保險強國之路

胡文靜

根據國際上衡量保險業發展水平的保險深度和保險密度這兩個指標來看我國目前仍不能算是保險強國，但中國成為保險強國指日可待，“十三五”規劃提出了保險大國向保險強國轉變的目標。為了走上保險強國之路，要樹立理念、堅持經濟效益與社會效益共同發展、推動商業保險與社會保險的相互融合，爭取早日實現由保險大國轉變為保險強國的目標。

保險深度 保險密度 保險強國

縱觀保險業發展，從財產保險到人壽保險的保障范圍的擴大，從國內保險到國際保險的保障水平的提升，從傳統保險到現代保險的保障機制的升級。保險經歷了由無到有，由小到大，由大到強的發展的軌跡，是保險業發展的規律。改革開放后，中國的保險業已經走過了“由無到有、由小到大”的道路。從“十三五”規劃開始，將要踏上“由大到強”的征程，進入一個嶄新的發展階段。

我國是保險大國，而非保險強國

在國際上，衡量保險業發展成熟的指標主要是兩個，一個是保險深度，一個是保險密度。

（1）保險深度

保險深度是某一年度的保費收入占當年國內生產總值（GDP）的比例，即保費收入/國內生產總值。它反映了一個國家的保險業在整個國民經濟中所居地位，這是一個衡量保險業的發展程度的指標。

根據瑞再sigma 報告數據顯示，2014年，日本、英國、法國、美國的保險深度分別為10.8%、10.6%、9.1%、7.3%，全球保險深度為6.2%；2015年保險深度的國際平均水平是6.23%，中國是3.59%，沒有達到國際平均水平，僅居世界第40位。到2016年保險深度雖有所上升，但也僅是4.16%。

根據保監會和各省區2017年政府工作報告最新公布的統計數據，截至2016年底，全國原保費收入首次突破了3萬億大關，保費增速高達27.49%，遠遠超過6.70%的GDP增速。全國保險深度為4.16%，同比增長了0.57個百分點，較上年增長了0.64個百分點。

2017年，全國原保費收入36581億元，同比增長18%，保費增速18%。強力監管之下，2017年并不是保費發展最好的一年，但還是遠超GDP增速6.9%。全國保險深度：4.42%，較上年增加0.26個百分點。近年來，我國保險深度不斷增加，但是距離國際平均水平仍然差距較大。

（2）保險密度

保險密度是某一年度的保費收入與全國人口數的比值，是按照一國的人口進行計算的人均保費收入，即全國國民人均負擔的保費是多少。一個國家保險的普及程度以及保險業的發展水平可以用這一指標來反映。一般來說，保險密度越大，說明該區域的保險業越發達，市場發育水平越高。一個地區保險密度和保險業的發展是其政治、經濟、文化、社會等諸多因素共同作用的結果。

2015年世界平均的保險密度是621億美元，中國是281億美元，居世界第六十三位。截至2015年底，全國保險密度是1766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；2016年的保險密度上升了472.51元，達到了2239元/人，同比增長27%，但是跟世界平均保險密度相比仍然有很大差距。

2017年，中國的保險密度約為407美元，雖和1980年相比增加了5600余倍，但保險密度仍遠低于發達國家，發展空間還有6-11倍。

總的來看，我國的保險深度和保險密度指標均低于世界平均水平，保險業水平仍然處于初期發展階段，“大而不強”是中國保險業現階段的主要特征。

保險強國的目標

中國保監會發布的《中國保險業發展“十三五規劃綱要”》，中國保險業第一次以全球保險業為參照來制定的五年計劃，在全面分析了我國保險業發展面臨的各種機遇和風險挑戰后，確定了我國保險業發展的主要目標是到2020年，基本建成保障面廣、保障功能完善、誠信規范經營，并且具有較強服務力、創新力和國際競爭力，與我國經濟社會發展需求相適應的現代保險服務業，實現由保險大國向保險強國轉變。并提出了十三五期間保險業的發展指標有“主要指標”和“具體指標”之分。其中，“具體指標”包括量化和非量化指標。量化指標是保險深度達到5%，保險收入達4.5萬億元，保險業總資產達25萬億元，保險密度達3500元/人。非量化指標有五個，一是產品和服務供給更加優化，二是行業影響力顯著增強，三是消費者滿意度普遍提高，四是法治化水平顯著提高，五是監管現代化不斷深入。

保險強國之路

（1）樹立理念

1.創新發展。堅持把改革創新作為根本途徑來提升核心競爭力，借此推動保險業發展。創新為產品為產品注入活力，給市場增添動力，使保險業發展的前景更廣闊。通過保險服務創新升級的新供給，刺激對保險新的需求，為建立具有核心競爭力的現代保險服務業創造有利條件。

2.協調發展。從全局出發，根據保險業的整體水平，全方位多角度的提升效能，統籌發展。不斷優化保險業結構，針對保險業中較為薄弱的環節，水平較低的地區重點培養、著力發展，實現區域協調發展，使保險服務業與我國經濟社會發展相適應。

3.綠色發展。在保險產品的設計中中融入綠色化理念，在發揮保險資金融通方面引入綠色化理念，逐步實現傳統保險業發展模式向綠色化轉型。用全新的思路和舉措來實現經濟、社會、文化和環境可持續性的綠色化發展，推動現代保險服務業實現。

4.開放發展。堅持保險業對外開放是必由之路，將“引進來”和“走出去”結合起來，以保證質量為基礎不斷發展，注重解決發展的內外聯動問題。將我國保險業發展自然融入到世界保險發展之中，實現互利共贏，共同發展。提升對外開放水平，實現優勢互補、合作共贏，為保險業的發展增加新動力、注入新活力、開拓新領域、增強全球影響力，推進保險業發展進入更高層次。

5.共享發展。保險業的發展是為了實現廣大人民群眾的需求和利益，而不是為了服務于某些人個體和部分少數人的利益。努力擴大保障范圍廣，優化服務質量、增進人民福祉，使保險業發展的成果真正由全體人民共享。

（2）堅持經濟效益與社會效益共同發展

經濟效益是保險業為經濟社會發展提供服務，是可持續發展的重要保障；社會效益是保險業安身立命的基礎。保險的經濟效益與社會效益關系是統一對立關系。

保險業經濟效益的實現可以獲得充足的保險資金，為保險業的發展提供基礎支撐。豐富的財富積累，能在災難來臨和意外事故發生時發揮其作用，更好的承擔風險，保障人民生命財產的安全，維護社會安定和諧。這就是通過提高保險業自身的經濟效益作為條件，從而獲得更多的社會效益。

只有提高保險業的社會效益，實現經濟效益才會有充足的動力。要充分發揮保險的職能，在損失發生后及時進行賠償，保證人民的生命財產安全和社會穩定。保險的作用得到有效的發揮有利于獲得人民群眾的信任于支持，才能被人民所接受和認可，從而有利于保險基金的積累，為經濟效益的實現提供條件，使保險在實現社會效益的同時又為經濟效益的獲得創造有力條件。

加快保險業發展速度，從總量上保證經濟效益和社會效益的增加。盡管近年來保險業發展速度較快，但是水平依然卻不高，是一種低水平的高速發展。通過加快和完善保險業自身發展，從總量上提高保險業在國民經濟中所占比重，使保險業的功能得以充分發揮，實現保險業的經濟和社會效益高水平的統一。

轉變保險業發展方式，提高保險行業經營效益。保險業通過制定科學合理的資源開發方案，提高保險資源的利用效率。調整優化保險業結構，提高可持續發展能力。可以從三方面入手實現發展方式轉變：首先，從分蛋糕轉向做大蛋糕，不僅僅是分割現有的保險市場，而是著力于做大保險市場；其次，從外延式發展轉向內涵式發展，從以往的高投入低產出的發展轉變為高效率的投入產出式發展；再次，從一次性開發轉向可持續發展，立足于未來，追求保險資源的可持續開發與利用。保險業將結構調整作為主要任務，不斷調整產品和市場結構，實現產業結構優化升級，支持高效、惠民的保險業務發展。調整優化區域結構，統籌城、鄉保險市場的發展，統籌東部、中部和西部地區保險市場的發展，實現區域協調發展。

（3）推動商業保險與社會保險的相互融合

改革社會保險經營模式，拓寬保險基金的籌集渠道，由單一主體向多元主體經營轉變。鼓勵商業保險公司開發新產品，國家在稅收方面給予優惠一定的優惠政策，例如減免一定額度稅費，該部分視同購買社保，從而吸引企業和個人參與商業保險。國際上一些國家的養老金計劃中政府不再居于主導地位，幾乎全部交給私營機構進行管理，政府只是進行監督，并在最后起擔保作用，比如智利、墨西哥和玻利維亞等國家。還有一些國家建立混合制度的養老保險計劃，如烏拉圭和阿根廷等國。當然，商業保險要在市場中獲得競爭優勢，僅僅依靠國家是不行的，商業保險公司必然要提高服務質量，提高資金運用的投資回報率，因而可以有足夠的資金來提高投保人的福利水平，吸引更多的人加入商業保險。

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