互聯網金融背景下地方性商業銀行金融創新

郭子源

隨著時代的進步，互聯網金融的迅速發展讓人不禁感嘆科技的進步，互聯網金融交易遍布在各種場所，商場，菜市場，食堂甚至街邊小攤，互聯網金融交易只需一部手機就可隨時隨地進行交易，克服了傳統金融模式下的拿號難，辦理業務慢、受時間限制的缺點，電子轉財快捷，這些優點使得不帶現金出門成為了現實，因此在青少年及中年范圍內應用廣泛，但互聯網金融模式也存在一定的風險，黑客與病毒的侵入可能會使消費者的合法權益得不到保障，這也是互聯網金融在今后發展過程中需要改善和加強的一點。

互聯網金融

地方性商業銀行 金融創新

互聯網金融的大范圍應用給地方性商業銀行帶來了許多機遇和挑戰，面對機遇，我們應該牢牢的把握住，利用互聯網金融和銀行業務的優勢強強聯合，最終達到互利共贏；面對挑戰，地方性商業銀行如果不能適應時代的發展，不在傳統的金融模式上加以創新很有可能面臨倒閉。互聯網金融作為一種新興的模式卻被大眾所認可，地方銀行應意識到經營存在的風險，創建特色服務和風險低的理則產品等。接下來我將在這篇文章中淺談在互聯網金融成為時代主流時，中小企業如何創新來提高經濟效益，促進長遠發展。

互聯網金融的含義

互聯網金融模式是依靠互聯網來進行金融交易的一種行為。現如今，互聯網金融成為了聚焦熱點，隨著有些企業和投資者在互聯網和金融融合這一模式中嘗到甜頭，各行各業也都開始進軍互聯網金融。互聯網金融模式打破了傳統金融模式的狹隘和弊端，無疑是時代發展的產物。互聯網金融是指互聯網和金融的融合，是借助于互聯網工具實現資金融通、支付和信息中介功能的一種金融創新活動。現如今，互聯網金融的表現形式主要為第三方支付、網絡借貸、眾籌融資、網絡保險公司以及網絡銀行。

互聯網金融存在的風險和解決對策

毫無疑問，互聯網金融的時代已經到來，但互聯網金融模式也存在一些風險，因為互聯網金融模式以互聯網為依托，而互聯網本身就存在著高風險性，網絡黑客的存在就使得破譯密碼和大數據成為一件容易的事情，消費者的個人信息和財產權益等方面就提高了風險性，而且多種多樣的數據也給物理存儲系統帶來了挑戰；互聯網金融交易為虛擬環境，在發生借貸行為時，應對借方的償還能力，信用星級，身份認證等有詳細的調查，這樣才能避免償還不上或虛假信息造成銀行損失的問題。

（1）對于銀行來說，應該增加對互聯網安全技術的應用，如防火墻技術等，為了避免黑客和惡意病毒的侵入應定期檢查，復查其系統漏洞及風險，來保證交易用戶安全健康的環境和更好的提供金融服務，注意數據的備份，當消費者的權益因銀行疏忽受到侵害時，銀行應主動承擔責任。正所謂法網恢恢，疏而不漏，完善互聯網金融的法律法規，假如黑客或惡意傳播病毒者被抓到，應賠償因此銀行所造成的損失，不能觸碰到法律的底線，否則就會受到嚴懲。像那種經常貸款而沒有實際能力償還的，也應該將其排除在外，對于信譽評分低的應不予辦理。在信用制度方面做嚴格的約束，就能使這個網絡環境更加有序整潔。

（2）在互聯網金融風險管理工作中，在互聯網金融風險管理工作中，必須培養專業的金融人才，這樣就能間接的降低互聯網金融風險。由于互聯網金融模式還未站穩腳跟，更必須注重金融人才的培養，這也就需要政府和相關部門廣納賢士，通過不同渠道來招募賢才，由于金融行業行景并不是一成不變的，時時發生變化，這就需要互聯網金融從業人員創新思維能力，提高應變意識，針對時局變化來定時的進行培訓，跟緊時局的變化，與時俱進。

規避降低互聯網環境的風險

互聯網金融交易雖然存在交易快捷方便，不受時間限制等一系列的優點，互聯網金融模式打破了傳統金融模式的固有思維，無疑是對傳統金融模式的創新和發展，當前對互聯網金融模式最強有力的威脅就是其自身的高風險性，其信用風險、安全風險、道德風險所能帶來的危害都不容小覷。對于互聯網金融帶來的風險，只有做好安全防范、風險管理工作，提高安全意識，才能有效的降低風險發生的可能性。只有保證互聯網金融環境的安全性，才能促進地方性商業銀行的經濟增長。

（1）商業銀行應該建立風險管理體系，遇到不同的風險有不同的解決方案。銀行賬戶和各購物軟件建立的聯系都應該由本人授權，提供正確的身份信息，綁定手機號可以維持行業秩序，降低風險，由于網上交易的頻次越來越高，銀行也應該提供更為安全可靠的支付方式，現如今，指紋支付和密碼語音輸入，人臉識別等方式都能有效降低風險，用戶也可以設置單筆金額大于某值時發送短信驗證等。銀行應成立相應的風險部門，在電腦端進行實時監控，碰到可疑情況的發生立馬采取相應措施，盡可能地減小損失。

（2）互聯網金融雖然作為一種新興模式，但已與市場融合的較好，只掌握金融知識的人才已經不能滿足當代銀行的需要，掌握互聯網技能和對應的金融知識才是才是銀行迫切需要的。

（3）普通的微型計算機對大數據的處理和存儲不能滿足要求，必要設備的采購和信息管理系統都有助于互聯網金融和實體銀行之間的聯系和融合。風險管理體系的創建，互聯網金融人才的招募，培養以及后期培訓，對大數據的存儲空間有一定的保障都能幫助減小互聯網環境中的風險為用戶和銀行雙方提供保障和便利。

銀行如何與互聯網金融融合從而實現創新

地方性商業銀行要想在日益激烈的競爭中享有一席之地，就應該通過不同渠道來擴大自己的知名度，在特色優勢，招募人才，適應時代要求增加人才總量，擴大銀行規模，在不同地區設立分行，增強創新能力來提高地方性商業銀行的影響力。

（1）地方性商業銀行在綜合實力，遍及范圍方面還有很大的發展空間，與社交軟件的合作對地方性商業銀行的發展是十分有利的。微信、支付寶無疑成為互聯網金融實力較強的社交軟件，而農村信用合作社等地方性商業銀行如果積極與社交軟件合作，不僅能留住受地域限制的潛在客戶，還能擴大該銀行的知名度和影響力，如果能定期有一些優惠活動或讓利政策，也會增加開戶的數量和使用頻率。

（2）地方性商業銀行應設立專門的交易平臺，商業銀行應借助互聯網傳播速度快，范圍廣的特點搭建專屬的金融平臺，該平臺應包括網絡支付，電子轉賬，理財產品以及借貸的相關信息，根據消費者的消費水平，收入水平不同提供風險低的理財產品，根據借方所提供的身份認證和抵押擔保，現實情況和其償還的能力等來定制利息和計息次數，年限不同的方案來供其選擇，無論對于哪一行業，貫徹實行“顧客就是上帝”這一思想都是正確的，銀行的利益固然重要，但也要設身處地地去為客戶進行考慮。這就要求銀行互聯網端的工作人員應該頭腦靈活，思維能力強，有相關的儲備知識來為客戶制定適宜的方案。

（3）不斷尋找新的客戶固然重要，但更要注重原有客戶的感受和資金實時變化和理財方案的修改變動，網絡平臺應首先推薦給優質的老客戶，讓他們對互聯網金融與銀行的結合提出真實寶貴的意見，老客戶一定是因其某種優勢才一直支持，在遇到某些缺陷時他們會給予最真實的反饋。給用戶身臨其境足不出戶卻能享受到的優質體驗。互聯網金融和傳統商業性銀行的優勢互補，能發揮其巨大的潛力和優勢。

（4）中小地區商業銀行應積極轉變觀念，接受新鮮技術，同時應該增強自己的學習能力，或許將來互聯網金融將會是商業銀行的主要收入來源和發展手段，商業銀行應學會規避互聯網金融環境的風險，在互聯網金融環境中融人個性化，給客戶如在實體般的優質體驗，對客戶的問題進行及時準確的作答。

結語

近些年來，互聯網金融也極大地帶動了金融行業的發展，地方性商業銀行實體應與互聯網金融模式融合，這樣才能適應時代發展的要求不被社會淘汰，互聯網金融模式存在較多的優點，這種模式與實體的融合提高了網絡環境的風險性，只有通過縝密的分析這種模式在將來可能遇到的特殊情況和應對方案，才能降低互聯網金融的風險，商業銀行若是能巧妙應用并融合，絕對會促進金融行業的又一磅礴發展，進而推動社會經濟的發展。但互聯網環境中的風險控制也是銀行在經營管理過程中密切注意的，傳統模式的商業銀行已經存在很大的不足，只有適時創新發展，才能迎來商業銀行的繁榮富強。

[1]李岢斐.互聯網金融背景下地方性商業銀行金融創新探究[J].大陸橋視野，2018.（2）：58-59.

[2]豐翔，豐林.互聯網金融背景下地方性商業銀行金融創新[J].金融經濟（理論版），2016，（1）：44-45.