大學生網絡分期消費問題分析

高璇

在互聯網金融繁榮發展的帶領下，P2P網絡信貸經營規模呈現幾何增長情況。作為這種大環境影響下的一個產物，網絡分期消費平臺開始出現在人們的視線中。作為該類平臺主要目標用戶群體——在校大學生，他們通過這種新穎便捷的金融消費模式，使其追求消費的高質量與高水平與其實際經濟實力低下的矛盾得到了緩解，從而紛紛加入網絡分期消費的大隊。同時這一現象也引發了社會對大學生網絡分期消費的關注。本文關于互聯網金融提供的這種新型服務模式目前的發展狀況以及產生的原因，通過進行一系列的闡述與分析，進而引入對此繁榮現象的背后存在的問題的研究。

互聯網金融 P2P網絡信貸

大學生信貸 網絡分期消費

引言

互聯網技術先進新穎的特點與大學生對新鮮事物的快速吸收相碰撞，利用這一碰撞的火花，許多新興的網絡平臺應運而生。因為身邊同學在某一網絡分期消費購物平臺購買手機，在她艱難的還款日子里，引發了我對網絡分期消費平臺的關注。2013年7月，佰潮網正式上線運營，佰潮網成為中國第一家支持大學生分期購物的數碼類網上商城，隨后許多支持大學生分期購物的網絡消費購物平臺如雨后春筍般冒了出來，由此類平臺的高速發展可以感覺出來在校大學生這一社會群體較強的潛在消費能力。本文從在校大學生、網絡分期消費平臺和政府三個角度對大學生進行網絡分期消費的原因進行了闡述與分析，并根據大學生消費群體自身的消費特點發現了在這種新興消費方式中存在的問題，由個人到組織到政府一層層上升一層層分析，全方位的剖析了這種消費方式存在的問題。事物都存在兩面性，本文著重于消極的影響方面，透過現象看本質，網絡分期消費平臺在一定程度上利用在校大學生思想的不成熟與不穩定性，推行吸引在校大學生的互聯網金融服務，由于信息的不對稱，該市場存在著很多問題，本文主要分析了在校大學生將會面對的各種問題及風險。

網絡分期消費平臺的發展基礎

（1）從大學生方面來看

1.大學生善于接受新鮮事物，對高端產品消費欲望強烈

大學生對于科技新品的興趣和消費欲望空前膨脹，他們普遍追求最新款與最高檔的電子產品，對新型產品有著很高的消費欲望，比如手機、平板電腦、筆記本電腦等。但現實是大學生的生活費不足以支付這些高檔消費品，因此為滿足自身的欲望，大學生往往會尋求各種解決方法，相比于勤工儉學、兼職的辛苦，分期消費更容易取得大學生們的青睞。

2.融資渠道狹窄

大學生群體數量較大，并且是一只源源不斷的消費群體，根據國家統計局教育類數據顯示，2015年在校生（學士）人數約為2610萬人，2014年在校生（學士）人數約為2468萬人，2013年在校生（學士）人數約為2391萬人。目前各大銀行陸續停止了大學生信用卡的辦理，或者提高辦卡門檻，這使得傳統金融市場無法滿足大學生旺盛的消費需求而帶來的資金需求，從而導致大學生信貸市場供給斷層，加上消費群體基數如此之大，使得大學生不得不尋求其它方法來滿足自己的資金需求，同時互聯網順應社會需求的發展順勢而生的分期消費平臺彌補了這個缺陷。

（2）從分期消費平臺來看

1.大學生信用卡的停辦為分期消費平臺的發展提供了道路

信用卡推行的初步階段，各銀行為了更快更有效的占領市場份額，擴大發行規模，紛紛選擇降低信用卡的申辦門檻，現如銀行的信用卡業務已經成熟，市場份額已經穩定，于是針對大學生群體推出的某些信用卡，如招商銀行的“young”卡，中信銀行的“I”卡和工商銀行的“豬福卡”等均已處于停辦狀態，面對市場的這一大缺口，網上分期消費平臺應運，彌補了這一大缺口。

2.消費群體固定

網絡分期消費平臺的客戶主要是在校大學生，在校大學生所處位置固定，他們最主要的生活場所就是校園，并且與大學生相關的同學或輔導員也位置固定在大學校園里，所以即使發生違約，也很容易找到當事人。同時大學生的個人消費金額小，違約風險較小，即使違約，也可以通過聯系大學生輔導員或者大學生父母的方式來化解風險，因此網絡分期消費平臺不用過于擔心收不到還款。

（3）從政府和社會方面來看

1.消費方式的電子化與多樣化

目前我國正處在改革發展的關鍵時期，經濟改革與發展創新尤為重要，“互聯網+”的發展勢頭越來越猛，消費方式也有原來單一的現金交易向更方便便捷的信用卡、手機支付等多樣化的支付方式轉變。調查發現，很多大學生出行隨身所帶的現金很少，購物消費主要依靠手機支付，比如支付寶、微信支付、 Apple Pay、百度錢包等，如今購物只需要拿著手機輕輕一點或一刷就可以，這一現象加上大學生心智不完全成熟自控能力較弱，很容易使大學生消費無計劃無節制。

2.政府對互聯網金融發展的大力扶持

我國正處在改革的關鍵時期，經濟改革與創新顯得尤為重要，為了順應時代發展的潮流，政府大力支持發展互聯網金融，促進新型金融產業的形成，從而為網絡分期消費平臺提供了政策上的支持。政府應該盡快頒發針對王麗信貸的法律法規，以法規的形式來明確其合法性，要對網絡信貸公司的組織形式和經營方式等給予具體規定。

大學生網絡分期消費中存在的問題

（1）大學生方面存在的問題

1.歪曲大學生的消費觀、價值觀

網絡分期消費購物平臺的申辦程序簡單，因為大學生沒有固定工作與抵押物，一般只需要一張身份證、一張學生證、一份與平臺簽訂的協議和關聯自有的支付寶賬戶或銀行卡，大學生一旦開始實質性的分期消費或者借款行為，就意味著還款的開始。大學生的價值觀消費觀處于正在成熟但并不完全成熟的階段，過早面對負債壓力容易使他們偏離正常的成熟路徑。

2.影響大學生的未來信用與生活

由于大學生沒有固定的收入，并且每月的資金來源數量都有限，到期無法還款的情況很容易發生，一旦發生，會給大學生自身的信用造成潛在、累積的影響，大學生遲早都要畢業步入社會，要進行買房買車申辦信用卡等行為，之前累積的不良信用會在大學生進行金融行為時造成影響，使大學生不能順利甚至不可能進行貸款活動。另一方面，在步入社會時消費信用就背負了不良紀錄，這在一定程度上會對大學生的就業面造成一定的影響，從而對大學生之后的生活帶來極大的影響。

3.家庭帶來負擔

通過調查得知，大學生最主要的資金來源是父母，90后大部分是獨生子女，一旦大學生自己無法繼續還款，父母可能會為了維護自己孩子未來的信用而替孩子繼續還款，對于較為富裕的家庭，對他們的生活不會有過多的影響，但對于較為貧窮的家庭，將是很大的負擔。另一方面，父母幫孩子進行還款，不利于大學生責任感的形成，無法為自己的行為負責，讓他們認為總會有人來幫自己收拾麻煩事。大學生責任意識弱，將無法對自身的行為進行合理的控制，遇到困難時會感性大于理性，無法預知自身行為的后果，將來走入社會會影響大學生的人際交往。

（2）消費平臺方面存在的問題

1.貸款申請機制不完善

大學校園內分期消費平臺的宣傳中，最吸引人的一點就是辦理手續方便，無需提供擔保，僅需身份證與學生證，同時大部分借貸平臺并不會主動明確的告知學生若逾期還款會有怎樣的后果，一旦拖延還款會有什么樣的后果，這暴露出了消費平臺為了吸引更多的大學生成為其客戶而簡化申請程序，這會導致大學生不能準確的意識到這一消費方式存在的風險，進行盲目消費，使大學生沉浸在段時間“富裕”生活的幻影里。

2.風險控制力度不足

基于申請機制的簡單化，成功成為分期消費平臺的客戶往往參差不齊，對客戶的審查不夠，不能進行完善的客戶分析與分類，因而無法對消費能力不同的客戶提供不同的風險控制措施，從而總體違約風險會加大，對消費平臺來說會降低盈利，增加壞賬，擴大經營的不穩定性，對消費者來說，會繼續忽視自身面臨的風險，不能正確控制自身的消費行為，從而造成最后信用違約的嚴重后果。

3.貸款利息高、信息不透明

網絡分期消費平臺的主要盈利模式是通過收取利息，但大部分消費平臺打著“前三個月免息”“新用戶免息”等誘惑性宣傳，吸引大學生加入其中，但在之后的消費活動中。比如貸款5000，每月僅還款551，平臺宣傳并不會提及最后共還款多少，只會一直強調每個月僅需償還多少，而對于實際的利率、總額并不會過分的強調。比起信用卡分期付款一年7%以下的年利率來說，分期消費平臺的一年息通常高達20%以上，而對于這一事實，網絡平臺并不提及，大學生由于信貸知識匱乏，無法正確的意識到這一陷阱，從而置身于高額的利息中。

（3）政府政策方面存在的問題

1.推動機制與監管措施不同步

政府鼓勵金融機構創新消費信貸產品，以消費金融為代表的服務性行業正在成為經濟發展的新引擎，其中提供在線金融服務的分期消費平臺深受歡迎。互聯網經濟發展速度迅速的特點使得政府的監管措施無法同步跟上，分期消費平臺歸誰監管的答案不明確，針對快速發展的新型金融服務方式，政府內部的部門任務分配不能及時調整，從而導致消費平臺運營商容易鉆制度的空子，謀取不合理利潤。

2.相關法律法規推出緩慢

目前對于網絡分期消費這一行為，最主要的限制就是雙方簽訂的協議首先遵守于合同法，但專門針對于網絡分期消費的相關法律法規還沒有，大學生對于法律知識的缺乏，使其不容易拿起法律武器維護自身的權益。相關法律法規的空缺，相應的對運營方的限制與阻礙也就減少了，一方面促進了網絡分期消費的快速發展，另一方面也使得其在發展過程中容易采用不合理的方式。

對策建議

（1）大學生要樹立理性且正確的消費觀念，提升自身的維權意識

在校大學生在進行消費活動時應與自身的經濟實力相適應，堅持量入而出、量力而行的健康消費觀念，不攀比，不盲目消費，堅決避免趕時髦、要面子工程的不合理消費。樹立科學的消費觀，合理消費，實現科學合理的消費。同時要增強學習與互聯網金融與網絡消費相關的知識，增強風險意識、責任意識和權利意識，積極獲取網絡貸款信息，學習網絡信貸流程，使其成為豐富自身大學生活的工具，而不是成為危害自己的毒藥。在進行網絡消費特別是網絡分期消費時理性分析商家的消費承諾以及分期消費的事項，正確比較多方承諾事項，并與實際消費水平進行對比。在進行分期消費活動時認真與商家簽訂合法的消費合同，如果日后出現問題，有一定的維權保障。

（2）企業要積極營造健康的網絡消費環境

企業在經營理念和宣揚的網絡消費文化對大學生網絡消費意識和行為的影響較大。因此，企業積極營造健康的網絡消費環境，在大學生網絡消費觀念形成過程中做一個積極的向導。在設計大學生信貸消費產品的時候，應該從大學生的實際需求入手，做好調查分析，做到科學設計信貸產品。同時企業內部要提升工作人員的工作能力與服務意識，及時跟進互聯網技術的發展，在外部企業要樹立良好的品牌信譽，誠信經營，同時要著重于提升產品的質量和加強售后的服務，在宣傳方面不進行過分的虛假宣傳，不對大學生的消費觀進行錯誤的引導，企業應在設計自身商業模式過程中，盡可能的保障大學生的知情權，培養潛在的固定的客戶群，以開辟新的商業模式。

（3）學校要努力加強校園文化建設

學校是大學生最主要的生活學習環境。學校要努力加強校園文化氛圍，杜絕不良思想的發展，并且在進行文化培養的過程中，要兼顧綜合素質的培養，引導大學生形成積極健康的價值觀和消費觀，適時的在校園內進行網絡消費文化知識與維權知識的介紹與傳播。在校大學生的最主要資金來源是父母，父母應嚴格把控好對孩子的資金供給數量，不能過分寵溺，控制好每月的生活費金額有利于大學生逐漸形成理財觀念與責任意識。

（4）政府要建立健全相應的法律法規

政府應根據現階段的網絡消費情況，建立健全相應的法律法規，加強對網絡消費平臺的監督，取締不合理的網絡消費平臺，為在校學生營造安全、健康、文明的網絡消費環境。

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