新媒體時代大學生校園網絡借貸現狀成因分析及對策研究

丁俊

【摘要】目前以大學生作為信貸對象的校園網絡借貸引發一系列具有警示意義的事件。針對校園網絡借貸給大學生消費觀和信用意識帶來的直接或潛在影響，應構建政府、高校、家庭、大學生四位一體的風險防范體系，采取必要措施積極應對，幫助大學生加強學習金融和網絡安全知識及增強信用和風險防范意識。

【關鍵詞】大學生;校園網絡借貸;新媒體時代

2009年6月，中國銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，使得銀行曾經在高校推廣的信用卡業務相繼退出大學校園市場，隨著新媒體時代互聯網金融的深入發展，市場上先后涌現出“分期樂”“趣分期”“借貸寶”等主要面向大學生群體提供網絡借貸的平臺。2017年6月，中國銀監會、教育部和人力資源社會保障部聯合發布《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，要求進一步加大校園貸監管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風險，切實加強金融理財知識和法律常識教育，培養學生科學合理的消費理念和勤儉節約的意識。

一、新媒體時代的大學生校園網絡借貸

新媒體時代是指報刊、廣播、電視等傳統媒體以后發展起來的新的媒體形態，是利用數字技術、網絡技術、移動技術，通過互聯網、無線通信網、衛星等渠道和電腦、手機、數字電視機等終端，向用戶提供信息和娛樂服務的傳播形態和媒體形態，亦稱數字化媒體，具有海量信息承載、碎片化信息傳播和虛擬化信息傳播環境的特征。

新媒體時代校園網絡借貸是指貸款機構或放貸人對于大學生的在校學習、業余生活、創新創業等方面在網絡平臺提供的信用貸款。校園貸起始于國家開發銀行幫助貧困大學生完成學業和緩解家庭經濟負擔，隨著“互聯網+”的深入及校園網絡的迅速普及，金融業與互聯網在校園市場逐漸融合形成新媒體時代的校園金融。校園貸主要分為三類：第一類是政策性助學貸款，以國家開發銀行的生源地貸款作為主體，幫助貧困大學生緩解經濟壓力，用于繳納在校期間的學費及生活費;第二類是各大銀行針對學生實行的授信貸款，以給大學生發放額度較低的信用卡作為主要形式;第三類是校園網絡借貸，由政府和銀行之外的其他社會金融機構發放貸款。

二、大學生校園網絡借貸的發展現狀

根據《中國大學生消費金融市場研究報告》，“95后”大學生無論成長環境還是消費心態都與“80后”有較大的差異，這批大學生更加地熱衷于新媒體時代互聯網生態，大學生校園信貸市場成為互聯網金融領域的潛力股。大學生校園網絡借貸作為新媒體時代網絡金融的創新形式，一方面提供全新互聯網金融服務模式，能滿足大學生對于在校學習生活、創新創業及就業方面的經濟需求;另一方面，曾經在高校宣傳的網絡借貸平臺多達上百家，良莠不齊，各大網貸平臺爭搶客戶，使用降低貸款門檻、“無抵押、零利息、分期付款”等誘導性宣傳、簡化審核和手續等各類手段吸引大學生參與校園網絡借貸，然而實際上涉世未深的大學生深陷泥潭，變相高利貸、暴力逼債和騷擾、跟蹤和恐嚇等層出不窮的極端手段接踵而至，引誘大學生過度消費，嚴重擾亂校園正常秩序，給大學生學習生活帶來諸多消極影響。

各類網絡借貸平臺的誘導性宣傳廣告，致使金融知識匱乏和理性消費、風險防范意識缺失的大學生面臨極大困擾。2016年河南鄭州某大學生因為無法按期償還校園貸而無奈選擇跳樓自殺，某高校女大學生提供裸照作為信用抵押的裸貸和貸款機構或放貸人暴力催收等引人深思的惡性事件屢見不鮮，其中部分甚至已釀成不可挽回的惡果，引起全社會廣泛關注和熱議。

三、大學生校園網絡借貸的成因分析

（一）誘導性廣告宣傳和申請審批簡單

新媒體時代網絡通信發達，網絡傳播范圍廣，速度快，網民關注度高。校園網絡借貸一方面跟隨時代潮流，通過網絡廣告等在線推廣方式吸引大學生，另一方面校園貸機構或放貸人支付酬金雇請在校大學生或專職校園代理負責在校園張貼和發放具有吸引力和誘惑力的宣傳紙。校園網絡借貸與銀行相比，具有申請門檻低、網絡辦理手續簡單和審批發放貸款迅速等特征，致使消費欲望強烈、可支配資金不足的大學生被吸引，深陷校園貸泥潭不可自拔。

（二）大學生缺乏金融和信用知識

很多大學生缺乏金融基礎知識，對于網絡平臺各類信貸廣告深信不疑，未曾細致深入研究校園貸合同中的詳細條款。經財政部門詳細核算，網絡推送的所謂零利息借貸最終利率甚至高達35%，如果大學生未按期還款，將生成每天約0.5%的違約金。因此，這部分大學生深陷網絡信貸困境，網貸平臺伺機謀取暴利。根據2017年針對大學生信用知識開展的隨機問卷調查的數據顯示，超過半數的大學生缺乏掌握信用知識，也不了解消費者信用信息系統的存在，有些大學生完成網絡借貸后未及時制訂合理的還款計劃，導致最終被暴力追債甚至因違法而被追究責任。

（三）大學生消費觀和消費價值取向轉變

大部分大學生的資金均來源于家庭父母，少數學生依靠勤工助學和兼職等多種方式減輕學費和生活費給家庭帶來的經濟負擔。根據家庭經濟狀況及當前可支配資金決定如何消費是追求實際的理性消費觀，然而當消費欲望與實際經濟狀況產生矛盾時，校園網絡借貸出現驅使大學生購買超出其實際經濟水平的商品，導致諸如此類的大學生從追求實際的理性消費觀逐漸轉變為不切實際的非理性消費觀。隨著新媒體時代的發展，大學生對于新鮮美好事物的憧憬和向往日益強烈，尤其表現在消費層面，過分看重攀比消費、炫富消費和享受消費等，致使消費價值取向逐漸轉變為純屬休閑娛樂的生活需求。

四、大學生校園網絡借貸的應對措施

（一）加強大學生金融知識和網絡安全教育

伴隨新媒體時代互聯網的發展和普及，我國的金融體系尤其是網絡金融服務迅速發展，然而大學生金融知識匱乏和網絡安全意識薄弱也隨之凸顯端倪，高校應進一步完善教育體系，加強大學生金融知識和網絡安全教育，定期邀請專家和名師開設講座普及金融基礎知識，在校園內營造良好的金融環境和知法守法的氛圍，使得學生對于信貸的相關法律規定有清晰的認識，切實加強大學生金融知識教育。高校應拉網式排查校園貸現存問題及潛在隱患，細致梳理參與校園網絡借貸的學生名單及信用貸款的金額、用途和還款來源，應掌握大學生是否遭受暴力非法催收、網貸違約或深陷無力還貸、裸貸等困境，將排查和總結的問題分類記錄備案并及時追蹤，充分利用好新媒體平臺，例如QQ群、微博、微信、學校學院的官方網站和宣傳展板等，普及網絡安全和防詐騙知識及剖析經典案例，切實優化大學生網絡安全教育。

（二）培養大學生科學的消費觀和良好的理財能力

高校是培養人才和為社會輸送各領域專業人才的核心陣地，也是大學生行為習慣養成及思想交流提升的重要場所。高校教師不僅需要做好傳授知識和答疑解惑的教書工作，也應做好引導學生樹立科學消費觀和良好理財能力的育人工作。開設金融知識和網絡安全相關的學習課程，成立學生社團定期組織開展活動，營造勤儉節約和不盲目攀比的良好校園風氣，排查掌握校園網絡借貸的苗頭性、傾向性和現存問題，及時通過多種渠道向學生發布警示信息，針對不良校園網絡借貸應制定應急處理機制，針對大學生校園網絡借貸給予及時控制和積極引導。 高校教師應加強與學生家長的溝通交流，培養大學生勤儉節約的生活習慣，使其養成理性思考和合理消費的好習慣，家校聯動齊力幫助大學生樹立科學消費觀和培養良好理財能力，將資產有機整合及合理規劃，確保大學生在經濟承受能力范圍內適度消費以及有效提升理財能力。

（三）提升大學生征信管理和風險防范意識

高校需要對大學生進行科學全面的征信管理，在新媒體時代互聯網高速發展的當今，高校已基本實現數字化，大學生的信用水平高低可以得到直觀體現，例如在校期間所獲得獎懲，學費、住宿費等其他費用拖欠狀況等，網約車違約情況，支付寶等移動支付的社會活動數據都可以作為大學生信用的綜合考量因素。網絡借貸平臺可以基于這些數據分析決定大學生授信額度。此外，應引導大學生樹立和提升風險防范意識，防患于未然，認清校園網絡借貸的危害性并堅決遠離。

五、結束語

校園網絡借貸作為新媒體時代網絡金融資金借貸的新形式，風險凸顯引發社會廣泛關注，國家相關部門需要采取有效措施加以監管和控制，大學生應樹立科學的消費觀和提高信用意識。

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