供給側改革背景下農村金融創新研究

張佳智 付燦燦 陳艷

[摘 要]新形勢下，農業的主要矛盾已經由總量矛盾轉化為結構性矛盾，黨和國家大力推行農業供給側改革，而農村金融正是促進農業供給側改革的核心措施，是發展農村經濟的“引擎”。本文分析了農村金融的現狀：雖然我國農村金融情況在多年的發展下有所改善，但是我國農村金融市場發展還不完善，還存在著農村金融供給不足、農村金融資本的結構性問題、農業保險發展不到位、缺乏產品創新、缺乏完善的農村金融市場環境等問題，并且提出相應的對策：不斷完善農村金融市場體系、加大農村金融產品創新、完善農村金融保險和擔保機制、設立農村資金回流激勵機制，促使農村金融供給能夠更好地促使農業供給側改革的發展。

[關鍵詞]供給側改革；農村金融；金融創新

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 前言

我國經濟社會進入新時代，經濟特征由高速增長轉向高質量增長，中央一號文件連續14年聚焦三農，可見三農問題在我國的重要地位以及實行農業供給側改革的必然性。供給側改革的供給側方面有四個要素：土地、勞動力、資本、創新，其中資本代表的金融是最重要的要素之一，由于改革不到位，我國存在著金融抑制，需要進一步加以改革，以此促進農業供給側改革，提高農產品的結構和質量，解決農村市場的結構性問題，激發農村的經濟活力，發展農村市場蘊含的巨大潛能，促進農村一二三產業的融合發展，促進城鄉協調發展。

由于農業具有弱質性：收入不確定性、投資周期長、收益低，農村市場一直很難得到以營利為目的的金融機構的青睞，而政策性的扶持又很難使得農村金融機構獲得長期可持續性發展，要想獲得真正的可持續發展，就需要農業供給側改革，使得貸款的對象即農民們可以獲得更高的收入，增加他們的償債能力，降低不良貸款率，也可以適當增加貸款率。

因此，農業供給側改革和農村金融供給是相輔相成的。一方面，農村金融供給是農村經濟發展的“加速器”，推動農村經濟的發展，也推動著農業供給側改革的發展；另一方面，農業供給側改革的發展又能吸引更多的金融資本流入農村市場。

2 農村金融的基本情況

總體來說，我國農村金融情況取得改善，農村金融改革也正在穩步推進，但也存在著部分深層次的問題。

2.1 金融機構涉農貸款不斷增加

金融機構涉農貸款是農村金融市場總體情況衡量的一個標準，從2007年開始設立涉農貸款統計，截止到2016年，這九年時間里，金融機構涉農貸款增長了361%，年平均增速為18.8%。涉農貸款余額也從2007年的6.1萬億元增加至2016年末的28.2萬億，占各項貸款的比重也從22%提高至26.5%。我國的金融機構涉農貸款在這九年時間里不斷增加，農村金融的供給情況也在改善，展示了我國農村金融改革的初步成果。

2.2 農村金融的服務體系正在形成

經過多年的努力，我國正在形成銀行業金融機構、非銀行業金融機構等組織共同組成的多層次的農村金融市場體系。農村金融機構主要包括：農村信用社、農村資金互助社、農村商業銀行、村鎮銀行、農村合作銀行、貸款公司等。在市場層次上，已經初具規模。其中，機構數量最多的、網點最多的、從業人員最多的是農村信用社，最少的是貸款公司。

2.3 農業保險逐步擴大

農業保險是農民生活和收入的主要保障手段，也是促進農業供給側和農村金融改革的基本保障，也是解決農村居民貸款風險較大的有效措施。我國農業保險在廣大農村地區已取得初步成效，從2007年至2016年，這九年時間里，我國農業保險保費從51.8億元增長指417.1億元，參保農戶從4 981萬戶次增長到2.04億戶次，承保農作物從2.3億畝增加到17.2億畝。目前，我國的農業保險規模已經成為僅次于美國的全球第二大市場。

2.4 農村信用環境和金融環境正逐步改善

農村信用體系是建設農村金融基礎設施建設的重要組成部分，能夠在“三農”發展中發揮重大作用。近年來，有關部門在農村地區進行信用知識宣傳、征集農戶信息、完善農村經濟主體的信用記錄，建立信用檔案，我國信用體系建設順利起步。截至2016年末，全國有1.72億農戶建立了信用檔案，已有9248戶農戶獲得銀行貸款，貸款余額2.7萬億元。

3 農村金融存在的問題

我國農村金融經過多年的發展，已經取得初步的成就，農村金融的市場環境也在逐步改善。但是，也要看到我國農村金融在深度和覆蓋度存在的問題，現有的農村金融情況還不能很好地滿足農業供給側的要求，促進農業科技化、農業產業化、城鄉統籌發展。

3.1 農村金融供給不足

雖然我國農村金融供給在不斷地增加，但是在農業供給側改革背景下，我國農村經營主體要從分散的小農逐步發展成為現代化、集中化的農場主，農產品也要從傳統的低附加值的農產品轉變成高附加值、高質量的、滿足人民需求的農產品。過去還未進行農業供給側改革，資金的供給增長能夠滿足當時的需求，但現在要進行農業供給側改革則需要金融的支持，需要比以往更多的金融資本的支持，目前的金融供給仍然有一定的差距。要實現大規模、現代化的農業制度，還需要金融機構長期的大額貸款，然而由于農村市場不良貸款率相對較高、缺少擔保物，金融機構很少會發行長期的大額貸款，難以滿足市場上新興的農場主的需求。

3.2 農村金融資本的結構性問題

農村金融上同時存在著“貸款難”和“難貸款”的結構性問題。也就是說，在農村金融市場上，一方面由于農業收益率低、風險高、周期長，農民的貸款風險大、還款能力低，農民想申請貸款卻被金融機構拒絕；另一方面，金融機構想要放款，卻找不到合適的放款對象，貸款的收益率低以及不良貸款率高等問題，導致金融機構在農村的盈利能力偏低，依靠政策的扶持也難以提升自身的可持續性，農村金融資本就容易外流，流向城市和“非農”。

3.3 農業保險發展不到位

農業保險是農民對抗自然災害和意外的有效措施，能夠降低自身的風險，提升自身的還債能力。但是，由于村民的保險觀念薄弱，而且抱著僥幸心理，覺得自己不會發生意外，會覺得交保費是多余的，不愿意繳納保費。在參加了保險之后，由于不明晰保險的賠付的責任范圍，以為農業上出了事情就可以進行賠付，當不能進行理賠后，就會表現出對農業保險的不信任和抗拒心理，就更加不會參加保險。而對于發行保險的保險公司而言，農村保險的覆蓋率低、收益率低，也不愿意進入農村市場。我國的農業保險仍然處于初級階段，還未發揮在農村市場中應該發揮的巨大作用，還有很大的發展空間。

3.4 缺乏產品創新

農村金融市場是一個廣闊的市場，村民們居住分散，存在著不同的金融需求，尤其是新型的農場主的長期的、大額的金融需求。現在的農村金融市場上以存、貸、匯為主，缺少像信貸、擔保、證券、期貨、保險等領域的協同創新。農村金融產品難以與當地實際結合起來，推出特色的金融產品。農村金融產品難以滿足村民日益增長的金融需求和多樣化的金融需求。

3.5 缺乏完善的農村金融市場環境

我國農村金融體系雖然經過多年的建設，但還未形成健全的農村金融體系，以小額貸款公司為代表的民間資本占比不高，市場缺少活力。農村金融信用體系也才剛剛建立，由于缺乏法律規范、信用評級標準以及信用意識淺薄，農村信用體系還未完善，有待進一步加強。

4 供給側改革背景下農村金融的對策及建議

4.1 不斷完善農村金融市場體系

目前，我國的農村金融市場體系還不健全，需要完善市場結構，增加不同的金融機構，實現政策性金融機構、商業性金融機構以及小額貸款公司和各類金融組織的協同發展，促進多層次、多元化、規范化的金融市場的建立。在政策扶持作用和市場規律下，建立適度競爭的農村金融市場，讓農村金融市場存在著更多的民間資本，讓市場更有活力。加快健全開放包容、適度競爭、鼓勵創新、風險可控的農村金融體系，更好地服務于農業供給側結構性改革和新型城鎮化建設。

4.2 加大農村金融產品創新

由于農村金融產品種類較少，難以滿足村民們日益增長的金融需求，所以要加大金融創新力度，增加農村金融產品，還要因地制宜，設立適合當地農村實際情況的金融產品，要讓金融服務產品正在地滿足村民們的金融需求，讓農村金融供給能夠促進農村經濟發展。增加農村金融產品的范圍，不再局限于傳統的存、貸、匯，增加保險、證券、信托、期貨、基金等協同發展。大力發展互聯網金融，通過互聯網技術，讓農村金融服務能夠更加便捷，也能減少信息不對稱，促進利率市場化。

4.3 完善農村金融保險和擔保機制

我國目前保險制度還不完善，必須要加強發展農業保險，讓農業保險能夠真正地為村民們分擔風險、提供保障。要加強農業保險的宣傳，加強村民們的金融知識教育；要設立清晰明了的農業保險產品，能讓村民們清楚地明白農業保險的責任范圍；加強農業保險的風險研究和價格，增加農業保險的盈利。

為了保障村民們的還款能力，不僅需要建立完善的保險制度，還需要建立一套合理的擔保機制，在村民無法償債的時候進行償還，減少了農村金融機構的貸款風險。可以設立一個村民互助小組基金，開始村民們根據自己的信用額度繳納一定比例的資金進入基金，當小組的成員出現違約風險時，由該小組基金進行償還。如果在三年內沒有貸款余額的小組成員，可以取回當初繳納的資金以及一定的利息。

4.4 設立農村資金回流激勵機制

對于那些支農貸款達到一定比例的金融機構要進行一定的政策激勵機制，在稅收上可以進行適當的減免，在利率上給出更多的自由。在相對欠發達地區，應該給予更大的支持，讓它們可以更好地發展。可以建立一套支農資金發放的招標機制，整合各個渠道的資金，再通過農村金融機構進行發放，在發放時實行招標機制，對中標者實行成本補償，對其貼息和經營成本進行補貼，以此激勵農村的金融機構更多地承擔政府支農信貸的發放工作。

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