互聯網保險產品碎片化的創新模式探究

李宇

摘 要：當前互聯網保險正加速發展，互聯網保險產品向碎片化的方向發展引人注目。本文以互聯網保險產品碎片化探究為主題，從碎片化互聯網保險產品存在的問題出發，然后以具有代表性的碎片化保險產品進行分析，最后提出“一個中心，三個環節”的互聯網保險產品創新模式，以此為標準模式，為企業創新碎片化保險產品提供參考方向，促進互聯網保險健康有序發展。

關鍵詞：互聯網保險；碎片化；創新模式

文章編號：1004-7026（2018）04-0111-01 中國圖書分類號：F842.6 文獻標志碼：A

1 碎片化互聯網保險產品存在的問題

1.1 產品開發與設計導向問題

互聯網保險產品的開發與設計上存在一些難題。首先，產品的設計需要結合一個具體的場景（例如退運險和航班延誤險等），但這種具體化的場景并不好找，而且往往需要和其他電商平臺的合作（例如淘寶、攜程等），這就顯示了互聯網保險的獨立性不高，消費者很少會自己單獨去購買產品。

1.2 產品定價精算難度大

互聯網行為讓精算的難度上升。以退運險為例，退運險只賠償退貨運費而不賠償換貨運費，于是一些網購消費者便采取“先退貨再下新訂單”來取代之前的換貨行為，這不僅增加保險公司賠付成本，也提高賣家的退貨率，影響到店家的銷售。由于退運險的產生，買家會覺得既然有退運險，覺得不好退貨也不用花錢，這樣就使她們不像以前那樣精心、謹慎地挑選商品，這也導致了退運險的賠付率大大上升。

2 碎片化互聯網保險產品分析

碎片化互聯網保險產品精準定位客戶需求，降低保費、以銷定產、個性化定制、減少成本，利好保險消費者。隨著“互聯網+”浪潮的興起，各個互聯網保險公司加大對互聯網保險的開發，互聯網保險花樣層出不窮，有的碎片化互聯網保險產品受到大眾的點贊，有的碎片化互聯網保險產品打著創新的旗號，實則是一些不符合保險原理的產品，或是一些吸引眼球的所謂噱頭產品，損害了被保險人合法權益和保險業形象，因此遭到了拉黑。

2.1 創新性互聯網保險產品分析

創新性的碎片化互聯網保險產品首先符合保險本質，屬于保險產品，其次抓住用戶碎片化需求，真正意義上的碎片化需求是這些小而碎的保險需求數量多并且性質相同，最后保險公司能夠根據并且利用互聯網信息根據個人信息滿足這些小而多的個性化需求且價格實惠。

2.2 爭議性互聯網保險產品分析

爭議性的碎片化互聯網保險產品雖然也抓住用戶的碎片化需求，根據特定的群體設計出價格低廉的產品，但是這些產品要么不符合保險法等法律法規的規定，帶有博彩性質，要么違背保險原則，不符合保險本質，不屬于保險產品，因此在某些產品上線后不久就被保監會叫停。

3 互聯網保險產品碎片化的創新模式探究

3.1 “一個中心，三個環節”的創新模式

互聯網保險產品在碎片化方向的創新和設計不能漫無目的，而需要一個參考模式。在此模式下進行創新可以避免企業在碎片化產品創新過程中誤入歧途而研發出不符合市場要求的產品。一定程度上也能促進碎片化互聯網保險產品市場有序競爭，促進互聯網保險健康發展。該創新模式簡稱為：“一個中心，三個環節”。

一個中心指以客戶為中心，持續為客戶創造價值。三個環節是指產品研發環節、營銷環節、服務環節。互聯網保險產品碎片化圍繞著客戶中心從三個環節展開創新，利用互聯網及大數據技術等優勢，提高效率，節約成本，給客戶帶來更好的體驗，以此創新出生命周期長、能為公司和客戶帶來價值的真正意義上的碎片化互聯網保險產品。

3.2 實時跟進服務，提升用戶體驗

碎片化互聯網保險產品除了產品本身需給客戶帶來價值外，在服務上也要做好貼心改進。服務環節可分為三個部分：購買前服務、購買后服務、理賠后服務。傳統保險業里，保險公司在客戶購買完保險產品后一直到出現保險事故前，很少與客戶進行溝通交流，降低了用戶體驗。

結束語

隨著我國保險業高速發展以及“互聯網+”的浩湯浪潮，互聯網保險發展如火如荼，“碎片化”路徑持續探索。首先，互聯網保險產品“碎片化”路徑是未來互聯網保險發展的一大重要方向，將撬動互聯網保險行業的革新，全面改變人們對保險產品的傳統印象和消費習慣，真正實現保險生活化。其次，隨著互聯網深入發展，大數據、云計算等現代網絡技術日趨完善，以及保險業的不斷革新，保險監管的不斷成熟，“碎片化”保險產品會逐漸化解發展中的難題。

參考文獻：

[1]哈耀萍.互聯網保險要義在于產品創新[J].時代金融，2014.