銀行利率下行期的家庭理財

張星星

當今社會，大家都對理財感興趣，不是說你不理財，財不理你嗎？諸如基金，股票，ptp，理財，保險等。許多人也不會做產品分析，糊里糊涂就買了，買完了發展自己又后悔了，有的覺得利率太低，有的純屬騙局。基于理財保險穩健安全的屬性，這一顯著特點贏得了許多人的青睞。但是買保險一定要有一個科學的保險觀。老實說，國人的保險觀是存在一定的問題的。很多人每年為車購買了很貴的保險，而自己卻沒有一分錢保障。而且很多人買保險，都是偏好理財和返本型的，我有個朋友，買了一款理財型保險，現在感覺生活壓力大，又想把這份保險退掉。類似這種情況，其實真的很糾結的，因為兩種選擇都很為難。如果退保，那么肯定是有本金損失的。如果繼續交下去，還會占用更多的資金，資金壓力更大，而且他自己說，他還沒有配置保障型的產品。從配置保險的角度來說。這位朋友配置保險的順序出錯了。買保險要先買保障型產品。有閑置資金才考慮理財型保險。保險公司的每款產品都有它的客戶群體。所以，買理財型保險的前提是，保障行的保險（意外，重疾，定期壽險，醫療保險）都已經配置齊全。而購買理財險主要適用于以下幾個方面：子女教育金，養老金，資產保全，資產傳承等。

理財保險的首要作用就是強制儲蓄，做到合理的財務規劃。一個家庭中財務規劃是相當重要的，國人一直沒有財務規劃的習慣。當代青年人更是消費隨意，缺乏規劃理念，通過年金保險應對子女教育金，退休養老金是很穩健的選擇。以養老險為例，養老險和壽險的作用是相反的。我們購買定期壽險是擔心提前離世而造成的收入損失，而養老險是擔心我們活的太久，錢不夠花……所以在有能力的情況下，可以未雨綢繆。真正的養老金是 與生命等長的，穩定，安全有一定收益，源源不斷的現金流，只有這樣才能確保，后續經濟環境如何動蕩與變化，我們都可以不斷的從保險公司領錢用來支付我們的生活開支和醫療負擔。

理財保險能分散風險，合理配置家庭資產，對于高凈值人群來講，資產配置的核心就是分散風險而不是追求高收益，他們更重要的需求是讓財富穩健的增值，大家都分析過標準普爾家庭資產象限圖，理財保險數第四象限，保本保值賬戶，對于家庭理財最重要的是穩健。

近年來，咱們身邊遇到過很多理財激進的案例，所有的財富都投入到股市，和p2p，結果是一個令整個家庭都無法承受的苦果。這正是所謂的雞蛋不能放在一個籃子里的道理。所以配置這種有保底收益，且低分險，穩健的產品，是家庭理財所必須的。有人會說，我就認可銀行，我說銀行利率下行幾乎是確定的，不信你拿世界主流經濟體一年期存款利率比對一下看。這種情況下，年金保險特別好，保底2.5%的保底收益是寫進合同的。不論未來經濟是繁榮或衰退，進入萬能賬戶的金額最低都要按合同每年最低2.5%復利增值。

理財保險除收益外還有其他特殊的功用，保額在千萬以上的保單，已不是什么新鮮事兒了。這些富豪，難道只有創富本領，不懂理財嗎？不是的，主要是因為保險還有如下功能：財富分配的確定性，指定保險受益人，將財富按照個人意愿分配給想繼承的人；財富傳承的長期穩定性，巨額財富分期給付受益人，保證了財富的長期安全，也避免了下一代由于一夜暴富滋生的不良心態；資產隔離避債，目前很多企業主因為債務，導致個人家庭債臺高筑，這主要是公司資產與個人資產混淆部分導致的，保險法解釋，保險金不算遺產，更不被列入償債資產，所以保險也有資產隔離的作用；稅費成本較低，雖然我們國家沒有開征遺產稅，但這也是一種趨勢，這種成本幾乎為零。

哪款保險好？一定是適合自己的才是最好的！我們購買保險，必須要有一個科學的保險觀。（作者單位為呂梁離石區高級職業中學）