信息不對稱對商業(yè)銀行信貸風險的影響

蘇瑛

摘 要：信息不對稱不僅會導致社會資源的錯誤分配，造成信貸資源的大量浪費，還會擾亂商業(yè)銀行之間的有序競爭，增加商業(yè)銀行信貸的利率和契約風險指數(shù)。信息不對稱對商業(yè)銀行信貸風險的影響力不容忽視。信貸交易雙方或者是有一方因為隱藏信息而導致的得到信息不完善，或者雙方中的一方因為另一方的有意隱瞞最終導致的信息不對稱，都會增加商業(yè)銀行的信貸的風險系數(shù)和管理難度。這篇文章研究了信息不對稱下，商業(yè)銀行信貸風險由于信息不對稱產(chǎn)生的一系列影響，并且提出了運用信息不對情況下，如何加強信貸風險管理，抵御信貸風險的相關(guān)方法以及應對策略。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信息不對稱；信貸風險；影響

文章編號：1004-7026（2018）11-0084-01 中國圖書分類號：F832.4 文獻標志碼：A

1 信息不對稱對商業(yè)銀行信貸風險產(chǎn)生的影響分析

1.1 信息不對稱會導致商業(yè)銀行引發(fā)利率風險

利率風險是由于經(jīng)濟資產(chǎn)負債的期限結(jié)構(gòu)和所取得的利潤不匹配造成的。 近年來，隨著我國利潤管理制度的逐步完善和改革，利潤風險也成為阻礙我國商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵性因素。 當前，我國還未形成完善的信用評級制度，商業(yè)銀行也無法向客戶公布自己的財務(wù)信息。客戶因為無法準確考察了解金融機構(gòu)的質(zhì)量，在進行信貸交易時帶有很大的盲目性，這就會導致利率市場的風險加大。 隨著利率的市場化，商業(yè)銀行信貸體系更多地通過利率來反映貸款項目的風險。通過利率對風險實現(xiàn)合理量化。在簽訂之前，作為貸款方的商業(yè)銀行因為信息不對稱很難對企業(yè)資金投資去向做風險評估，這就造成銀行所承擔的風險加劇，影響到利率的核算。

1.2 信息不對稱會增加商業(yè)銀行的貸款抵押風險

商業(yè)銀行在與企業(yè)建立借貸關(guān)系之前，除了一部分規(guī)模大，信譽度較高的大企業(yè)，一般企業(yè)都要求抵押對應數(shù)額的存貨，應收帳款，以及個人資產(chǎn)和不動產(chǎn)等等，或者是他人保證作為貸款的保障。 當企業(yè)違背契約造成了商業(yè)銀行的資產(chǎn)損失時，商業(yè)銀行有權(quán)變賣抵押物，來補償自己的經(jīng)濟損失，一定程度上降低商業(yè)銀行的虧損。但實際上，不少抵押物本身存在一定的風險隱患，信息不對稱會使貸款人的抵押物的估值不準確，在抵押期間抵押物自身的損耗和損失以及貶值，都會導致商業(yè)銀行在處理貸款抵押物時承擔風險。

1.3 信息不對稱導致銀行信貸資源無法實現(xiàn)最優(yōu)配置

我國商業(yè)銀行在信貸決策上由于信息不對稱會導致這些信息不對稱的存在，使得企業(yè)融資困難，同時也影響了金融市場的正常運轉(zhuǎn)。 中小企業(yè)主要是通過商業(yè)銀行獲得融資貸款，而商業(yè)銀行由于信息不對稱在對中小企業(yè)進行逆向選擇時沒有信心，商業(yè)銀行也無法預測中小企業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展前景，所以，商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供的貸款也就很少。而大企業(yè)卻借著公司名義，浪費貸款份額。就造成了中小企業(yè)有大量的融資需求無法得到滿足，大企業(yè)浪費貸款份額，銀行及時有閑置資金卻不敢貸出去的一系列現(xiàn)象。在這種情況下，商業(yè)銀行的信貸資源就得不到優(yōu)化配置，造成了商業(yè)銀行信貸資源的浪費。

2 運用信息不對稱理論加強信貸風險管理的方法策略分析

2.1 商業(yè)銀行需要提高信貸活動中的信息對稱度和準確度

2.1.1 商業(yè)銀行應該建立起高效的信貸管理信息系統(tǒng)，信息系統(tǒng)應該及時更新。商業(yè)銀行可以借助信貸信息管理系統(tǒng)完善信貸業(yè)務(wù)信息，了解客戶的情況，獲取市場情況，得到信貸活動綜合信息的收集。商業(yè)銀行應該加大力度實現(xiàn)對信貸管理信息系統(tǒng)的遠程多方面數(shù)字化監(jiān)測和控制。

2.1.2 商業(yè)銀行應該實行客戶經(jīng)理制，完善商業(yè)銀行信貸的主辦銀行制度，建立信貸交易模型，規(guī)避信貸交易中存在的道德風險。商業(yè)銀行應該規(guī)范信貸活動過程中的逆向行為，保障企業(yè)與信貸部門雙方的共同利益安全。

2.2 商業(yè)銀行信貸部門應該建立和完善激勵約束機制

激勵約束機制應該是針對借貸方企業(yè)和貸款方商業(yè)銀行雙方的。激勵約束機制不僅要建立起對經(jīng)濟相關(guān)產(chǎn)權(quán)的約束機制，還要加強行政約束，進行宏觀調(diào)控。利用激勵約束機制實現(xiàn)對企業(yè)信用等級以及資產(chǎn)負債表的真實評定。還可以加強行業(yè)公會的內(nèi)部監(jiān)督，保障信貸的秩序穩(wěn)定。

2.3 完善信息監(jiān)測機制，規(guī)避風險

信息的不對稱也是因為市場的不確定因素太多造成的，完善信息監(jiān)測機制可以有效規(guī)避信息風險。

參考文獻：

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