農村金融機構經營問題與對策研究

李惠

[摘要]金融是經濟的重要組成部分，金融機構的經營方式在很大程度上影響著國民經濟發展的速度和質量。由于農業本身的基礎性和弱質性，農村金融成為我國金融事業發展中相對薄弱的一環，農村金融機構也因近幾年農村發展逐漸成為社會熱點問題而備受關注。隨著國家在農村金融改革方面工作的不斷推進，農村金融機構的建設和完善在穩步推進、積極探索的同時，也逐漸暴露出諸多弊端，有待改善。

[關鍵詞]農村金融機構;農業銀行;農村信用合作社

[中圖分類號]F832.35[文獻標識碼]A

農村金融機構是指與農村貨幣流通和信用活動有關，并能以自己的名義擁有資產、發生負債、從事經濟活動并與其他實體進行交易的經濟實體。經過20多年的農村金融體制改革，我國已經形成了包括商業性、政策性、合作性金融機構在內的，以正規金融機構為主導、以農村信用合作社為核心，其他農村金融機構為補充的農村金融體系。從大的方面看，主要包括正規金融機構和非正規金融機構兩大類。正規性金融機構主要包括中國農業銀行、中國農業發展銀行、農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行和農村郵政儲蓄等;非正規金融機構主要包括農村合作基金會和一些農村民間金融機構。本文主要研究中國農業銀行和農村信用社在經營方面存在的問題與解決對策。

中國農業銀行（以下簡稱“農業銀行”）是以農業信貸、結算業務為基礎，同時提供各種公司銀行和零售銀行產品及服務，并且開展自營及代客資金業務的大型國有商業銀行。農村信用合作社（以下簡稱“農信社”）是經中國人民銀行批準設立，以社員入股繳納的股金和留存公積金，以及吸收的存款作為資金來源，實行民主管理，為社員提供金融服務的農村合作金融機構。1996年以前，農信社和農業銀行屬于行政隸屬關系，農信社是由農業銀行管理的一個集體單位;1996年8月，根據國務院《關于農村金融體制改革的決定》，中國農業銀行不再領導和管理農村信用社，與農村信用社脫離行政隸屬關系。

1? ? 農村金融機構經營問題

1.1? ? 農業銀行方面

1.1.1? ? 農村網點少。農業銀行是大型國有商業銀行，屬于國有企業，因此具有企業的基本屬性——以盈利為主要目的。在營業網點的設置上，由于城市，尤其是省會或中心城市的金融發展水平較高，有利于存款的吸收和其他業務的拓展;而農村地區農民的文化水平普遍偏低，金融意識不強，存款較少，不滿足貸款條件，不利于農業銀行發展業務，所以農業銀行為了節約網點設置成本，提高各網點的平均營業利潤，往往將大部分網點都分布在城市的商業區，而在農村地區，尤其是中西部地區農村設置的網點較少，甚至一些人口較少的農村基本不設網點，農村居民若想在農業銀行辦理存款等業務，只能跑到縣里或鄉（鎮）的農業銀行。這不僅減少了金融知識本就匱乏的農村居民接觸金融業務的機會，也給辦理業務的村民帶來了距離上的不便。

1.1.2? ? 農民貸款難。首先，在流動資金方面，由于農業銀行的經營業務范圍經過幾十年的改革與發展，已經從最初的以農用信貸、結算業務為主發展為在涉農業務的基礎上提供各種公司銀行和零售銀行產品和服務并且開展自營及代客資金業務，因此，由于國家工業化和城市化建設進程的推進，農業銀行為了提高利潤并提升自身競爭力，不得不將大部分流動資金投入城市和二、三產業的貸款業務，而在農民貸款方面能提供的資金極為有限，不利于農民貸款業務的拓展。

其次，在基層網點的放貸權限方面，近年來，因為包括農業銀行在內的金融機構都對貸款審批權進行了嚴格的限制，導致貸款審批權限上收，基層營業網點的相關工作人員很少能有權放貸，這也成為了農民辦理貸款業務的巨大阻力。

再次，在農民貸款條件方面，因為農業生產在極大程度上受自然條件的影響，農產品的市場需求和價格無法及時預測，農民的收入也具有一定的不穩定性，所以農民能到期還款的可能性很難保證，農民也因此很難找到合適的擔保機構和擔保人。另外，因為《擔保法》規定，農民的土地和房屋都不能作為抵押物，抵押房屋必須已領取房屋權證和集體土地使用證，并且申請農房抵押貸款的抵押人，在抵押房產變賣處置后應由第三人提供住所并作出書面承諾，保證抵押不會居無定所，而農民由于經濟條件限制，通常除農村宅基地外再無其他房產，所以沒有合適的抵押物也在很大程度上限制了農民貸款業務的發展。

1.2? ? 農信社方面

1.2.1? ? 產權不明晰。雖然農信社在1996年8月便與農業銀行“脫鉤”，但在產權和管理上依然沒有徹底改變官辦的性質。農信社的高層管理人員一般由官方委任，社員無權過問。行政干預愈演愈烈，產權難以劃定，民主不復存在，大大降低了農信社的經營管理效率。

1.2.2? ? 人力資本不足。首先，從業務人員數量上來看，因為農信社建立在經濟基礎薄弱，發展機會較少的農村，很難吸引人才，所以農信社業務人員數量有限，很難在保證順利完成日?；A工作的同時有富余的人力可以外派進行業務拓展。顯然，業務人員數量的不足會使農信社不得不放棄一些潛在的收益。

其次，從業務人員素質上來看，因為農信社的主要客戶為農民，業務范圍也只涉及農民存款和信貸方面較為簡單的業務，所以農信社的業務人員普遍存在學歷不高，文化水平低，專業理論知識缺乏和工作技能掌握不扎實等問題。這不僅會降低農信社的經營效率，也限制了農信社在業務方面的創新和發展。

2? ? 農村金融機構經營問題的對策

2.1? ? 農業銀行方面

2.1.1? ? 增加鄉（鎮）和村級網點設置。農業銀行可在農村和鄉（鎮）交界處設立營業網點，以便于鄉（鎮）居民和農村居民辦理業務。同時，也可嘗試在經濟實力相對較好的農村，或在村落聚集中心設立辦事處，安排少量辦事員進行農民存款和信貸業務的辦理，由村委會提供辦公場所并負責安保工作。

2.1.2? ? 創新業務辦理渠道。隨著我國農村“互聯網+”建設進程的推進，網絡科技逐漸在農村普及。從近年來農村電商的迅速發展可以看出，在農村已有相當一部分農民掌握了互聯網基本用法。因此，農業銀行可以加大農村網絡金融建設力度，普及農村金融業務的網上辦理。這樣不僅可以節約農民辦理業務的時間，提高農業銀行涉農業務辦理的效率，也可以讓農民有更多的機會接觸互聯網工具，支持第四產業的發展;而第四產業在充分發展之后也會積極響應國家惠農政策，反過來加速農村互聯網普及，形成良性循環。

2.1.3? ? 降低農民貸款門檻。農業銀行可在保證自身基本盈利的前提下，適當降低對農民貸款的條件限制。對于由自然災害等不可控因素導致虧損而無力償還貸款的農民，農業銀行可對其減免一定的還款金額，并向國家申請一定額度的財政補貼，以彌補因減免農民的貸款償還金額而造成的經濟損失。這樣可以讓農民集中選擇農業銀行作為申請貸款的金融機構，既能促進農業銀行的發展，又可以避免農民通過高利貸或不正規的民間金融組織等高風險渠道獲得貸款，減少農民貸款損失。

2.1.4? ? 普及農村金融知識。地理位置偏僻，人口結構老齡化嚴重，村民文化水平普遍偏低是限制我國農村地區經濟發展的主要因素。農村群眾對金融知識的陌生限制了他們對金融業務的需求，不僅不利于農業銀行發展涉農業務，也會減少農業發展的資金來源，進而阻礙了農業產業化進程的推進。因此，農業銀行可外派工作人員到發展潛力較大，但當下又面臨資金緊缺問題的農村地區進行農村金融知識和貸款業務優惠政策的普及和宣傳，并充分發揮已貸款農民的熟人效應和帶動作用，增加農民的金融服務需求，進而促進農業銀行的涉農業務發展。

2.2? ? 農信社方面

2.2.1? ? 改革產權制度。農信社是由社員入股參與的農村合作金融機構，應是投資者所有的市場經濟主體，而不是官方操作的金融工具。因此，農信社應保持其合作性質，產權歸社員所有，在民主選舉的基礎上由社員指定管理人員。

2.2.2? ? 增加和提高業務人員的數量和質量。在業務人員數量方面，農信社由于地理位置和發展前景等原因，很難吸引人才，留住人才。針對這一問題，本文在此提出以下三種思路：首先，農村信用社可通過提高業務人員收入和補貼水平來吸引人才;其次，農信社可就近與本省高校簽訂聯合培養協議，作為高校相關專業學生的實踐基地來接收實習生，發掘對農信社業務感興趣并有志于農村金融工作的高校人才;另外，農信社也可以試著建立當地的人才資源庫，吸收有意愿投身農信社建設事業的年輕人群并對其進行專業培訓和考核，以作為農信社的后備人才資源。

在業務人員質量方面，農信社可定期對現有業務人員進行專業培訓和考核，并將考核成績作為年終獎評定依據，以激發業務人員不斷完善專業素養的積極性;另外，也可以通過與農業銀行建立合作關系，定期組織業務人員去市級的農業銀行進行金融知識和專業技能方面的學習和培訓，或邀請農業銀行業務骨干來農信社進行工作指導等方式，提升農信社業務人員的職業素質。

3? ? 小結

農村金融是農業經濟發展的重要保障，是助推鄉村振興戰略的潛在動力，也是解決我國“三農”問題的有力工具。農業銀行和農信社作為我國兩大主要的農村金融機構，是農民進行資金獲取和流轉的主要渠道，也是農村金融事業發展的重要牽引力量。本文探討了農業銀行和農信社在經營方面存在的問題，并提出了相應的對策。希望在不久的將來，我國農村金融的建設和完善能夠取得更大的進展，并形成具有中國特色的農村金融經營管理體系。

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