銀行需要制定完善的流程和收費標準，確定收費的標準，這樣才能夠讓客戶更加清晰商業銀行的細節。

（四）提高差異化服務的力度

隨著互聯網時代的到來，人們通過網絡獲得了更多的知識和信息，所以人們會對不同銀行之間的業務進行對比，并選擇更加適合自己的金融業務。為此，農村商業銀行需要根據自身的業務范圍提供差異化的服務，以此提高客戶的認知度。例如：農村商業銀行可以根據當地用戶收入、區域、工作情況進行細致的劃分，同時制定不同風險承受能力人員的群體，從而改善業務產品。往往不同階層的人員所需求的業務內容也有非常大的不同，其中收入較高的顧客一般對業務要求比較高，而在制定產品的過程中，更加需要提高產品的管理程度；而針對低端的客戶群體，商業銀行則需要制定風險更加小的產品，這樣才能夠實現資產保值的目的；而承擔風險能力較強的客戶群體，因為擁有穩定的收入和信譽，可提供有效并且穩定的金融產品；對于年齡比較大，風險承擔力比較小的人員，則可以提供更加穩定的投資方式。

（五）提高農村商業銀行的人員隊伍建設

首先，農村商業銀行需要在管理人員的過程中，堅持“以人為本”的態度。因為人才才是銀行發展的基本元素，所以為了能夠提高人員的基本素質，需要制定更加有效的激勵機制；同時銀行的領導也需要重視對員工的關心程度，尊重員工的生活和工作，為員工提供晉升的機會，讓銀行工作人員能夠實現自身的個人價值。而且，通過“以人為本”的管理方針，能夠激發工作人員的工作熱情，從而提高人員對銀行的忠誠度和責任心。再者，農村商業銀行需要提高工作人員的專業技能。工作人員只要擁有熟練的技能，才能夠更好的為客戶服務，并獲得更多的忠誠客戶。為此，銀行可以通過對人員的培訓提高技能的掌握程度；同時對人員學習成績的考核，確定人員技能熟練度，提高人員互聯網金融管理的理念，從而強化人員的工作能力和質量。而商業銀行可以提供人員外出培訓的機會，出國深造、思想政治學習，都能夠在基礎上提高人員對工作的認知，可能夠為商業銀行提高更加穩定優秀的員工。

三、結語

互聯網金融不斷的影響著金融市場的發展，而農村商業銀行在發展的過程中，也需要不斷的提高自身的業務能力、管理理念、以及人員素質等，這樣才能夠有效的確保銀行在發展中提高自身的競爭能力，實現可持續性發展的目的。（作者單位為湖北孝感農村商業銀行股份有限公司）