存款保險制度對中小商業銀行的影響與對策

楊財

存款保險制度是保障國家金融安全的重要制度，也是保護存款人權益的重要措施，存款保險制度發揮著重要作用，尤其是在保護存款人權益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩定中，本文針對我國存款保險制度這一話題，對中小型商業銀行在面對這一新制度之后的好處和壞處進行了分析，然后討論幾點應對策略。

存款保險制度作為重要制度，有穩定我國金融管理和推進中小型商業銀行穩步發展的作用，對中小型商業銀行來說只有通過合理的解決存款保險制度，以及對中小型商業銀行帶來的負面沖擊，才能全面增強自身的市場競爭力，釋放中小型商業銀行的發展活力，所以既是機遇又是挑戰，來促進我國商業銀行體系的發展。

一、積極影響

存款保險制度的提出對于整個金融界經濟的穩定有著很大的作用，金融市場在這個制度出現之前一直有著很大的波動，因為人們對于銀行的信任度不高，時刻關注著銀行的動態，一旦銀行出現倒閉的傳聞，人們便會紛紛到銀行進行擠兌，取出自己的存款，銀行也就實實在在的出現危機了。這個體系出現之后，不僅是大型銀行收益，中小型銀行也極大收益，人們對于銀行的信心提升了，中小型銀行的生存力就會大大提高。此外，有了存款保險制度之后，并不是所有的銀行都能夠被金融界允許得以生存，部分不能夠正常生存的銀行也會被允許推出金融界，這也間接隔離了金融界的潛在風險，保證了金融界的穩定性。

二、消極影響

（一）對商業銀行流動性管理能力的挑戰。存款保險制度實施后，不可能是立即為人們所接受的，由于社會公眾對限額賠付制度以及賠付效率的擔憂，加之長期以來形成的大型銀行“大而不倒”的認識，可能會出現存款從中小銀行向大型銀行、從農村金融機構向城市商業銀行搬家的現象。

（二）對商業銀行的盈利能力產生影響。一是中小型銀行很可能通過大幅提高存款利率來吸引儲戶的存款，使得存款資金成本大幅上升。二是存款保險保費支出對利潤指標的影響。三是中小型銀行和農村金融銀行由于風險相對較高，在實施風險差別存款保險費率情況下將繳納更多的保費，經營成本顯著增加。

（三）對中小型銀行機構的經營行為產生影響。首先，中小型銀行所謂主要服務對象是“三農”客戶和小微企業等低收人群體，存款保險制度實施后，中小銀行經營成本加大，為保證利差和盈利，可能會出現信貸資金投放“農轉非”的現象，部分資金可能流向一些高收益、高風險的領域。這種盲目的行為將會使其面臨較大的經營失敗和破產倒閉風險。其次，在資金來源方面，如果保費基數范圍僅涉及公司和個人存款，那么中小銀行為降低成本而拓展同業存款與各項主動負債，從而減少成本的支出。但同業存款與各項主動負債作為資金來源穩定性較差，可能會帶來資產負債期限錯配風險。

三、中小商業銀行的應對措施

（一）實施差異定價策略。我國所建立的存款保險制度中，設置的是50萬元的保險限額，中小商業銀行雖然有存款保險制度為其提供保障，但是卻不能不惜代價的追求利潤，而是要根據風險的大小對不同存款金額的存款率進行適當的調整，從而使得銀行的存款成本得以保證。

（二）立足資產配置，做好客戶維護。在金融產品的推出方面則充分考慮客戶的分類和不同客戶的特點，注重分析客戶金融需求和提高客戶滿意度，設計出全方位的多品種的多種風險組合的金融產品。不能以存貸利差作為銀行營利的核心，高存款利率不是銀行維護客戶的最佳方式。拼利率的時代已經過去，“高收益高風險”已經成為公眾的共識，社會公眾已經逐步建立理財意識，對于豐富的產品需求也已逐步顯現。在客戶服務方面則充分考慮客戶的資產配置規劃，從精細化的客戶管理、有效的財務規劃方面吸引客戶留住客戶。不論是普通客戶還是高凈值客戶，中小商業銀行都應為其進行財務規劃，提醒客戶做好人生規劃，讓客戶看到中小商業銀行的特點，接受它、依賴它。

（三）推動業務轉型，提升抗風險能力。限額償付模式下各類銀行債務不再受兜底保護，由于中小商業銀行經營規模小，風險控制體系不完善，加上我國利率市場化進程的不斷推進，為了留住大額存款以及滿足存款人多元化投資需求，中小商業銀行必須提升金融創新能力、推動業務轉型，大力發展中間業務，提升中間業務收入占比；改善存款成本結構來有效減低存款成本；中小商業銀行在經濟新常態條件下，不斷提高風險控制水平，進一步降低不良貸款率，以提高自身市場競爭力。

（四）根據不同類型存款比重，提前布局客戶維護工作。首先要明確本行的存款類型和內在結構。根據可能的存款保險范圍，把握企業存款、儲蓄存款、協議存款、財政存款、高管人員存款、業存款等敏感性存款類型所占的份額。要把握不同存款類型的內部結構進行歸檔，同時通過對客戶更細致的劃分，建立相應的維護措施。

（五）優化存款結構，大力組織對公存款和批發性大額存款。通過大力增加對公存款和大額存款在存款總量中的比重，發展創新金融產品，大力發展對公業務，挖掘批發性存款，改善存款結構，降低存款保險理賠范圍內的存款占比，減輕存款保險制度帶來的存款保險費支出壓力。

四、結語

本文對我國所頒布的存款保險制度進行了研究，分析了其為我國中小商業銀行所帶來的積極影響和消極影響，并提出了實施差異定價策略、強化銀行自身的風險意識、提升自身的服務質量、加強溝通和協調等建議，以期為我國中小商業銀行提供一些借鑒。（作者單位為西南財經大學）