互聯網金融對商業銀行盈利模式的影響研究

葛芳萍

互聯網金融作為一種新興的金融模式，隨著計算機的普及，逐漸和人們的日常生活緊密的聯系到了一起。在互聯網金融的發展過程中，第三方支付手段對我國現在商業銀行的盈利模式造成了非常嚴重的影響。本文主要對這種影響進行了深入的研究和分析，從而提出檔應的應對策略，促進商業銀行在互聯網金融環境下可以更好的發展。

互聯網金融 商業銀行

盈利模式 影響研究

隨著信息時代的到來，在人們的現實生活中，對計算機、互聯網的應用也變得越來越普遍，許多事情都可以由此來完成。而在互聯網技術快速發展的環境下，第三方支付方面也在迅速的崛起當中，最終形成了龐大的互聯網金融體系，這對我國傳統金融體系中的商業銀行造成了重大的沖擊。銀行要如何充分利用自身的優勢來緩解這種壓力，便成了其現在最為重要的任務。

互聯網金融與第三方支付

（1）互聯網金融和商業銀行

互聯網金融主要是在現代計算機互聯網技術基礎建立起的一種新型金融模式，其中包含了第三方支付、網絡融資等金融行為。現在，互聯網金融系統包含的內容非常多，既有傳統的金融機構，也有非傳統的金融機構。其中分別對應了互聯網金融機構和計算機運營的金融機構。互聯網金業務范圍非常多，而且給人們帶來了許多便利，對于人們日常開展各種金融活動有著很好的促進作用。而商業銀行，在傳統的金融活動中，是非常重要的金融主體，其主要的業務是存儲和放貸等業務，隨著社會的不斷發展，其業務也在不斷的增多和完善，在金融行業發展中有著舉足輕重的地位。

（2）第三方支付平臺

互聯網在發展過程中，其主要的發展方向就是提供各種更加便利的渠道，而在金融領域，資金的支付和結算便是非常重要的一項業務。而隨著互聯網金融的快速發展，在現代的支付結算過程中，第三方支付平臺的出現給人們的生活帶來了巨大的便利，而且在線上結算方面占據絕對的優勢。所謂，第三方支付平臺，就是第三方獨立機構建立起的一個交易支付平臺，人們可以在這個平臺上進行交易、支付、結算，其最大的優點就是具有獨立性。

商業銀行面臨的挑戰

首先，傳統商業銀行的零售業務開展起來變得非常困難，競爭力出現了嚴重的下降。因為互聯網金融中，第三方支付平臺存在很多優勢。第一，資金結算速度快，而且使用方便，兼容性好，可以提供更多便利的專業化服務。但是，傳統的商業銀行在這些業務辦理上都效率低下，占用了客戶太多時間，而且受到了很大的空間限制。所以，在諸多的零售業務對比上，商業銀行都不如第三方支付平臺提供的服務，所以其零售業務逐漸凋零。

其次，第三方支付平臺的出現，使得商業銀行的客戶出現了大量的流失。目前，第三方支付平臺，為了搶占用戶資源，在這方面投入了大量的資金，比如，支付寶通過電子商務獲得大量的客戶資源，從而逐漸建立其屬于自己龐大的客戶信息關系網絡，而且在用戶對第三方支付平臺進行使用時，逐漸會形成一種習慣性和依賴性。因為第三方支付平臺擁有龐大的客戶資源，這為其更好的盈利和發展提供了有力的條件，而這個時候，商業銀行就非常被動。同樣是提供服務的行業，自己根本沒有了服務對象，所以銀行這個時候的發展非常的被動。隨著人們對支付寶的使用頻率的增加，使得人們對銀行卡使用變得非常少，最終造成了自己客戶大量的流失。

最后，第三方支付平臺的出現直接改變了人們日常的交易行為。因為第三方支付平臺給人們提供了更加舒適便捷的支付方式，所以，現在人人們更愿意用第三方支付平臺來進行支付，而且隨著時間的推移這種交易行為便會成為習慣。比如，現在，人們就很少在使用現金交易了，主要就是使用支付寶或者威信的方式來進行支付，因為這省去了許多麻煩。這對傳統商業銀行造成了巨大的沖擊，而且銀行本身對風險管理非常嚴格，這就使得其在提供相應的支付方式時，也不夠快捷便利。

商業銀行的應對策略

（1）商業銀行要提高自身的創新能力。在現代互聯網快速發展的時代，商業銀行也應該加強在這方面的投入，積極開展移動支付和網上業務，而且要提高自己的服務質量，提升客戶網上銀行使用到體驗效果，并且對相關的業務進行不斷的創新。具體創新措施，首先，建立在互聯網的基礎上建立其一個新型的金融服務模式。其次，不僅要加強自身互聯網金融的構建，還需要加強和第三方支付平臺的合作。在支付結算領域，推出自己的優惠政策，從而逐漸打造出屬于自己的品牌。

（2）商業銀行需要提高自身數據獲取和挖掘的能力。我們現在處在一個信息時代，作為一種新型科技，廣泛的被人們所關注。而在這其中大數據起著非常重要的作用。互聯網金融也是在大數據的基礎上構建起來的。所以說，的大數據改變了人們的生活、工作方式，引發了一次技術革命。所謂的等大數據的技術，包括大規模并行處理（ MPP）數據庫，數據挖掘電網，云計算和互聯網等內容。大量互聯網交易數據促進了互聯網金融的迅速發展。互聯網金融通過大數據可以對自己客戶數據進行深入的挖掘。所以在商業銀行要充分利用大數據這種優勢，對自己客戶的信息做到深入的了解，從而提高其在市場上的競爭力。同時，商業銀行還應該增加對互聯網人才的招聘，并且加強對這方面人才的培養和吸收，從而推動銀行互聯網金融更加的發展，保證跟上時代的步伐，避免被淘汰。

（3）在互聯網金融的環境下，商業銀行在發展過程中，需要加強和第三方支付平臺的合作，從而來促進自己更好的發展。比如，現在的支付寶或者微信已經成為了現在人們最為常用的支使方式，而且這兩個企業在搶占用戶市場方面投入了大量的資金，這種支付已經逐漸形成了固定的形式。所以銀行很難再在這樣的支付市場上搶占客戶，只能積極拓展互聯網市場，最終達到互利共贏的目的。

總結

綜上所述，在現代金融行業的發展，隨著互聯網金融的快速發展和第三方支付平臺的崛起，給現實的傳統金融主體造成了非常嚴重的沖擊。在面對這種情況，商業銀行提高自身的創新能力和對信息數據應用的能力，并且加強與第三方支付平臺的合作，從而也使自己逐漸滲透到互聯網金融領域當中，從而促進自己更好的發展。

[1]劉威.互聯網金融三大平臺對商業銀行盈利的影響研究[D].哈爾濱工業大學，2017.

[2]楊雅文.互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響研究[D].南京大學，2017.

[3]沈威.互聯網金融對商業銀行盈利能力的影響研究[D].湖南大學，2015.