降低機動車輛保險賠付率策略思考

郭燕

在財產保險中機動車輛保險占據著極為重要的位置。最近幾年，我國車險保險收入的增長速度較為穩定，同時增長比例呈上升趨勢。2014年以后，在財險保費收入中車險保費收入占據的比例始終超過了60%。各財險公司的總業務中，車險業務量所占比例增大，車險的經營狀況對整個公司的發展產生了直接影響，各家公司在對險種結構予以積極調整的過程中，仍把車險看得十分重要。但從2014年以后，車險賠付率不斷提高，同時上升趨勢還會持續延續下去。

一、改善機動車輛保險的管理模式

機動車輛保險在保險業務中占據著極為重要的位置，其必須將之前粗放的管理模式改變，只有龐大的保費規模對公司的可持續發展極為不利，需要將立足于效益的管理機制制定出來，對員工的效益意識進行培養，同時在管理機制中要圍繞效益展開考核，借助考核，對員工進行引導，讓其積極發展效益較高的保險險種。同時要在第一時間核算成本，對賠付的臨界點予以明確，在綜合分析后才能確定是不是應該承保。

二、加強成本核算

汽車險業務，如百分之六十的賠付率，手續費為10%，考慮提轉差、稅收、費用、分保等因素，即盈虧臨界點，應立足于此對單筆業務的去留進行考慮，同時針對大客戶，還要運用綜合分析的方式，判斷是不是應該承保。要盡全力將中間費用降低，使成本支出得到減少。要把保險同業協會作用充分發揮出來，利用社會力量，讓車險業務手續支付標準始終保持不會超出規定范圍之中。要加大管理應收保費的力度，就營銷和直銷的車險業務來說，要對應收保費的產生予以嚴格控制。

三、完善核保制度

性質不同的車輛，其風險特征有所區別，營業性車輛車主受經濟利益的影響，經常使用，存在著極為嚴重的“三超”想象，長途行駛較為頻繁。所以，有著較高的撞傷他人他物的概率，第三者責任險具有較高的賠付額，就營業性車輛來說，應將合力的第三者責任險賠償限額確定出來，使不計免賠的承保受到了限制。在非營業性車輛中，有很多高檔車和好車，出險后對車輛維修有著較高的要求，這些車輛的維修價格和配件的價格較為昂貴，所以車損險具有較大的風險，就非營業性車輛，十分有必要對高齡車輛和高保額車輛的承保予以控制；對新車和私家車，因為駕駛人員中很多都是新手，駕駛技術不熟練，有著較高的出險率，經常發生小碰撞事故，同時因為新車都有磨合期，所以對新車和私家車要對不計免賠險的承保予以限制，以此使駕駛員駕車的責任心得到增強；就單保第三者責任險車輛來說，因為其既有較高的到案均賠款的特點，要避免高限額的承保；借助細分車輛風險和加大數據分析的力度，將行之有效的核保政策制定出來，從本上對風險予以控制，并用先進的信息技術使核保政策順利實施。

四、加強機動車輛的理賠

大多數訴訟案件的出現不只是降低了理賠效率，并且損害了保險公司的社會形象。理賠機構聯合法律合規部討論分析并制定相關科學合理的管控對策。首先應提高理賠人員素質，通過不同途徑逐步充實查勘力量， 適應業務查勘的需要。并采取請進來、走出去和組織自學、經驗交流和案例分析等方法， 提高理賠人員的業務素質。對重、特大和專業性較強的案件， 可聘請相關機構專業人員協助定損， 提高定損質量。其次，堅持雙人查勘制度， 堅決制止單人查勘和委托修理廠代定損。嚴禁理賠人員將事故車輛強行送修， 要向保戶推薦多家修理廠供保戶選擇， 有條件的積極推行招標修理。最后，可建立理賠質量差錯追究制度。對理賠定損中責任認定錯誤、定損范圍擴大及配件價格、工時費過高造成多賠款的， 要追究有關責任人責任， 承擔相應的經濟損失。

在經濟社會高速發展的今天，人們生活水平不斷提高，機動車保險行業迎來了發展的最佳時期。但是在高速發展的過程中，也存在一些難以解決俄問題，這便要求我們在機動車險發展的進程中得以糾正與完善，有效控制理賠風險，制定出更加科學、更加合理的解決方案來促使保險行業的可持續發展。（作者單位為人保財險內蒙古分公司）