大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸調(diào)研分析

李臻禹

摘 要：本項目以調(diào)查問卷、實地調(diào)研、文獻參考等方法對山東大學(xué)（威海）、哈爾濱工業(yè)大學(xué)（威海）、威海職業(yè)學(xué)院的大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀情況進行了調(diào)查研究以及對學(xué)校周圍銀行的走訪調(diào)研，通過獲得的多種形式的資料可以總結(jié)歸納得出結(jié)論：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信用貸款存在諸多問題，在此基礎(chǔ)上，我們進一步研究大學(xué)生正確使用和對待網(wǎng)絡(luò)信貸的方法，探索了大學(xué)生獨立自主正確發(fā)展之路。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)信貸；消費

文章編號：1004-7026（2018）09-0124-01 中國圖書分類號：F724.6；F832.4；G645.5 文獻標(biāo)志碼：A

1 提出原因及使用現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。校園貸款在某種程度上解決了大學(xué)生的迫切消費需求，但對于還未真正步入社會的大學(xué)生來說，校園貸款額度過大伴隨著不少危險隱患。

2 問題研究

2.1 網(wǎng)絡(luò)信貸軟件方面

2.1.1 合同欺詐，利率欺詐——高利率。利率是分期的成本，很多分期平臺都不直觀地顯示其產(chǎn)品分期費率。

2.1.2 借低利率之名收取高額其他費用。過半的網(wǎng)絡(luò)分期平臺只宣傳貸款的低門檻、零首付、零利息等優(yōu)勢去吸引大學(xué)生，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費的分期成本。不直觀公布其相關(guān)收費標(biāo)準(zhǔn)，逾期費用方面也沒有給出明確的數(shù)值

2.1.3 信息核實存在漏洞，造成信息泄露。一些網(wǎng)貸平臺在申請校園貸款時只要求提供一些簡單的個人信息，如學(xué)生的學(xué)籍信息、親人朋友的聯(lián)系電話、本人證件照片等。

2.2 政府監(jiān)管方面

2.2.1 責(zé)任劃分不明確，監(jiān)管難度大。監(jiān)管職責(zé)過于分散，沒有出臺相應(yīng)的法律規(guī)定，從而難以明確監(jiān)管單位及負責(zé)人。由于責(zé)任劃分不明確，當(dāng)信貸危機出現(xiàn)時，各部門可能會“踢皮球”。

2.2.2 沒有統(tǒng)一的借貸信息平臺，借貸信息不互通，易引發(fā)學(xué)生重復(fù)借貸。

2.3 大學(xué)生方面

2.3.1 消費不理智。現(xiàn)在的大學(xué)生容易接受新的消費方式，容易沖動消費和攀比消費，面對部分平臺所宣傳的不符合常理的貸款額度，缺少理性的判斷與分析。同時，大部分貸款的學(xué)生不會告知家長，過度消費，不考慮自己的經(jīng)濟實力。

2.3.2 逾期還款會導(dǎo)致信用度降低。大學(xué)生在網(wǎng)貸平臺貸款后，經(jīng)常會出現(xiàn)逾期還款的現(xiàn)象。對于這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，部分大學(xué)生認(rèn)為不會影響自己的信用記錄。

2.3.3 給自己造成壓力。當(dāng)大學(xué)生借款后無法按期還款或者沒有能力還款時，他們會選擇通過兼職還款，占用大量的學(xué)習(xí)時間，影響學(xué)業(yè)，甚至有可能通過不正當(dāng)方式還款，比如欺詐同學(xué)、搶劫等。

3 對策分析

3.1 網(wǎng)絡(luò)信貸軟件方面

3.1.1 釋放網(wǎng)貸投資的流動性。對于網(wǎng)貸投資，高校學(xué)生應(yīng)根據(jù)自身的情況，合理地選擇投資的期限。同時，各種信貸平臺也應(yīng)支持大學(xué)生進行擔(dān)保借款。

3.1.2 網(wǎng)貸平臺自身系統(tǒng)的完善。平臺必須要對大學(xué)生信貸進行嚴(yán)格的審查，逐一核對信息，同時，還要加強平臺的內(nèi)外部監(jiān)控，建立嚴(yán)格的審查系統(tǒng)，避免內(nèi)部人員販賣大學(xué)生個人信息。另外平臺之間要實現(xiàn)信用記錄共享，增加信息透明度。

3.2 政府監(jiān)管方面

3.2.1 國家出臺法律條例，加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管。加強監(jiān)管首先要加強立法，相關(guān)法律法規(guī)跟上來，方能保證監(jiān)管有法可依。

3.2.2 建立網(wǎng)上投訴處理機制。針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融糾紛，應(yīng)盡快完善在線投訴系統(tǒng)，從而快速有效地解決信貸問題，最大限度保護消費者，懲治不法分子。

3.3 大學(xué)生方面

3.3.1 保管好個人重要信息，按要求使用網(wǎng)絡(luò)貸款。使用網(wǎng)絡(luò)貸款消費時，應(yīng)選擇信譽度較高的平臺。如果已經(jīng)申請貸款，一定要按時還款。

3.3.2 樹立正確的消費觀。在大學(xué)，大學(xué)生應(yīng)該以學(xué)習(xí)為主，不應(yīng)把關(guān)注重心放在消費娛樂上，應(yīng)當(dāng)樹立文明健康、勤儉節(jié)約的消費觀；不要沉迷于與同學(xué)進行攀比，避免過度消費和從眾消費等錯誤觀念。大學(xué)生應(yīng)該多與老師和親人溝通，樹立正確的消費觀。

3.4 家庭、學(xué)校方面

3.4.1 加強金融消費和信用意識教育。針對大學(xué)生這個特殊群體，家長及學(xué)校要加強金融知識普及和金融消費教育，倡導(dǎo)大學(xué)生理性消費，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費價值觀。

3.4.2 加大學(xué)生資助信貸體系建設(shè)力度。加強對學(xué)生資助工作的科學(xué)管理和制度支撐，切實提高學(xué)生資助工作水平，保障國家各項資助政策落到實處，滿足家庭經(jīng)濟困難學(xué)生學(xué)費、生活費等保障性需求。