中小商業銀行反洗錢工作現狀、問題及建議

席云峰

一、中小商業銀行反洗錢工作的必要性

近年來，隨著我國經濟體量增長，經濟活躍度提升，參與區域、全球經濟廣度深度加強，各類經濟犯罪特別是洗錢、涉眾型經濟犯罪、涉稅違法犯罪以及暴力恐怖活動也隨之猖獗，形式和手段也越來越復雜和多樣，給人民群眾合法權益和國家安全造成了損害和不容忽視的威脅。

2017年8月《國務院辦公廳關于完善反洗錢、反恐怖融資、反逃稅監管體制機制的意見》進一步對金融機構反洗錢內控機制、董事、監事、管理人員等責任劃分及反洗錢執行力提出了要求。

雖然全國性大型商業銀行面臨的洗錢威脅較大，但中小型城市銀行機構、農村銀行機關被不法分子利用的風險增長。“從重點可疑交易報告數據來看……2014年-2016年……與全國性大型商業銀行相比，同期中小型城市商業銀行機構和農村銀行機構的報告數量占比相對較低，分別為8.7%和8.1%。但近年來逐年遞增，增幅顯著。從涉嫌洗錢案件的數據來看，涉及全國性大型商業銀行的案件最多，同期年均占比達75.4%；涉及農村銀行機構和中小型城市商業銀行的案件數量占比次之，同期年均占比分別為27.1%和21.7%，且年均增幅均在30%左右。”隨著存款利率管制放開，中小商業銀行攬儲競爭激烈，同時由于中小商業銀行信息技術、專業人員配置、信息挖掘上比全國性大型商業銀行仍處在劣勢，近年來，不法分子采用更多新型、隱蔽手段繞過全國性股份制銀行，通過中小商業銀行進行洗錢。中小商業銀行面臨的反洗錢壓力日益增大。

二、中小商業銀行反洗錢工作現狀及問題

（一）建立較為完善的反洗錢工作內控制度，但反洗錢工作質量不高

調查發現，大多數中小銀行在反洗錢工作上，依舊為監管驅動型，“部分機構存在未按法定時限報送大額交易報告問題，個別村鎮銀行出現大額交易零報告情形，中小法人機構可疑交易報告存在內容不完整、客戶身份信息缺失、涉罪類型判斷不嚴謹、錯報、漏報等問題。”[]

（二）中小商業銀行反洗錢工作模式大多為分散或集中兩種極端模式

采用分散模式，該模式會增大人力成本，基層由于人員專業素質限制，報送數據質量較低，也不利于信息整合。“客戶信息增補及重復補錄等低效勞動大量占據日常反洗錢風險評估時間，而且直接擠占網點營銷及服務時間，直接降低網點人員反洗錢工作效率和工作熱情，據調查，網點反洗錢工作平均耗時為1小時/人/日，其中70%-80%工作量為客戶信息增補錄入”

采用集中模式，即將反洗錢工作上收至上級行，安排專人開展，解決了人力成本和數據質量，但后臺人員卻無法全面了解客戶。無法及時發現客戶異常變動。

（三）中小商業銀行考核機制中反洗錢工作所占比重較低，反洗錢工作開展積極性不高

根據筆者多年從業經驗及對其他城市商業銀行調查，在互聯網金融，新型支付方式發達的今天，中小商業銀行存款獲取難度較之前難度更大。因此在考核指揮棒的指引下，個別分支機構對存款開戶客戶風險識別方面，存在“睜只眼、閉只眼”情況，注重形式合規，而非實質合規。開戶時限、背景調查、資料審核都講究短、平、快，給不法分子可乘之機。

三、相關建議

（一）監管機構要重視中小商業銀行反洗錢工作中的隱患，對中小商業銀行提供分類監管和指導

正如前文所言，中小商業銀行已逐步成為洗錢不法分子新的突破口，“不少不法分子利用部分股份制銀行的銀行卡跨境跨地區ATM取款免收手續費，此類銀行的銀行卡數量呈增長趨勢。” 不法分子大多采用頻繁更換賬戶手機號、“掛失-換卡”、“銷卡-重開”規避境外取現額度，POS套現，網上銀行、第三方支付平臺資金交易等方式，進行洗錢活動。

因此監管機構需重視對中小商業銀行數據的分析，對數據質量不高或敷衍的機構，要按相關法律制度，對高層進行約談，提高全行上下對反洗錢工作重視程度。

（二）中小商業銀行應采用分散-集中相結合的反洗錢工作模式，分工合理、相互配合

該模式分為前臺、中臺、 后臺。前臺為柜員、客戶經理，主要工作內容為客戶身份識別、異常行為監測，為中臺提供交易信息和可疑數據；中臺人員負責反洗錢系統，信息補錄，可疑交易篩選及反饋評級結果；后臺人員負責報送反洗錢可疑交易甄別報送，客戶風險等級劃分，并將結果反饋至中臺、前臺，使其在客戶識別上節省時間和效率。

（三） 中小商業銀行應樹立風險為本的反洗錢工作理念，轉變考核方式，加大反洗錢人才隊伍建設

通過“引培留用 ”建立前中后反洗錢人才隊伍，完善人才晉升通道；完善反洗錢獎懲制度，鼓勵從業人員積極發現洗錢線索；通過知識競賽、專家講授、同業交流等方式提升反洗錢工作人員業務技能。

四、結論

總之 監管單位應重視中小商業銀行在反洗錢工作中的隱患，指導其建立符合自身業務特點的集中-分散工作模式，改變考核方式，重視反洗錢人才隊伍建設，積極履行反洗錢義務，才能滿足國家和FATF（金融行動特別工作組）的日益嚴苛的反洗錢標準，參與更大范圍的市場競爭。（作者單位為昆侖銀行股份有限公司運營服務中心）