淺析我國中小企業金融需求與民間金融服務的內在一致性與矛盾

何德銘

[摘 要]雖然我國中小微企業的改革發展速度很快，但是，其在發展過程中還面臨著許多困境，更為突出的就是其融資問題，中小微企業對于資金需求特別大，但像商業銀行這種正規金融體系不能夠有效地滿足中小微企業的資金需求，而民間金融作為正規金融體系的一種有效補充手段，其能夠在一定程度上解決中小微企業資金需求問題。

[關鍵詞]中小企業；民間金融

[中圖分類號]276.3 [文獻標識碼]A

由于我國商業銀行在貸款營銷策略、金融產品等方面存在較高的制約條件，加之我國目前的資本市場并不完善，進而制約了中小微企業的融資需求，而民間金融自身所擁有的信息資源、簡便快捷等優勢能夠緩解中小微企業所面臨的融資難的困境，但其與中小微企業的金融需求方面卻是矛盾性與一致性共存。

1 中小微企業金融需求與民間金融服務的內在一致性

民間金融是指相對于正規的金融體系而言，其是由民間組織、民間個人之間自發形成的融資關系。民間金融自身所擁有的優勢能夠解決中小微企業的金融需求問題，因此，這兩者之間存在著內在一致性，主要有以下幾個方面表現：

1.1 民間金融服務與中小微企業轉型有著共同的利益追求

在我國市場經濟的改革進程中，絕大多數的中小微企業由于本身的生產條件、規模的大小以及技術水平等方面存在著各式各樣的問題，其中為明顯的是融資需求問題。而且其由于所能夠用于提供作為抵押品的固定資產較少，而且生產經營規模小，但是資金流動的速度較快，因此，很多像商業銀行這種正規的金融機構，并不愿意向中小微企業提供資金支持。而民間金融自身所擁有簡便快捷、操作靈活等優勢，其能夠為中小微企業提供最為及時、快速的金融支持，能夠有效緩解中小微企業的資金需求問題，所以，民間金融在促進中小微企業的發展發揮著巨大的作用。

民間金融追求的目標是，通過合理的投資行為來獲得相對穩定的收益來抵抗物價上漲，即實現價值保值與增值的目標，進而能夠享受到經濟發展所帶來的好處。中小微企業轉型過程追求的目標是，通過企業的轉型，改善企業的經營環境，使得企業更具有可持續發展的能力，進而能夠給企業的投資者、相關利益集團帶來更多的收益。因此，如果民間金融能夠在中小微企業轉型過程中，給予一定的資金支持，不僅僅能降低中小微企業的轉型難度，為投資者和相關利益集團創造出更大的價值，而對民間金融來說，也能夠在這個過程中，分享到一定的收益份額，可見，民間金融服務與中微小企業的轉型，所要追求的目標是一致的。雖然在市場經濟進一步深化改革過程中，可能會出現其他方式的的金融服務支持，但是民間金融服務在中小微企業發展過程中發揮的助推作用仍然是巨大的。

1.2 民間金融與中微小企業轉型有著原始的供需切合點

在融資方面，傳統的中小微企業的主要特點表現為“短、頻、快”，然而在轉型過程中，中小微企業的融資需求特點將會向“長、大、高”轉變，將促使中小微企業從單一化金融服務需求向綜合化轉變。此外，在目前的金融體系下，中小微企業轉型所需求的長期、大額的信貸只能從銀行體系來獲得，但是由于社會信用體系的不完善，導致了銀行體系很難準確地獲得中小微企業的多方面的信息，一旦整個社會的信貸規模緊縮時，銀行體系首先就會從中小微企業開始，減少其信貸規模，將使一些正在進行的設備改造、技術升級等方面事宜的中小微企業，由于缺乏長期資金的保障而難以完成或無法持續進行。相反，民間金融所具有的信息優勢、操作靈活等特點能夠有效地解決這兩者之間的矛盾，但是對于民間金融本身來說，其也承擔著較大的風險，如果能夠通過投資小額信貸公司、融資租賃公司等正規渠道，將其資金流入到轉型中的中小微企業，不僅能夠分散風險，還能獲得穩定的經濟收益。

1.3 民間金融與中小微企業轉型過程中，不斷擴寬對接渠道

目前，由于民間金融與中小微企業轉型對接的渠道并沒有完全系統化，銜接處存在缺陷，但正在不斷地優化與拓展其對接渠道。與此同時，大多數的中小微企業根據自身實際狀況，在承擔著合理的資金成本的同時，獲取小額信貸公司等正規金融機構的資金支持促進本身的成長。如在杭州舉行的第二屆以“優化融資環境助推企業轉型”為主題的“浙融會”，不僅充分利用了多樣化的金融資源來幫助中小微企業了解與熟知資本市場的運作，而且構建起了與各類投資機構的信息交流平臺，促使中小微企業順利完成轉型。

1.4 民間金融.服務在促進中小微企業發展可行性很強

由于民間金融自身的優勢從而決定了，其能夠成為解決中小微企業融資需求的一種重要手段，因此，民間金融服務的支持，對于中小微企業的發展有著很強的可行性：首先，在我國，中小微企業不僅數量龐大，而且也是重要的納稅主體，其對于國民經濟的發展起到巨大的推動作用，因此，讓中小微企業健康發展是很有必要的。但是中小微企業自身條件的限制，很難從政府和商業銀行獲得資金支持，而在此時，如果民間金融能夠給中小微企業提供必要的金融服務，就能夠促進中小微企業為國民經濟的發展做出更大的貢獻。加之，由于民間金融自身的獨特性，限制了其的投資范圍，民間金融與中小微企業擁有較為相似的性質、地位等，使得中小微企業成為民間金融最好的選擇對象。其次，在我國，絕大多數家庭消費觀念比較滯后，為了養老使用，更愿意將所獲得收入儲存起來，不愿意進行過多的消費，這也就為民間金融的發展奠定了較好的經濟基礎，而且平穩的宏觀經濟為其發展提供了根本的保障，再加上國家相關政策的傾斜，使得民間金融規模不斷擴大。最后，隨著我國市場經濟改革的深入，政府也不斷地出臺一系列相關政策來促使民間金融向著規范化和陽光化方向邁進。

2 中小微企業金融需求與民間金融服務存在的矛盾

任何事物的發展過程中，一致性與矛盾性是共存的，民間金融服務與中小微企業金融需求，這兩者之間的關系也是如此。那么，民間金融在滿足中小微企業對資金需求的同時，也會使得中小微企業承擔較高的借款成本，進而可能引起道德風險的發生，這將影響到市場經濟的穩定運行。具體而言，民間金融服務與中小微企業金融需求的矛盾性主要體現在以下幾個方面：