創新農民抵押貸款喚醒“沉睡”土地資源

唐軍

近年來，新田縣以全國農村承包土地經營權抵押貸款試點為契機，創新農地抵押貸款，有效拓寬“三農”融資通道，喚醒“沉睡”的土地資源，加快了鄉村振興步伐。

創設“一套證書”，從法理層面破解流轉土地融資瓶頸。我國現行的《農村土地承包法》和《物權法》都禁止將農村承包土地進行抵押。因此，如何在新型農業經營主體流轉土地經營權后，從根本上解決憑經營權抵押融資的“瓶頸”，是推動農地抵押貸款試點改革亟待解決的難題。我們從破解單戶農戶出證抵押手續煩瑣、價值受限等問題入手，設計并推出包括承包土地經營權流轉合同、經營權流轉證書、抵押權他項權證在內的整套文書，對流轉期限在3年以上、流轉耕地面積在50畝以上的新型農業經營主體頒發《農村土地經營權流轉證》，流入方能夠用土地流轉證作抵押，向銀行申請貸款，有效緩解了新型農業經營主體融資難問題，推動了農業轉型升級。

搭建“三級平臺”，在服務體系上實現縣鄉村全覆蓋。在縣、鄉（鎮）建立農村土地流轉服務中心，村（社區）建立土地流轉服務站，建立完善農村土地承包糾紛調處機構，為發布土地信息、開展流轉交易、解決矛盾糾紛提供服務，并幫助農民群眾流轉土地經營權，增加資產性收入。建立108個村級金融扶貧服務站，既為農村土地流轉及農地抵押貸款提供信息服務，更為新型農業經營主體和農戶辦理信貸提供便利，確保工作穩妥推進。

探索“三種模式”，推動“沉睡”土地適度規模流轉。依托三級服務平臺，在保障廣大農民群眾利益和尊重農民意愿的基礎上，引導農村土地向新型農業經營主體集中流轉。主要采取三種模式：一是“農戶+村民委員會+新型農業經營主體”模式，由農戶簽訂委托合同，向村兩委歸集土地，再集中向新型農業經營主體流轉；二是“農戶+土地信托公司+新型農業經營主體”模式，由農戶將土地流轉給信托公司，再由信托公司向新型農業經營主體流轉；三是“農戶+土地合作社+新型農業經營主體”模式，引導和鼓勵農戶成立農村土地流轉合作社，以土地入股，自主參與新型農業經營主體的生產經營活動，更好享受土地經營權的流轉成果。目前，全縣32萬多畝耕地已流轉17萬多畝，占比50%以上。

推出“四種方法”，有效破解流轉土地定價放貸難題。堅持以土地年平均凈收益和經營期限為依據，推出承貸銀行定價、借貸雙方定價、政府平臺定價、市場評估定價“四種方法”，合理確定農村承包土地經營權的價值。在實際操作過程中，政府土地流轉平臺定價的方式采取的是設立農村承包土地經營權價值評估機構，建立交易定價平臺進行價值評估定價，因評估不收費且結果易被各方接受，通過此方式發放貸款占全部農地抵押貸款的91.8%。

強化“五大保障”，切實防范抵押貸款金融風險。為有效防風險，我們堅持把信貸資金安全放在重要位置，推出了五大保障措施：一是強化風險補償基金保障。由縣財政撥款，設立“新田縣農村承包土地的經營權抵押貸款風險補償基金”專戶，首期規模600萬元，在所有涉貸銀行按規模大小各自開設“風險補償基金”專戶，銀行按1：10（風險補償基金：放貸金額）的比例放貸。二是強化銀行風險補償準備金保障。承貸銀行建立“農地抵押貸款風險補償準備金”，每季度根據貸款規模按一定比例計提，一旦農村承包土地的經營權抵押貸款出現風險，年末交稅時進行抵扣。三是強化銀行壞賬核銷保障。要求地方性銀行從已計提的呆賬、壞賬準備金中核銷部分不良貸款，協助國有銀行分支機構積極向上級銀行申請核銷。四是強化抵押貸款保險保障。一方面，銀行依托政策性融資擔保機構對農地抵押貸款進行擔保；另一方面，由政府協調以較低費率或政府對保費進行全額補貼的形式，一旦出現貸款風險時，由保險公司進行補償。五是強化政府主導公司托管保障。成立由政府主導的農村承包土地的經營權托管公司——農建投集團，對新型農業經營主體因多種原因不能維持正常經營生產的，經法院裁定以土地附著物及附加物拆價評估抵償農戶權益和銀行部分貸款以后，其土地流轉經營權經債權銀行同意暫由農建投集團接管，并由農建投集團進行公開招投其他農業主體接盤運營。