淺析我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀及合規(guī)管理

楊會(huì)梁

隨著我國(guó)改革開(kāi)放的逐步深入，我國(guó)的金融行業(yè)得到了良好的發(fā)展，在這個(gè)過(guò)程中，金融保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到了人們的視線(xiàn)中，社會(huì)見(jiàn)證了這個(gè)行業(yè)一步一步興起，發(fā)展越來(lái)越好，也看到了我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在的一些不足，而這些不足是需要在改革的進(jìn)一步深化中需要一個(gè)個(gè)解決的。本文就我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，討論了其合規(guī)化管理的必要性，以促進(jìn)我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)階段狀態(tài)

近些年來(lái)，我國(guó)的改革開(kāi)放逐步深化，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到了飛速的發(fā)展，而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占有非常重要的地位的保險(xiǎn)業(yè)也不斷發(fā)展，并與金融業(yè)逐步合并為了一個(gè)行業(yè)，就是現(xiàn)在的金融保險(xiǎn)業(yè)，金融保險(xiǎn)業(yè)從其在我國(guó)誕生以來(lái)就受到了國(guó)家政府的高度重視，大批人才進(jìn)入這個(gè)行業(yè)加上國(guó)家的優(yōu)惠政策使得這個(gè)行業(yè)的發(fā)展速度令人矚目。

（一）目前發(fā)展所呈現(xiàn)的弊端

一是較低的發(fā)展水平。雖然發(fā)展速度快，卻不能否認(rèn)在我們國(guó)家，金融保險(xiǎn)業(yè)仍然處于較低的發(fā)展水平。如果將我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)目前的現(xiàn)狀與發(fā)展初期相比，就會(huì)發(fā)現(xiàn)人均投保的金額至少翻了十倍，這是我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的鐵證。但是如果將我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀同世界一些發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，我們完全處于下風(fēng)，我國(guó)的年保費(fèi)收入率甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均的人年保費(fèi)。造成這一結(jié)果的原因是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)仍然處于發(fā)展階段，很多人都沒(méi)有投資和保險(xiǎn)的意識(shí)，限制了我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二是不均衡的發(fā)育現(xiàn)狀。從我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)公司的分布來(lái)看，我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)這一塊大多數(shù)分布在少數(shù)的發(fā)達(dá)城市，少數(shù)不在發(fā)達(dá)城市的公司分布的區(qū)域也有限，這就造成了我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展的不均衡。在我國(guó)只有在一些發(fā)達(dá)的，人口密集的地方才有一些保險(xiǎn)公司，極大地限制了我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，這也意味著我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)這塊對(duì)于宣傳不能到位，使得很多地區(qū)的人都沒(méi)有投資保險(xiǎn)的意識(shí)。

三是對(duì)于再保險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注。我國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)十分關(guān)注，但缺乏對(duì)于再保險(xiǎn)的關(guān)注，對(duì)于社會(huì)以及我們民眾也是這樣，往往會(huì)忽視再保險(xiǎn)這一市場(chǎng)，這也導(dǎo)致了我們對(duì)于外來(lái)保險(xiǎn)公司這一塊的依賴(lài)。導(dǎo)致這一缺陷的原因有兩個(gè)，首先是保險(xiǎn)公司之間的信任不夠，沒(méi)有構(gòu)建足夠穩(wěn)定可靠的再保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。與此同時(shí)，我們國(guó)家的法律對(duì)于再保險(xiǎn)市場(chǎng)這一部分不夠完整，對(duì)于這一市場(chǎng)的監(jiān)察力度明顯不夠。

（二）目前發(fā)展所呈現(xiàn)的積極方向

一是資金的多元化運(yùn)用以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極轉(zhuǎn)變。近年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)公司逐步增多，在數(shù)量上明顯占有優(yōu)勢(shì)，數(shù)量增多意味著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及渠道的擴(kuò)寬，業(yè)務(wù)內(nèi)容的不斷豐富與發(fā)展，再加上國(guó)家支持的引進(jìn)的國(guó)外的保險(xiǎn)公司，使得我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)發(fā)展的高峰期。與此同時(shí)，我國(guó)金融保險(xiǎn)公司在資金使用這一塊不再局限于購(gòu)買(mǎi)國(guó)債與銀行存款這兩方面了，對(duì)于基金、金融債等等各個(gè)金融投資的方面都開(kāi)始涉及。使得我國(guó)金融保險(xiǎn)這一行業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)更為靈活，打破了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的局限性。

二是我國(guó)的國(guó)際化水平不斷提升。從2001年我國(guó)加入WTO這一組織起，我國(guó)就開(kāi)始了在金融方面與各國(guó)的密切交流與合作，從世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中學(xué)到了經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在金融保險(xiǎn)業(yè)方面我們也從西方一些發(fā)達(dá)的國(guó)家身上學(xué)到了很多寶貴的經(jīng)驗(yàn)。與此同時(shí)，很多的發(fā)達(dá)國(guó)家都看到了我國(guó)巨大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿Γ瑑?yōu)秀的保險(xiǎn)公司紛紛在我國(guó)落腳，促進(jìn)了我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。再者我國(guó)根據(jù)世界貿(mào)易組織的相關(guān)規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)加大了監(jiān)管力度，以促進(jìn)這一行業(yè)的發(fā)展。總而言之，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越國(guó)際化。

二、我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)合規(guī)管理的問(wèn)題

（一）合規(guī)管理體系尚未完善

一個(gè)行業(yè)要想發(fā)展的好，不僅要有優(yōu)秀的指導(dǎo)方針，還要有健全的管理系統(tǒng)，金融保險(xiǎn)業(yè)也是這樣，非常可惜的是，在我國(guó)，合規(guī)化管理體系仍處于不完善的地步。沒(méi)有建立較為權(quán)威的合規(guī)管理體系，使得各項(xiàng)業(yè)務(wù)的管理很難落實(shí)到位，而且對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，內(nèi)部的制度體系混亂，組織結(jié)構(gòu)不夠清晰，導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以正常運(yùn)作。因此，現(xiàn)階段對(duì)于這一行業(yè)而言，最重要的就是健全合規(guī)管理體系。

（二）專(zhuān)業(yè)人才與相關(guān)技術(shù)的缺乏

我們國(guó)家在現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面起步都比較晚，這也導(dǎo)致了我國(guó)各個(gè)行業(yè)對(duì)于人才的大量需要，而人才的增長(zhǎng)速度趕不上行業(yè)對(duì)于人才的需求，最終導(dǎo)致的是各個(gè)行業(yè)人才的缺乏與人才的斷成，對(duì)于金融保險(xiǎn)業(yè)這一行業(yè)也是這樣。這一行業(yè)需求的是有豐富的經(jīng)驗(yàn)，出色的工作能力以及深厚的知識(shí)儲(chǔ)備的人才，而這樣的人才不是一日就可以培養(yǎng)的，它需要相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。與此同時(shí)，發(fā)展時(shí)間不夠長(zhǎng)也意味著我國(guó)相關(guān)技術(shù)的缺乏。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言最重要的技術(shù)之一就是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而我國(guó)在這一方面仍處于較為不利的局面，極大地限制了我國(guó)金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

三、合規(guī)管理的重要意義

在目前全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入飛速發(fā)展的階段，各個(gè)行業(yè)都面臨著轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，對(duì)于金融管理業(yè)來(lái)說(shuō)，世界已經(jīng)進(jìn)入了一種新的發(fā)展趨勢(shì)，我國(guó)的金融保險(xiǎn)也要緊跟這一趨勢(shì)，而往往新的發(fā)展趨勢(shì)也會(huì)帶來(lái)更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，甚至是一些不合法的競(jìng)爭(zhēng)，因此，建立合規(guī)管理是必要的也是非常重要的，一旦這個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題可能會(huì)影響整個(gè)金融行業(yè)的風(fēng)氣與發(fā)展。只有有合規(guī)管理，保險(xiǎn)公司的發(fā)展壯大才是健康積極的，才能促進(jìn)這個(gè)行業(yè)的良性發(fā)展，因此，我們的國(guó)家必須重視對(duì)于合規(guī)管理的建設(shè)。

四、總結(jié)

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，金融行業(yè)越來(lái)越興旺，隨之而來(lái)的便是各個(gè)行業(yè)的界限逐漸模糊，出現(xiàn)了新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，在這樣的背景下，我們既要抓住機(jī)遇發(fā)展壯大我國(guó)的金融保險(xiǎn)業(yè)，也要時(shí)刻提防在發(fā)展過(guò)程中遺留的問(wèn)題，做好對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的管理工作，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)金融保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。（作者單位為英國(guó)布里斯托大學(xué)）