基于利率市場化背景的農村金融服務風險及防范分析

高燕

[摘 要]農村金融機構在實際經營發展的過程中，面對利率市場化的相關變化情況，會容易出現各種各樣的風險，針對這些風險產生的原因進行全面有效的分析和研究，為良好應對和防范這些風險，提供良好的前提條件。本文主要是從利率市場化的基本情況入手，針對其內涵和形成過程進行全面細致的分析和研究，提出了利率市場化產生的不良影響和風險因素，并以此為根據，介紹了一些良好防范農村金融服務風險的措施。

[關鍵詞]利率市場化背景；農村；金融服務風險；防范；措施

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A

1 前言

市場經濟的持續健康增長，為人們的日常生產生活提供了良好的前提條件，人們的生活水平不斷提升，在滿足人們基本生活水準的前提下，人們容易留下較多的存款，這就為現階段順利開展金融工作奠定基礎。處在利率市場化的背景前提下，農村金融服務過程中取得了良好的成果，同時也面臨著一定的風險，影響到了金融工作的順利開展，需要積極采用切實有效的方式和手段加以防范。

2 利率市場化的基本情況

2.1 利率市場化的內涵

利率市場化，主要是從金融市場資金的供求關系，針對政府直接管制的利率進行有效控制，這改變了傳統由政府直接管理的情況。在利率市場化的過程中，以往利率管理模式和利率形成機制也將會出現相應的改變。利率市場化改革工作逐漸推進過程中，資金市場的供求關系會直接決定利率水平和利率結構，這個過程中需要充分發揮市場機制的調節作用，針對利率進行全面有效的調整。

2.2 利率市場化的形成過程

針對利率的實際發展變化情況進行全面分析，能夠發現，在以往嚴格的利率管制時期，由中國人民銀行規定利率，隨著利率市場化的發展，當前利率的設定，各個金融機構能夠從資金的供求狀況和央行出臺的政策建議出發，自主確定出具體利率數值。利率市場化的發展，能夠促進利率保持更為彈性的發展效果，增強資金流動的合理性效果，保證其能夠針對資金市場上的供求情況進行全面真實的反映。

從我國金融機構的實際發展情況來看，國家政策一直都是農商行等農村金融機構的重要保護傘，這些農村金融機構也取得了良好的發展成果。但是需要注意的是，隨著利率市場化的深入發展，金融機構對于客戶的自主選擇能力和議價權在不斷的增加，農村金融機構在搶奪客戶市場方面會面臨著更為激烈的現實情況。為了更好應對這種現實情況，處在利率市場化的發展進程之中，農村金融機構，需要充分發揮自身的優勢和作用，全面調整和優化自身的經營方式，針對機構內部的控制制度和運行機制進行不斷的健全和完善，擴大自身利潤增長的實際來源，為有效應對現階段利率市場化的情況提供良好的前提條件，并不斷提升自身應對各種新型風險的良好能力。

3 利率市場化產生的不良影響

面對利率市場化的深入發展情況，農村金融機構面臨著較多方面的不良影響，需要引起相關機構的重視和思考。

3.1 農村金融機構面臨著激烈的市場競爭環境

現階段，農村金融機構所采用的主要競爭工具是服務和價格，而在與大型金融機構搶占市場份額的過程中，通常為了吸引到更多的客戶，會采用提升存款利率的方式。同時，隨著利率市場化的深入發展，金融機構自身的議價方式和客戶選擇方面擁有著較高的自主性，農村金融機構更是能夠充分發揮自身的優勢，采用一些優惠措施，吸引更多的客戶資源，但是一旦大型金融機構采用同樣的措施，將會給農村金融機構造成更大的壓力。

3.2 利差縮小降低了盈利能力

在利率市場化的發展背景下，農村金融機構不斷提升自身的存款利率，縮小貸款利率，這樣會導致利差出現縮小的情況，盡管爭取到了較大的市場空間，但是這些機構同時也會面臨著盈利能力降低的問題。

3.3 利率浮動降低了信貸客戶質量

利率市場化，給農村金融機構的信貸業務產生了較為明顯的不良影響，主要表現在以下兩個方面：首先，農村金融機構為了提升自身的盈利程度，而保持較高的貸款利率，這樣會容易流失較多的客戶，同時這樣還會給一些信用不良的客戶產生一些漏洞，導致一些授信評級不高的客戶更容易獲取貸款，比如說經營效果不佳的客戶和信用次級不好的企業。其次，農村金融機構為了強化自身的信貸資產質量管理效果，需要針對優質信貸客戶提供更為良好的服務，從而良好保持和擴大優質信貸客戶的份額，想要實現這個良好目標，需要農村金融機構向其他金融機構讓利，這就意味著需要降低貸款利率，如此一來，又會減少利息的收入。

4 農村金融機構的風險形成原因

4.1 信用方面的因素

銀行開展各項經營活動，信用風險方面是直接影響自身綜合發展水平的重要因素，而信用風險主要是指貸款方不能夠按照規定的時期還本付息的風險。而對于農村金融機構來說，其面臨的信用風險除卻銀行體系的常見風險之外，還會面對著來自農村經濟運行周期無關的一些特殊事件或者經濟運行的周期性方面所帶來的風險。農村經濟擁有著自身的周期性，這樣在實際參與到金融活動的過程中，將會面臨著較多的風險。

4.2 資本方面的風險因素

對于銀行來說，其資本風險，主要是指商業銀行無法充分依靠自身的各項資金，對可能會發生的各項損失進行良好的彌補，同時還會缺乏良好的清償能力，導致存款等方面的負債壓力過大，從而影響到銀行的經營活動。資本風險在農村金融機構方面同樣存在，處在利率市場化的發展背景下，農村金融機構將會面臨著更為激烈的市場競爭，相應的在發放貸款方面的標準不夠嚴格，長此以往，金融機構的不良貸款率會逐漸增加，尤其再加上一些農村金融機構自身的資本充足率不夠高，自有資金不夠充足，這樣將會面臨著更多的風險。

4.3 業務結構方面的風險

中間業務在農村金融機構經營過程中所占據的比重較低，相應的貸款利差對盈利高度產生直接性的影響，相應的農村金融機構對于利率具有較強的敏感度，相應對于利率市場化也具有較強的反應。現階段，農村金融機構已經開始逐漸開設一些多樣化業務，比如網絡銀行、國際結算、手機銀行、信用卡以及代客理財等方面，但是不容忽視的是這些業務本身的規模較小，大多數的金融機構都處在努力開拓中間業務的發展過程中，但是這就意味著無法享受到中間業務的良好盈利能力。

5 全面防范農村金融機構各項風險的良好方式和手段

農村金融機構面對經營活動過程中常見的一些信用風險、資本風險、業務結構風險，需要積極采用切實有效、科學合理的方式和手段加以應對和處理，及時防范和控制這些風險的出現，最大限度地提升農村金融機構的良好運行水平。

5.1 明確自身的市場定位

當前眾多銀行在利率市場化發展背景下，逐漸呈現出了經營同質化的狀態，對于農村金融機構來說，其在經營規模和創新能力方面具備較強的優勢，而面對如此激烈的市場競爭環境，不具備較強的發展優勢。農村金融機構積極應對潛在的各種風險，需要從自身情況出發，盡可能地發掘自身的優勢和特色，比如說發揮服務“三農、地方經濟、中小企業”的優勢，針對中小企業客戶進行重點發掘和拓展，并通過長期的追蹤和回訪工作，保持客戶的穩定性，同時還需要發展一些適合自身經營情況的客戶群，促進自身經營工作能夠保持著健康穩定的發展態勢。同時，農村金融機構還需要從自身的地緣優勢出發，針對“三農”發展方面的相關工作，提供良好的金融支持，促進專業化、差異化和特色化的發展思路能夠貫徹到底。

5.2 強化風險管理工作的整體水平

自身經營狀況，是農村金融機構合理實行利率的主要影響因素，保證銀行自身的經營收入能夠良好滿足預期效果，是體現利率合理性的重要內容。農村金融機構需要從自身經營情況出發，充分關注到市場利率的實際浮動和變化情況，促進負債成本控制在最小范圍內。同時需要注意到，如果盈利資產收益在利率波動的前提下出現一定的下降，農村金融機構就需要針對自身的資產負債結構進行全面分析和研究，及時做好相應的優化和調整工作，充分管控風險指標工作，會設立相應的風險預警機制，提升風險管理布局工作的整體水平。

5.3 良好實現業務轉型

農村金融機構需要針對自身現有的各項業務進行全面有效的分析，積極轉變自身的業務結構，盡可能地推進中間業務的良好發展，開拓較多的創新型產品，促進其在存款和貸款之間利差的依賴性得以有效降低。同時農村金融機構還需要不斷優化自身的服務工作，提升服務層次和質量。

6 結語

利率市場化對于農村金融機構服務工作產生的不良影響主要在于面臨著更為激烈的市場競爭環境，利差縮小降低了盈利能力，以及利率浮動降低了信貸客戶質量方面，針對這種情況，需要農村金融機構切實采用一些科學合理的防范措施，有效減少風險的出現幾率，通過明確自身的市場定位，強化風險管理工作的整體水平，以及良好實現業務轉型等措施，將能夠起到良好的效果，充分提升農村金融機構自身的服務水平。

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