互聯網金融對我國商業銀行金融產品的影響研究

林希

隨著科學技術的發展，互聯網金融逐漸被人們接受和應用，該金融模式的出現，使人們的生活方式發生了很大的改變，并對商業銀行當中的金融產品造成了一定的影響，本文圍繞商業銀行的金融產品進行討論，了解互聯網金融對商業銀行的具體影響，并對具體的強化措施進行探討和描述。

電子商務的發展在一定程度上促進了互聯網金融的興起，推動了金融市場的改革，也對商業銀行的發展造成了巨大影響，而商業銀行之間本就具有較為激烈的競爭，互聯網金融的出現，使商業銀行在金融商品方面的挑戰越來越大，因此，了解互聯網金融對商業銀行產品造成的影響，并探討相應的解決措施是非常有必要的。

一、對商業銀行金融產品的主要影響

（一）影響借貸模式

隨著互聯網金融的不斷發展，以P2P為主的信貸模式在國際上得到了有效的普及。P2P簡單說的就是一種點對點的借貸形式，與傳統的單項數據獲取不同，客戶可以通過P2P對交易雙方的數據進行收集，使互聯網的交互形式得到了有效的增強，這種信貸模式的出現，對商業銀行中的金融產品造成了一定的影響，具體如下。

1.積極影響。當前階段，我國的利率市場發展迅速，中央銀行已經對貸款活動中的利率下限進行了全面的開放，使得大型企業在議價方面的能力不斷增強，而商業銀行應該對客戶的定位進行重新的審視，P2P信貸模式的出現，對商業銀行中金融產品的開拓產生了很好的借鑒作用，使得小微型的信貸客戶越來越受重視。例如廣發、招商等商業銀行已經將一些網絡帶寬產品放置在了官網當中，使貸款流程變得更加簡便，小微型客戶進行貸款的門檻也被適當降低。可以說，互聯網金融對商業銀行金融產品的生產及更新產生了一定的推動作用。

2.不利影響。P2P借貸模式的出現，拓寬了小額借貸需求的渠道，由于小額借貸在借貸方面具有戶數多，額度小的特點，一定程度上提升了商業銀行中金融產品的運營成本，銀行從小額借貸業務當中獲得的利潤較低，也正因如此，小額信貸客戶想要在商業銀行當中得到貸款具有加大的困難性，而P2P模式的網貸平臺，能夠為此類客戶提供直接融資，使其借款難度大大降低。

商業銀行在傳統的借貸模式當中主要發揮金融媒介的作用，不但要通過一些金融產品對社會當中的閑散資金進行吸收，使存款業務得到增強，還要對資金需求客戶加以尋找，進行貸款的發放，原有的貸款流程當中，作為中間環節的商業銀行在各項工作當中會對時間成本以及人力成本造成巨大的消耗，與P2P信貸模式相比，整個過程較為繁瑣，P2P信貸模式中，借款人可以直接與貸款人進行對接，使從當資金中介的商業銀行被繞開，這種借貸形式能夠有效降低資金融通的成本，使信貸效率得到有效的提升。

（二）影響支付方式

商業銀行在原有金融模式下，一直占據支付計算的主導地位，其支付結算功能主要是存、貸、匯的直觀表現，但隨著互聯網金融的發展，誕生了很多第三方性質的支付公司，其業務范圍不斷開拓，嚴重影響了商業銀行當中的存、匯功能。

1.對商業銀行當中的活期存款造成了分流。隨著第三方性質的支付平臺不斷發展的過程中，其功能已經不再局限于網絡購物的擔保和結算，目前，該類平臺已經能夠通過多種渠道進行賬戶充值活動，包括郵局匯款、手機充值以及網絡銀行等形式，而這也說明，銀行已經不再是此類平臺資金的唯一來源，這種第三方性質的支付平臺已經具備了相應的存儲功能，而這種功能將會對商業銀行的活期存款造成分流影響。

2.在結算支付方面，商業銀行的主導地位被削弱。只要客戶在第三方性質的支付平臺當中完成賬戶注冊，就能夠在手機或者電腦當中進行生活繳費、匯款轉賬、信用卡還款以及票務訂購等支付服務，此類平臺能夠通過優惠的價格以及便捷的服務對客戶產生吸引，相比于商業銀行當中的網銀支付或銀行卡轉賬，大多數消費者都會選擇這種簡單便捷、低價高效的平臺，也因此削弱了商業銀行的支付結算功能。

二、互聯網金融背景下商業銀行發展的具體措施

（一）對經營的理念

從本質上來講，互聯網金融并不是將銀行業務進行電子化處理，而是要以傳統銀行業務為基礎，對金融領域進行改革，商業銀行應該對互聯網金融的影響保持重視，雖然這種金融模式在發展時間和規模方面都還沒有傳統金融模式那么成熟，但在經營以及盈利等方面卻會對商業銀行造成一定的沖擊，商業銀行應該對互聯網金融的影響進行客觀的分析，從銀行未來發展的角度入手，明確自身的發展道路，商業銀行應該對自身金融壟斷理念加以轉變，明確市場競爭下的貨幣逐利屬性，對自身的固有思維加以突破，對各項金融產品進行重新的審視和定義，對互聯網金融加以利用，對銀行業務及互聯網技術進行深度的整合，積極創新，對自身的客戶服務質量進行不斷的增強，使銀行業務能夠得到新的發展機會。

（二）對自身業務水平進行增強

1.建立小微信貸平臺。商業銀行在面對互聯網信貸造成的產品沖擊時，應該對小微企業方面的信息平臺加以構建，對云計算機以及大數據進行有效的利用，通過數據分析，對小微客戶的市場供求關系進行挖掘，并對行業特點和信用指標加以明確，確保小微信貸平臺構建的針對性，從戰略性發展的角度入手，以平等的眼光看待小微信貸客戶的潛力，該平臺的建立，不但能夠對商業銀行的工作效率進行提升，還能使其對各類風險進行有效的把控，從而獲得更多的資源。

2.對貸款業務加以開拓。目前，我國商業銀行在信貸產品方面的利息收入是以公信貸業務為主的。而在西方國家當中，很多商業銀行的收入來源主要是依靠零售業務來解決的，比如，美國花旗銀行，零售業務能夠為其來帶50%以上的利潤，因此，我國商業銀行也應該對這種方法加以借鑒，對零售業務方面的渠道進行不斷的開拓，使國民消費水平得到增強，從而起到拉動內需的作用，使個人金融業務得到不斷的完善，使自身的利潤空間得到不斷地開拓。

（三）對業務渠道加以拓展

1.對大數據保持重視，并對電商平臺加快建設?；ヂ摼W金融背景下，很多企業通過對大數據平臺的應用，獲得了大量的信用數據和交易信息，大大提升了客戶需求分析的有效性，實現了個性化需求的挖掘，并以此為基礎，對評估模式進行了科學的建設，不但實現了客戶金融需求的有效把握，更確保了交易成本的有效控制，在互聯網金融背景下，金融企業將產品提供給客戶，是以大數據分析為根據進行的資產組合，在一定程度上削弱了商業銀行在金融產品方面的優勢，因此，商業銀行應該對這種類型的企業加以借鑒，尤其是在數據的收集和應用方面，對現有的數據體系進行整合，使自身的信息處理能力得到不斷的提升，推動自身優勢的有效發揮，建立具有自身特色的電商品臺，構建電商平臺能夠將很多線下業務在線上解決，使商業銀行在實體方面的運營壓力得到緩解，實現業務結構的優化，使銀行能夠與客戶進行更多的交流，通過平臺優勢，對現有客戶加以穩定并對潛在客戶進行吸引。

2.對合作共贏的途徑加以探索?；ヂ摼W金融和商業銀行在經營模式之間具有相互借鑒的關系，商業銀行對互聯網金融經營模式的借鑒主要包括：第一，商業銀行具有較高的專業化程度，其在中國經濟領域具有非常專業的人才團隊，具有較強的科研創新能力；第二，商業銀行在風險管理方面較為嚴格，其在長期的發展過程中，建立了非常完善的風險防控體系，所以在業務方面的風險水平不高，其運轉始終處于良性狀態。而商業銀行可以從互聯網金融中借鑒的內容包括：第一，互聯網金融在信息量方面較為豐富，它主要是以大數據平臺為基礎對客戶資源進行開發，從大量客戶信息當中對潛在客戶進行挖掘，使客戶資源得到有效的開發；第二，互聯網金融是以年輕人為主要客戶群體的，年輕人對時尚的物品比較喜愛，而互聯網金融也正是抓住了年輕人愿意嘗試的特點，對客戶進行大力的開發和吸引。

面對互聯網金融的普及應用，在一段時間當中肯定會對商業銀行的客戶造成一定的分流影響，從長期發展的角度來看，商業銀行應該和互聯網金融企業進行積極的合作，實現優勢互補，使金融產品在各方面都能得到有效的提升，從而達到互助互惠的目的，商業銀行可以對自身掌握的行業信息以及客戶資源進行分享，商業銀行由于發展時間較長，與各行業之間都有良好的合作關系，會掌握大量的客戶資源，而互聯網企業在數據處理以及相關系統開發方面具有較大的優勢，他們對電子商務中的支付方式以及各項業務操作流程非常的熟悉，具有較強的應用水平。兩者可以從技術層面入手，進行資源共享，將各自的優勢充分的發揮出來，在進行金融產品的銷售過程中，可以進行交叉銷售，使商業銀行能夠與互聯網金融實現協同發展。

三、結語

綜上所述，信息技術的普及和應用，在一定程度上改善了人們的生活，使人們的金融活動變得更加便捷，但也在一定程度上影響了商業銀行的發展，特別是在金融產品方面，商業銀行想要緊跟時代的發展，在激烈的市場競爭當中存活、發展下去，必須要對自身進行不斷的改善，從思想入手，客觀的看待目前的發展形勢，通過各種強化措施的有效應用，對產品的服務功能進行不斷的提升，使自身發展的穩定性得到保證。（作者單位為交通銀行湖北省分行）