移動支付業務發展對陜西自貿區楊凌片區的影響研究

李京鴻

一、我國移動支付發展現狀

隨著我國經濟的發展，越來越多的商業銀行意識到自身想要實現更好發展，就必須要加入到移動支付當中，所以紛紛開展移動支付業務。通過借助一系列的移動社交工具，這些商業銀行在移動端為客戶提供相對應的金融服務，贏得客戶的滿意。2013年，招商銀行宣布成立首家微信銀行，在招商銀行做出這一舉措之后，各大商業銀行相繼開始模仿，以便能夠為客戶提供更好的服務，讓客戶能夠隨時進行金融產品買賣。2016年7月，工商銀行宣布使用二維碼支付產品，這一事件標志著工商銀行成為國內首家具備二維碼支付產品的銀行。

各大商業銀行為了實現自己更好發展，都紛紛開展移動支付業務。各個銀行都不斷創新自己的業務形式，加強和彼此之間的合作，通過各種形式力圖在移動支付業務當中占一個有利的地位。而隨著支付行業不斷地發展，支付行業互聯網化程度也不斷加深，支付和經濟進入了一個融合的新型狀態。移動支付正深刻地改變著傳統的支付理念以及方式，引導我們走向一種新型的支付形式。

二、移動支付的發展意義

（一）提升金融服務便捷性，更好服務客戶

商業銀行已經在我國有一個比較長的發展歷史，經歷了物理金融形態、電子金融形態以及移動金融形態三個發展業態形式。它是根據客戶不同體驗進行的，可以滿足客戶的不同需求，方便客戶。通過移動支付這種手段，延伸了客戶服務的渠道，也滿足了客戶的一些需求，拓展了我國消費支付的范圍，讓客戶能夠更加便捷地開展一系列活動，滿足他們的需求。而對于那些比較落后，沒有建立起完善金融機構的一些地區而言，通過移動支付這樣的一種形式，可以將金融的一些優惠政策傳播到他們，改變他們的落后狀態，讓支付行為下沉到一些貧困的地方，從而擴大用戶覆蓋，提高金融服務的覆蓋面。

（二）移動支付變革清算方式，提高服務效率。

在整個金融服務體系當中，支付清算是比較重要的一個環節，直接關系到整個金融體系的運行，也關乎百姓的日常生活。我國的支付清算體系經歷了手工和同城票據交換，以及信息化等一系列的發展狀態。在進行資金轉換的時候，從一個城市轉換到另一個城市的過程當中，必須要通過信或者是電匯等一些方式，需要很長時間才能完成。而電子聯型系統建成之后，商業銀行也加入了這一形式當中，在進行資金轉會的時候，可以在一天之內就能夠完成，極大地方便了用戶；在科技的高速發展過程當中，互聯網支付以及移動支付迅速崛起，人民銀行構建起了一系列的支付系統、銀行卡清算系統以及外匯交易系統等一系列核心系統，這些系統共同構成了現代化支付清算體系。這樣就使得大眾能夠享受到跨行以及跨地區資金所帶來的方便，更好地服務于金融服務生活。

（三）支付行為

在我國經濟發展過程當中，產生了一系列的經濟行為。中小銀行相比大的銀行，營業網點少，所以能涉及的服務范圍也比較有限，很難形成一個規模效應，處于比較弱勢的地位。

但是，移動支付這一種手段發展起來之后，中小銀行就有了競爭力，因為移動支付具有更多的靈活性以及便捷性，可以打破時間以及空間的限制，這樣中小銀行就能夠和大的銀行進行抗爭，縮短了它們之間的距離。第二個方面是移動支付加入到銀行當中之后，也突破了物理網點的束縛，減少了在增設物理網點之間的費用。第三個則是通過網絡，可以更好地拓寬寬帶業務范圍，增加客戶的滿意度，讓客戶對銀行信賴，提升銀行本身的競爭力。

三、移動支付業務發展對陜西自貿區楊凌片區的影響

陜西是連接“一帶一路”國家戰略的重要樞紐和“向西開放”的戰略前沿。在陜西設立內陸型自由貿易試驗區有利于加快政府職能轉變、優化升級產業結構、促進貿易投資便利，可以為全面深化改革開放探索新路徑、積累經驗。楊凌作為第一個國家級農業高新技術產業示范區，入選陜西自貿區，將給楊凌經濟金融帶來新空間。加強楊凌自貿片區移動支付業務的發展有重要的現實意義。

一是完善金融基礎設施建設。移動支付具有更多的靈活性以及便捷性，可以打破時間以及空間的限制，突破了商業銀行物理網點的束縛，減少了在增設物理網點之間的費用，提升了各商業銀行機構更便捷的服務自貿區客戶。一定程度上補充了楊凌自貿片區因面積等制約因素，解決了空間上金融支持自貿區發展的基礎環境建設。

二是提升自貿區金融服務質量。移動支付通過網絡，可以更好地拓寬寬帶業務范圍，增加客戶的滿意度，讓客戶對銀行服務業務的信賴，提升銀行本身的競爭力。這在很大程度上提升了金融支持自貿區發展的服務質量。

三是提升人民銀行在金融支持自貿區發展的主導作用。在科技的高速發展過程當中，互聯網支付以及移動支付迅速崛起，人民銀行構建起了一系列的支付系統、銀行卡清算系統以及外匯交易系統等一系列核心系統，這些系統共同構成了現代化支付清算體系。這樣就使得大眾能夠享受到跨行以及跨地區資金所帶來的方便，更好地服務于金融服務生活。突顯人民銀行在移動支付的指導意義。

四、移動支付業務在楊凌片區發展的建議

一是加強移動支付“場景化”設置。人民銀行應發揮主動性，積極調研楊凌片區經濟發展特點，分析商業發展模式，探索移動支付在楊凌自貿片區中的應用場景，指導轄內商業銀行立足于消費場景，拓展移動支付使用方式與使用領域。緊緊圍繞楊凌自貿片區實體經濟發展需求，從擴展自貿區支付服務主體、暢通自貿區資金匯劃渠道、豐富自貿區支付服務手段、宣傳支付清算政策等方面入手，不斷完善自貿片區支付清算體系，提高資金使用效率，推動自貿片區銀行業金融機構和企業創新發展。

二是宣傳支付清算政策。建立業務宣傳長效機制，豐富宣傳方式、宣傳內容，保證宣傳效果。加強柜面宣傳，編印發放宣傳冊或宣傳折頁，在營業場所張貼宣傳畫，播放宣傳視頻資料；組織大型聯合宣傳活動，通過懸掛橫幅、現場宣講、現場辦理等各種方式宣傳支付清算工作帶來的社會效益和經濟效益。并定期對支付結算業務人員開展專業培訓，加強業務監管，防控業務風險，確保合規經營。

三是防范支付風險。發揮人民銀行的主導作用，及時向轄內商業銀行做好風險提示，組織商業銀行做好防范支付風險宣傳工作。加強對商業銀行工作人員的宣傳與培訓，加大對支付結算工作的宣傳，引導客戶正確認識支付結算業務。同時，制定相應的應急機制，保證一旦有案件發生能做到快速相應。（作者單位為中國人民銀行楊凌支行）