從消費金融公司看商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新

孟稚蕊

隨著利率市場化和金融脫媒加速推進(jìn)，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新盈利模式。面對激烈的競爭市場，商業(yè)銀行可以從消費金融公司中吸取經(jīng)驗，創(chuàng)新盈利模式、與傳統(tǒng)銀行信貸也為形成優(yōu)勢互補來開展銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)。

消費金融

商業(yè)銀行 捷信公司 創(chuàng)新

消費金融定義

傳統(tǒng)消費金融是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。消費金融說通俗一些，就是先預(yù)支一部分現(xiàn)金，過一段時間再補上之前的洞。消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

消費金融在我國的發(fā)展情況

商業(yè)銀行的消費金融主要集中在消費信貸這方面。例如房貸、車貸和購物貸款等。在我國房貸是主要的消費金融產(chǎn)品。消費者通過先預(yù)付房款的部分現(xiàn)金，通過抵押貸款，未來分期付款的方式來購得一處房產(chǎn)。這樣既解決的房屋的剛性需求也緩解了消費者前期購房的壓力。

然而，消費金融在迅速發(fā)展的過程中也存在一定的問題。例如，城鄉(xiāng)之間發(fā)展不平衡，城市的低收入人群和不穩(wěn)定收入者想要獲得消費信貸服務(wù)簡直比登天還難。如今消費金融市場供給方面也出現(xiàn)問題。大部分的消費者選擇銀行作為消費信貸的攻擊方，認(rèn)為銀行是值得信賴的。但隨著銀行消費信貸需求的增加，部分銀行出現(xiàn)消費信貸需求堆積現(xiàn)象，銀行長時間放不出來貸款，而人們又需求貸款。消費信貸需求的增加催生消費金融公司的成長。

從捷信公司運作看商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新

（1）人才創(chuàng)新

當(dāng)今時代來說，人才是當(dāng)代社會寶貴的資源。現(xiàn)在90后年輕人的思想更加活躍與創(chuàng)新，相比于已經(jīng)在職場中工作多年的白領(lǐng)來說，當(dāng)今的年輕人對待問題，看待問題的方法有自己獨到的見解。他們思維靈活，擅長從多角度分析問題。他們可以站在商業(yè)銀行和客戶不同的角度，提出自己的見解，對于銀行發(fā)展消費金融方面也有自己獨到的一面。因為，他們自己也是如今龐大消費群體的一員。所以對于產(chǎn)品創(chuàng)新有不同的理解。

（2）優(yōu)化服務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)化提示服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化服務(wù)的能力?，F(xiàn)在人們對于消費貸款雖然有了更高一層的認(rèn)識，但礙于在商業(yè)銀行獲得消費貸款的過程過于繁瑣復(fù)雜，審批時間過長，因此很多的融資者就會選擇互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。而那些本應(yīng)該流入銀行的資金，就會流入互聯(lián)網(wǎng)金融中，長此以往，商業(yè)銀行的貸款資金會變得不足，導(dǎo)致更加嚴(yán)格的審批流程，那么就會有更多的資金自動流入互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，商業(yè)銀行對于這種現(xiàn)象應(yīng)該進(jìn)行自我反思?？s短審批時間，提高審批效率，讓客戶在相對短的時間內(nèi)獲得貸款，提高商業(yè)銀行在市場的競爭力。

（3）風(fēng)險控管創(chuàng)新

增強風(fēng)險控管創(chuàng)新，引入新的風(fēng)險控管方法。拍拍貸作為國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，能夠堅持多年而不倒就在于它有自己獨特的風(fēng)險控管方法。由拍拍貸團隊自主研發(fā)的魔鏡風(fēng)險評估系統(tǒng)，就是一款風(fēng)險控制系統(tǒng)。它是基于網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)，針對借款人的借款需求進(jìn)行評估，對該需求的風(fēng)險給出評分，這個評分就是對客戶逾期率的預(yù)測。每一個評分區(qū)間會以一個字母評級的形式展示給借人者和借出者，稱為風(fēng)險等級。商業(yè)銀行今后可以與網(wǎng)上購物網(wǎng)站合作，或者與當(dāng)?shù)匾灾氯珖纳虉龊献?。將商場的結(jié)賬系統(tǒng)與銀行相連，通過客戶日常的消費情況來判斷客戶的還款能力。同理，商業(yè)銀行通過與網(wǎng)站的客戶終端相連，來評判客服的消費能力。

消費金融助推商業(yè)銀行的其他戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

（1）開展互聯(lián)網(wǎng)消費金融

互聯(lián)網(wǎng)帶來的不僅是渠道革命，更重要的是商業(yè)模式的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在兩方面：

第三方支付企業(yè)：支付領(lǐng)域的強大競爭者。近年來，商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)銀行等先進(jìn)安全便捷的支付領(lǐng)域快速發(fā)展，極大的緩解了柜面壓力。消費者省去了隨身帶現(xiàn)金的煩惱，也省去了支付的繁瑣。網(wǎng)上銀行的迅速發(fā)展，不僅降低了銀行的人員成本，更極大地縮短了客戶辦理業(yè)務(wù)的時間。而網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展，也同樣考驗著商業(yè)銀行的系統(tǒng)安全性。

第三方網(wǎng)絡(luò)貸款平臺：融資領(lǐng)域的新模式?；ヂ?lián)網(wǎng)把第三方網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也帶人了銀行融資核心領(lǐng)域，新的融資模式可以讓融資者體驗到足不出戶就能夠獲得融資的便利，而且，審查周期短也是這種新型模式的最大優(yōu)勢。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)正面臨著網(wǎng)絡(luò)化商業(yè)模式的沖擊。

（2）定制專項的個人消費金融

1.細(xì)分客戶

商業(yè)銀行應(yīng)該針對不同層次的消費者設(shè)計更多針對性產(chǎn)品。例如，對于剛剛畢業(yè)進(jìn)人職場的青年人來說，銀行可以針對他們的消費能力設(shè)計小額的貸款，以及利率低的產(chǎn)品。對于，已經(jīng)有孩子的家庭，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)計針對教育方面的金融消費產(chǎn)品。通過對當(dāng)今社會的形式開來，年輕的未來即將成立家庭的年輕人是消費信貸的主要客戶群。

2.場景細(xì)分客戶

商業(yè)銀行應(yīng)該對應(yīng)不同地區(qū)，將消費客戶多層次的進(jìn)行區(qū)分。例如，對于浙江滬這三個地區(qū)的客戶，商業(yè)銀行可以將客戶延伸至漁業(yè)，海洋業(yè)等。當(dāng)今國人出國海外旅游的人越來越多，商業(yè)銀行還可以將產(chǎn)品延伸至海外消費。

（3）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸

未來商業(yè)銀行可以與供貨廠商來進(jìn)行合作。改變消費者的購買模式，降低消費者的購買成本，增加消費者的購買渠道。對那些至今還沒有涉足的白戶消費者，提供更有吸引力的消費服務(wù)，打開消費者對商業(yè)金融的認(rèn)識。

結(jié)束語

在未來商業(yè)銀行發(fā)展消費金融的過程中，商業(yè)銀行需要結(jié)合我國的消費國情，我國不同地區(qū)不同層次人們的消費情況來更多的創(chuàng)新產(chǎn)品。大力發(fā)展我國消費金融事業(yè)，更多的推廣消費金融，提高全民對消費金融更深層次的認(rèn)識，為我國的消費者創(chuàng)造更加美好的消費環(huán)境。

[1]喬海曙，呂慧敏.中國互聯(lián)網(wǎng)金融理論研究最新進(jìn)展[J].金融論壇，2014（7）：24-29.

[2]許文彬，王希平.消費金融公司的發(fā)展、模式及對我國的啟示[J].國際金融研究，2010（6）：47.