淺析銀行金融產品創新及其風險防控

張廣益　李竟瑜　張婷婷

本文研究銀行金融產品創新遇到的問題，并針對具體的金融產品創新的風險展開研究，提出銀行金融產品創新風險控制對策，增強金融產品創新發展能力。

隨著金融市場的不斷變化，互聯網金融的發展，必然使得銀行金融產品創新成為必然趨勢。銀行金融產品創新發展的過程中，必然帶來較為明顯的市場經營風險，并在市場金融體系下，倒逼金融市場體系的創新與發展。因此，有必要針對銀行金融產品創新的具體內容進行科學的管控，并為其提供有效的金融產品創新的保證，以此來提升銀行金融產品風險防控能力。本文研究銀行金融產品創新以及風險控制問題，并針對具體的風險控制內容，研究銀行金融產品創新的問題，并針對具體的風險內容進行科學的防治，以此提升銀行金融產品的創新發展能力。

一、銀行金融產品創新的基本原則

（一）成本最低原則

銀行金融產品創新的基本原則是成本最低化，以最低的成本創造最大的利潤，保持銀行金融產品創新的價值最大化。銀行金融產品創新的主要目的是實現自身利潤的最大化，而針對風險的控制投資成本是比較有限的，通常比較局限于交易成本、機會成本、風險成本等幾個方面內容。

（二）效率最大化原則

銀行金融風險防控的過程中，不僅要實現效率的最大化，同時要體現風險的最低化，不僅要保持損失的最小，同時要有效的降低銀行金融風險控制成本，尋找銀行金融風險防控的平衡，以達到良好的金融風險防控目的。銀行金融產品創新的根本體現是體制的創新，也是產品的創新，創新的效率決定著銀行的綜合競爭力，體現了銀行金融產品的發展能力，對銀行金融產品的持續穩定發展構成了不同推動作用。

（三）收益最大原則

銀行金融產品創新的最終目的是實現收益的最大化，在體現收益的前提下，以最大收益目標促進金融產品的創新，獲取最大的經濟價值，同時合理控制金融產品創新的風險，以提高銀行金融產品創新的效率，降低銀行金融產品創新的風險，以增強銀行金融產品的市場競爭力和綜合競爭力。銀行金融產品創新的最終目標是體現其收益目標的最大化，是其長期穩定發展的重要保證，也是其進一步擴大影響力，降低經營風險的動力源泉，是從根本上發展銀行金融產品的重要體現。

二、銀行金融產品創新遇到的問題

（一）創新的思想意識不高

銀行金融創新創新的思想意識不高，銀行作為傳統金融產業，其不僅占據了較大的金融市場份額，同時其在金融市場的影響力也是不容忽視的。但隨著互聯網金融的崛起，傳統銀行金融產品受到了一定的威脅。所以有必要提高銀行金融產品創新能力。首先，管理層對金融產品創新的認知不足，導致銀行金融產品創新的過程中存在盲目性，且創新的人力、資源等浪費比較嚴重，極大的造成了銀行的經濟負擔。其次，銀行金融產品的抄襲現象普遍，抄襲產品缺乏創新，金融產品的市場競爭力不足，造成了銀行金融產品同質化現象明顯。大量同質化的銀行金融產品必然使得其創新過程中的風險不斷增加，且金融產品創新的風險管控難度高，極容易發生較大的金融風險，造成銀行經濟上的損失。

（二）銀行金融產品創新的體制機制不健全

銀行金融監管部門對創新比較排斥，且銀行金融產品缺乏創新的體制機制，這就造成了銀行金融產品創新的難度加大，創新的風險提高，使得銀行金融產品創新步伐受阻，在一定程度上影響了金融產品的進一步推廣和發展。金融產品的創新是一個持續穩定發展的過程，需要合理避免金融風險的基礎上，加快金融體制的健全發展，才能滿足金融產品的持續穩定創新發展需要。首先，構建銀行金融產品創新的體制機制不健全，銀行金融產品本身存在著諸多的風險，且不利于銀行金融產品的持續穩定創新，更加不利于銀行金融產品的市場競爭力發展。因此，銀行金融產品的創新體制是持續穩定發展的過程，更是一個不斷進步的過程，有必要針對銀行金融產品的發展奠定重要的基礎，增強銀行金融產品的市場競爭力，以保證銀行金融產品的創新活力不動搖。并以此為契機，推動銀行金融產品的全面綜合競爭水平提升，保持銀行金融產品能夠以健全的體制增強創新活力，激發其持續穩定創新的體制機制保證。其次，銀行金融產品創新的發展需要合理的控制其金融風險，在金融風險的有效保證下，加快銀行金融產品的持續穩定創新能力的提升，以使得銀行金融產品創新的市場競爭力獲得滿足。因此，銀行金融產品的持續穩定創新過程是提高其市場競爭力的重要保證，更是對銀行金融產品創新的重大體現，也是對傳統金融產品的刺激，提升銀行金融產品網絡化發展能力的重要保證。

（三）科技創新與金融產品融合的難度大

隨著互聯網的發展，越來越多的金融產品已經成為銀行助推的產品。且金融行業產品創新與信息技術之間的關聯日益加大，雖然促進了銀行金融產品的網絡創新，但也為銀行金融產品創新帶來了更多的風險，使得銀行金融風險不斷加大。銀行金融產品創新行為缺乏完善的審批流程和監督機制。

總體來看，銀行金融產品創新的需要體制機制、相應的思想意識以及技術的保證，在三者的配合下，才能實現銀行金融產品的持續穩定創新與發展，并保證銀行金融產品的進一步加速創新，奠定銀行金融產品的技術創新以及風險防控水平提升的重要基礎。所以，有必要針對銀行金融產品創新提出針對性的解決措施，以提高銀行金融產品創新的能力，降低金融市場的風險，為銀行金融產品的持續穩定發展奠定重要的基礎。

三、銀行金融產品創新風險防控的對策

（一）提高銀行創新思想

提高銀行金融產品創新的思想認知。與互聯網相互結合，發展互聯網金融，并再一次開發網絡金融市場，占據更多銀行金融市場份額。同時，借助于互聯網技術開發風險防控系統，對銀行金融產品的穩定性和安全性給予一定的重視，并提供全面多元化具有持續創新能力的銀行金融系統，為銀行金融產品持續穩定創新提供更多的保證。因此，銀行金融產品創新的風險防控技術創新，才能更好的助力于金融產品本身的創新與發展，為其提供更堅強的技術創新后盾。另外，銀行金融產品創新是在其主動發展的基礎上，開發金融產品的過程，需要從思想意識上重視金融產品的創新，更需要從本質上提高銀行金融產品的創新力，尤其是構建銀行金融產品風險防控部門，可以從根本上保證銀行金融產品創新的需要得以滿足，并實現利潤的最大化，收益的最大化，經營風險的最低化。所以，必須要重視提高銀行金融昌平線的創新思想意識，從思想上加快銀行金融產品的創新發展能力提升，奠定銀行金融產品創新的重要基礎。

（二）完善金融監管體制

完善銀行金融監管體制，積極履行銀行金融監管的基本職能，并對銀行金融監管法律規范加以完善，以此來促進銀行金融監管法律規范的完善，增強銀行金融監管的適應性發展能力。積極采取銀行金融風險預防措施，以加強銀行金融市場的有效控制。首先，有關部門應當針對銀行金融監管體制機制加以完善，制定銀行金融風險防控體制，由證監會等對共同完成對銀行金融機構風險的有效防控，并在此基礎上，加快銀行金融風險機構的建設，實現對銀行金融產業的全面監管，以促進銀行金融產品持續穩定創新的基礎上，增強銀行金融產品的持續創新與發展能力。其次，完善銀行內部金融監管，構建內部金融監管部門，重視對銀行金融產品創新的監管，可是實現對金融風險的有效規避，最大程度的降低銀行金融場盤創新的風險，并保持銀行金融產品的持續穩定創新需要得以滿足。

（三）健全金融信息共享機制

積極構建銀行金融風險共享機制，轉變銀行金融風險監管方式，利用互聯網資源優勢，可以加快金融產品創新。通過構建金融信息共享機制機制，提高銀行金融風險預警能力，并在共享信息的協助下，實現金融風險的有效監管，極大的降低銀行金融風險的發生幾率。并依托于金融信息共享機制，實現對金融風險的全面監管，為銀行金融產品創新提供了更多保障。而銀行金融監管部門需要對可能存在風險的金融產品進行創新，對存在漏報、瞞報等行為的銀行金融產品創新行為加以控制，嚴格金融市場的準入門檻，降低金融市場產品創新的風險。通過嚴格的金融市場準入制度，加快銀行金融風險的有效控制，以保證銀行金融風險的有效控制，激發金融市場創新的活力，并對銀行金融風險進行綜合評估，有效避免銀行金融產品的評風險。

綜上所述，銀行金融產品創新風險的控制，必須要依托于信息技術才能促進其創新發展，實現產品創新與風險的雙向創新控制，并增強銀行金融產品的競爭力，發展互聯網金融產品，滿足銀行金融產品創新發展的需要。因此，銀行金融產品創新及風險的控制是一個長期的過程，需要構建風險防控機制以及創新機制，才能保持銀行金融產品持續穩定創新的需要得以滿足。

（四）銀行金融產品創新的必要性

銀行金融產品創新是一個持續的過程，是符合歷史發展要求，同時也是銀行金融市場商業化發展的重大調整。在為廣大用戶帶來更多經濟利益之時，為銀行創造更多的經濟利潤。同時滿足用戶對金融產品服務創新的需要。銀行金融產品創新是整個社會發展的趨勢，社會個體對金融產品創新發展要求持續穩定的提升，不僅從本質上增強了銀行金融產品創新的能力，同時從形式以及內容是對銀行金融產品創新給出了思路，對其多元化、多層次創新提供了保證。因此，銀行金融產品創新是一個動態發展的過程，不同時期，人們對銀行金融產品創新的要求不同，但銀行創造經濟利益，獲取經濟價值的目標是不變的。因此，銀行金融產品創新必須要引起社會的高度重視，以人們的消費需求促進金融產品的創新，并增強銀行金融產品的創新水平。在合理控制銀行金融產品創新風險的基礎上，保持銀行金融產品創新的更上一層樓，構建金融產品創新體制機制，以確保銀行金融產品持續穩定的創新與發展。

四、結論

銀行金融產品創新是一個動態發展的過程，符合當前信息技術高速發展環境下，金融產品創新發展的需要。同時也是銀行金融產業化發展的重要保證。銀行金融服務以及產品多元化發展是廣大用戶的基本需要，是社會發展的必然趨勢。另外，傳統銀行金融產品創新是提高其競爭力的重要途徑，是其對互聯網金融相互促進發展的關鍵。因此，銀行發展多元化的理財產品、金融服務是提高其市場競爭力水平的重要方法，也是促進金融市場穩定發展、創新進步的重要體現。（作者單位為遼寧對外經貿學院）