金融新常態視角下零售銀行儲蓄存款發展

劉曉華

21世紀是一個網絡社會，隨著利率市場化改革不斷深入、互聯網金融爆發式增長，金融領域面臨著新常態的挑戰和壓力。本文從儲蓄存款發展角度上，對近些年來儲蓄存款各個方面對儲蓄存款進行了分析，如：期限結構、總體趨勢等，并結合當前金融新常態提出了儲蓄存款方面的機遇挑戰和發展建議，以期能夠促進零售銀行儲蓄存款的可持續發展。

進入21世紀以來，大數據、云計算信息騰飛，在“市場化、專業化、信息化和國際化”的新格局中，社會經濟金融體也在尋找新的增長點。而銀行是金融業領頭羊，只有充分深刻認識到金融新常態的特點，才能適應和引領新常態，主動應對金融新常態下的風險挑戰，為銀行業的發展注入更加持久的內生動力，更加積極地推動銀行轉型發展。

一、金融新常態下零售銀行儲蓄存款發展現狀

（一）根據相關調查資料顯示，2013年之前，零售銀行儲蓄存款“自然增長”跡象明顯，呈現出一路上揚的趨勢。2014年開始，伴隨著中國資本市場冰火兩重天的局面，受居民收入水平、理財意愿等因素的影響，儲蓄存款呈現逐年走低的趨勢，在經營管理中波動前行，金融資產的變化幅度要遠大與儲蓄存款。

（二）根據相關調查資料顯示，從2014年開始，部分零售銀行的存款利率占比已月均0.23個百分點的增速遞進，規模保持在月均0.79%的增速。同時，由零售商業銀行的整存整取存款結構趨向長期化，用CPI衡量經濟過熱或過冷作為利率貨幣政策依據性持續減弱，一方面從客戶群來說，巨大多數銀行定期存款的客戶年齡大，慣性配置定期存款的客戶將原有短期存款轉為中長期存款，調整了“投資周期”，定期存款規模維持在5%的偏離度上，另一方面， 銀行理財產品種類增多，存款“理財化”+“活期化”趨勢明顯，一定程度上分流了儲蓄存款。

（三）根據相關調查資料顯示，2014年以前，零售銀行總體客戶中，中高端客戶占比約10%，三類客戶規模占比基本穩定。到了2015年，中高端客戶占比約20%，客戶結構有所調整。2016年，中高端客戶占比約35%。由此可見，通過資產管理戰略的調整，提高了對中高端客戶的資產管理權重，縮小了財富及客戶經理的服務對象。其次，從戶均存款上來看，普通客戶的ADD值最為平穩，私銀客戶ADD值震蕩下行擔憂季度末的大幅上揚，財富客戶ADD值呈現緩慢下降趨勢且波動小。

二、金融新常態視角下零售銀行儲蓄存款發展建議

（一）保護儲蓄存款的源頭之“水”。沒有客戶就沒有存款，客戶是儲蓄存款的源頭之水，但是受專業人才不足、國內宏觀經濟開放有限等因素的影響，國內金融業產品同質化現象屢見不鮮，加之客戶在看似種類繁多的產品中，被動選擇有限的理財產品，導致零售銀行的競爭更加白熱化，以“產品為導向”的客戶服務工作也衍生為同質化的服務。因此，為了改變客戶的服務感受，零售銀行要提升客戶的滿意度、忠誠度和貢獻度，從產品配置出發做好服務供給工作，切勿以“犧牲”客戶理財收益換回存款的時點考核。同時，要建立客戶服務檔案，加強日常客戶非金融關系的建立和維護，關注客戶的興趣、家庭等相關情況，從而在各個方面投其所好，如：離岸金融服務、財務管理、子女財富管理等方面，增加銀行和客戶的粘合度。

（二）用戰略的眼光看待儲蓄存款。儲蓄存款是個人金融業務中一個專業，但是自2014年啟動“大零售”戰略以來，零售銀行的專業整合被弱化。因此，為了成為“第一零售銀行”，零售銀行要從人、財、物給予首要的重視，應該用戰略的眼光提高儲蓄存款的重要地位，制定儲蓄存款更為精細的發展目標，改變過去“理財轉存款”的粗放式指標達成方式，實施以結構優化、效能提升等為主要特征的內涵式發展，科學、全面地反映出儲蓄存款對零售銀行的經營貢獻，著力從戰略驅動、體制機制等方面整體推進，穩步提升零售銀行的整體貢獻，堅持頂層設計與基層創新相統一。

（三）節約使用之“水”，循環利用回流之“水”。零售銀行要增加客戶靈活性和選擇性，不斷豐富產品種類，抓住客戶對銀行金融產品的理解和需求，引導“收益處所得”，加大對促進日均存款類產品的設計研發，從產品的靈活性等進行創新，讓客戶體現從被動管理到主動管理的新資產管理策略。并且零售銀行要提高資產的使用效率，壯大資產規模，提升產能，注重整體零售資產的先穩健、后增值，力爭做到每一個客戶的資產有管理。同時要加大對已經配置的中長期可抵押產品的融資力度，起到類杠桿作用，盤活客戶睡眠資產。另外，要通過一個團隊、一系列產品、一籃子服務的方式，“以客戶為中心”，實現客戶價值，加快利用金融創新的增值服務，傳承商業契約精神。（作者單位為中國建設銀行贛州分行）