信用擔(dān)保體系中存在的問(wèn)題和應(yīng)對(duì)

陳鶴瑞

[摘 要]經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與社會(huì)的不斷進(jìn)步給企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了新的機(jī)遇，也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，而融資難是在很多企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中常遇到的問(wèn)題，這在很大程度上制約了企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而要想解決這類(lèi)問(wèn)題，建立信用擔(dān)保體系是重要的手段。因此，對(duì)當(dāng)前我國(guó)信用擔(dān)保體系中存在的問(wèn)題及相關(guān)的解決措施進(jìn)行分析和探討，具有十分深刻的現(xiàn)實(shí)意義。

[關(guān)鍵詞]信用擔(dān)保體系；問(wèn)題；應(yīng)對(duì)措施；政策

[中圖分類(lèi)號(hào)]F275 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，各種類(lèi)型的企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)，這些企業(yè)雖然為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力，但是它們?cè)诎l(fā)展的過(guò)程中，也常常面臨著融資難的問(wèn)題。而信用擔(dān)保體系是緩解這類(lèi)問(wèn)題的重要形式，也是協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融支持問(wèn)題的重要手段。只是從客觀上看，我國(guó)的信用擔(dān)保體系還處于初級(jí)成長(zhǎng)階段，面臨著較大的問(wèn)題，這在一定的程度上制約了企業(yè)對(duì)資金的獲取，也對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，因此，我們應(yīng)當(dāng)對(duì)其予以高度重視。本文將就我國(guó)信用擔(dān)保體系中存在的問(wèn)題以及應(yīng)對(duì)的措施進(jìn)行分析和探討。

1 我國(guó)信用擔(dān)保體系中存在的問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)信用擔(dān)保體系還存在著法律法規(guī)不夠完善、結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)合理、信用資金投入體制不夠完善以及信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)難以控制的問(wèn)題，具體分析如下：

1.1 信用擔(dān)保法律法規(guī)不夠完善

從整體上看，我國(guó)信用擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，現(xiàn)用通行的《擔(dān)保法》也是早在1995年頒布的，除此之外，我國(guó)與信用擔(dān)保聯(lián)系較大或者比較有針對(duì)性的法律幾乎沒(méi)有。也就是，現(xiàn)今只有《擔(dān)保法》能夠?yàn)樾庞脫?dān)保單位和機(jī)構(gòu)提供法律參考和法律保障。但是，《擔(dān)保法》中注重強(qiáng)調(diào)對(duì)債權(quán)一方利益的保護(hù)，但對(duì)擔(dān)保者的權(quán)益沒(méi)有作具體的保護(hù)。總而言之，我國(guó)現(xiàn)有的信用擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，很多以往的規(guī)章制度已經(jīng)不能適應(yīng)不斷發(fā)展的社會(huì)環(huán)境了，也不能很好地為企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大的制度支撐。這是當(dāng)前我國(guó)信用擔(dān)保體系所存在的一大重要問(wèn)題。

1.2 信用擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)合理

現(xiàn)階段，我國(guó)很多企業(yè)尤其是中小企業(yè)面臨融資難的問(wèn)題，主要是由于我國(guó)信用擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)合理導(dǎo)致的。第一，我國(guó)貸款形式的間接融資比例過(guò)高，這使得很多企業(yè)對(duì)銀行的信貸資金有著過(guò)度依賴的趨勢(shì)；第二，間接融資的內(nèi)部結(jié)構(gòu)也不夠科學(xué)，很多企業(yè)的貸款來(lái)源主要是一些信用社和商業(yè)銀行，而一些國(guó)有銀行處于對(duì)自身經(jīng)濟(jì)利益的考慮，而不愿意貸款給中小企業(yè)；第三，從整體上看，政府擔(dān)保在整個(gè)擔(dān)保結(jié)構(gòu)中占據(jù)著主導(dǎo)地位，以絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)壓制了其他的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這在很大程度上限制了企業(yè)的融資范圍；第四，當(dāng)前我國(guó)對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏統(tǒng)一的管理，沒(méi)有明確主管部門(mén)，也未將監(jiān)管職責(zé)有機(jī)地統(tǒng)一起來(lái)。這些都是我國(guó)信用擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)合理的表現(xiàn)。

1.3 信用基金的投入體制不夠完善

信用擔(dān)保行業(yè)有著較大的不確定性，因此，信用擔(dān)保單位在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中，難免面臨著不少的風(fēng)險(xiǎn)。這就需要國(guó)有資本的支持，但是目前國(guó)內(nèi)很多地方還沒(méi)有建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，成立的很多機(jī)構(gòu)也不是長(zhǎng)期的，而是一次性的，這樣，信用擔(dān)保就缺乏一定的資金補(bǔ)充保障，擔(dān)保基金的放大倍率也難以上升，資金投入的回報(bào)率較低，這也是制約我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展的重要原因。

1.4 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以控制

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可以得知，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款不良率高達(dá)三分之一，這在很大程度上反映了我國(guó)中小企業(yè)融資過(guò)程中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。而信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是在為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的時(shí)候，由于需要承擔(dān)起中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，所以它們也需要面臨著積累性的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這類(lèi)問(wèn)題也是當(dāng)前十分突出的現(xiàn)象之一。雖然信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以可以通過(guò)一些調(diào)查方式去甄別風(fēng)險(xiǎn)從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也可以采用反擔(dān)保的手段來(lái)減少自己的風(fēng)險(xiǎn)，但是這樣還是需要面對(duì)代償行為。從目前來(lái)看，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍越來(lái)越大，客戶的質(zhì)量也逐漸呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，這也就意味著信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中需要面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。很多機(jī)構(gòu)甚至因?yàn)椴豢爸刎?fù)而倒閉了。

2 應(yīng)對(duì)信用擔(dān)保體系問(wèn)題的措施

分析了當(dāng)前我國(guó)信用擔(dān)保體系存在的問(wèn)題，我們應(yīng)當(dāng)采取有針對(duì)性的有效措施來(lái)應(yīng)對(duì)，具體如下：

2.1 完善信用擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)

法律法規(guī)是保證信用擔(dān)保體系能夠平穩(wěn)運(yùn)作的基礎(chǔ)，因此，我們應(yīng)當(dāng)對(duì)當(dāng)前信用擔(dān)保相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善。首先，國(guó)家需要對(duì)以前頒布的《擔(dān)保法》進(jìn)行優(yōu)化，根據(jù)社會(huì)現(xiàn)今的發(fā)展環(huán)境以及國(guó)家未來(lái)的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)相關(guān)的規(guī)定進(jìn)行刪減和調(diào)整，其中必須尤為重視《擔(dān)保法》中保障范圍的規(guī)定的修補(bǔ)，這樣才能促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)獲得公平公正的發(fā)展；其次，我們還需要完善和改正與信用擔(dān)保配套的其他法律規(guī)定，比如可以對(duì)企業(yè)信貸法等進(jìn)行更進(jìn)一步的規(guī)定等，只有相關(guān)的配套法律得到優(yōu)化和完善，才能保證《擔(dān)保法》的順利實(shí)施，這樣也才能促進(jìn)信用擔(dān)保體系的健康發(fā)展。

2.2 優(yōu)化信用擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)

當(dāng)前導(dǎo)致很多企業(yè)面臨融資困難問(wèn)題的一個(gè)重要原因是我國(guó)信用擔(dān)保系統(tǒng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不夠科學(xué)合理，因此，要真正解決企業(yè)的問(wèn)題，我們必須對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化與調(diào)整。這就要求我們，需同時(shí)發(fā)展商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保，而不是只靠政府擔(dān)保的力量，這樣才能讓整個(gè)社會(huì)信用擔(dān)保體系呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的健康狀態(tài)。具體而言，我們可以以企業(yè)互助的方式建立更多的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，再通過(guò)籌集資金來(lái)建立信用互助融資模式。同時(shí)，我們還需要確定信用擔(dān)保統(tǒng)一的主管部門(mén)，可以將低于行業(yè)損失補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)劃分到統(tǒng)一部門(mén)下的管轄，并解決現(xiàn)在各個(gè)區(qū)域分區(qū)管理的現(xiàn)狀，對(duì)不同地區(qū)進(jìn)行統(tǒng)一管理，如此才能讓信用擔(dān)保體系結(jié)構(gòu)更加統(tǒng)一，最終實(shí)現(xiàn)優(yōu)化信用擔(dān)保體系市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的目的，促進(jìn)我國(guó)信用擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

2.3 優(yōu)化信用擔(dān)保資金的投入管理制度

信用擔(dān)保具有高風(fēng)險(xiǎn)性，這決定了財(cái)政資金對(duì)其的重要作用，尤其是在信用擔(dān)保體系構(gòu)建的初級(jí)階段，其重要性更體現(xiàn)得淋漓盡致。因此，我們必須對(duì)現(xiàn)有的信用擔(dān)保資金投入管理制度進(jìn)行優(yōu)化。首先，各級(jí)地方政府應(yīng)當(dāng)加快轉(zhuǎn)變觀念，將發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)作為重要任務(wù)和目標(biāo)，加大對(duì)信用擔(dān)保體系建設(shè)的財(cái)政支持力度，要在資金允許的前提下，分配一定的金額投入與支持信用擔(dān)保體系建設(shè)中；其次，國(guó)家應(yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)的扶持政策，對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展予以扶持和支持。比如，近幾年信用擔(dān)保行業(yè)的資金利潤(rùn)率一直呈現(xiàn)出較低的水平，對(duì)企業(yè)的吸引力不足，國(guó)家就可以適當(dāng)?shù)乜s小信用擔(dān)保的費(fèi)率，提升機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)，促進(jìn)信用擔(dān)保體系的健康成長(zhǎng)；最后，商業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行在進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展的軌道之后，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)爻烦鲈瓝?dān)保機(jī)構(gòu)的財(cái)政資金，而是將目標(biāo)轉(zhuǎn)移到再擔(dān)保業(yè)務(wù)上，這樣才能讓財(cái)政資金發(fā)揮更大的作用，推動(dòng)整個(gè)信用擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.4 建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度

為了降低信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中所面臨的高風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)對(duì)其予以一定的政策扶持，比如可以建立風(fēng)險(xiǎn)防范制度。一方面，需在稅收環(huán)節(jié)予以大力的支持，可以對(duì)一些符合條件的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)販p免稅收，讓這些機(jī)構(gòu)有更多的資金和精力去進(jìn)行自身的發(fā)展；另一方面，除了稅收上的扶持之外，國(guó)家也可以為這些信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供一些補(bǔ)償性的扶持，比如對(duì)于一些在一年之內(nèi)代償率超過(guò)標(biāo)準(zhǔn)并且嚴(yán)重阻礙該機(jī)構(gòu)正常發(fā)展的現(xiàn)象，國(guó)家可以對(duì)超出的部門(mén)按照一定的比例補(bǔ)償這些機(jī)構(gòu)的損失，這樣既能實(shí)現(xiàn)支持機(jī)構(gòu)發(fā)展擔(dān)保業(yè)務(wù)，又能避免機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家補(bǔ)償?shù)倪^(guò)于依賴，從而推動(dòng)我國(guó)的信用擔(dān)保行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

總之，我國(guó)的信用擔(dān)保行業(yè)起步較晚，在成長(zhǎng)過(guò)程中還存在著一些比較突出的問(wèn)題，我們需要正視這些問(wèn)題并有針對(duì)性地尋求有效的應(yīng)對(duì)措施。這就要求我們，要以最科學(xué)的精神、最嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度以及最專業(yè)的水平，在實(shí)踐中不斷探索，研究出能促進(jìn)我國(guó)信用擔(dān)保體系健康發(fā)展的有效措施，最終促進(jìn)各企業(yè)的發(fā)展，從而為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新的活力。

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