中國農(nóng)村金融市場的困境與解決路徑

趙雅男

中國農(nóng)村金融市場是中國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。目前，中國農(nóng)村金融市場存在著較多問題，其中最突出的就是資源的配置和利用不合理，農(nóng)村經(jīng)濟資源匱乏，農(nóng)村存款資金偏高。目前供求嚴重失衡是農(nóng)村金融市場的主要矛盾，這一矛盾嚴重制約著中國農(nóng)村金融的發(fā)展。總之，目前的現(xiàn)狀就是資金問題已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的根本問題，必須引起相關(guān)部門的高度重視。

一、中國農(nóng)村金融市場當前的困境

（一）我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

經(jīng)過多年的金融改革，中國已經(jīng)形成了融合政策性金融，商業(yè)銀行和合作金融的農(nóng)業(yè)金融框架。中國農(nóng)村金融體系主要集中在銀行體系，但體制機構(gòu)內(nèi)部仍存在一些問題。 第一，銀行間缺乏合作。金融機構(gòu)之間缺乏合作和激烈的競爭。 中國的農(nóng)村金融市場并沒有對大型農(nóng)場，中型農(nóng)場，小型農(nóng)場和貧窮農(nóng)民這四大客戶群體進行分層和定義。其次，農(nóng)村金融產(chǎn)品的相似性較高，缺乏創(chuàng)新，真正有財務(wù)需求的貧困農(nóng)民缺乏從金融機構(gòu)獲得資金的抵押品。農(nóng)村閑置資金進入銀行體系后，資金最終流向城市優(yōu)質(zhì)客戶或大中型農(nóng)場等風(fēng)險較低的客戶群體。 第三，貸款利率偏高。考慮到風(fēng)險的不確定性，農(nóng)行對農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)貸款的利率普遍較高。由于受投資的制約，農(nóng)業(yè)平均收益率不高，貸款利率高使農(nóng)戶融資成本增加，再次加劇了農(nóng)戶融資困難的現(xiàn)狀。

中國目前城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)，農(nóng)村金融服務(wù)體系目前并不不健全，此外還存在資源配置不合理，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低等很多問題。然而農(nóng)村信貸的發(fā)放范圍是有限的，主要針對農(nóng)村企業(yè)客戶，所以大部分的農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機構(gòu)借錢，這就使得他們成為農(nóng)村“地下金融”的主要參與者。

（二）我國農(nóng)村保險發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是最大限度地減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險的工具。從發(fā)達國家農(nóng)村金融體系的經(jīng)驗看，農(nóng)村金融具有非常重要的意義與價值，值得中國農(nóng)村金融市場的借鑒。農(nóng)業(yè)保險能夠保證農(nóng)村金融的健康發(fā)展。中國農(nóng)村金融起步較晚，直到最近幾年才迅速發(fā)展起來。當前中國農(nóng)村保險的現(xiàn)狀是農(nóng)業(yè)保險市場的供求不匹配。有些農(nóng)民需要一些農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益不高。從供給主體角度看，有效需求不足，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營收入存在較大的不確定性。政府對農(nóng)業(yè)保險沒有太多支持政策。中國農(nóng)業(yè)保險的長期發(fā)展必須得到政府政策的支持。

二、我國農(nóng)村金融市場解決路徑

（一）農(nóng)村金融市場需要法律支持

城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡和政策落后，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展不相適應(yīng)。因此，農(nóng)村金融的長遠發(fā)展離不開政府的總體規(guī)劃，也就是需要一個良好的“頂層設(shè)計”來支撐。政府必須制定農(nóng)村金融體系的長期規(guī)劃方案：制定農(nóng)村金融體系法規(guī)，設(shè)計監(jiān)督方案，明確政策性金融機構(gòu)和商業(yè)銀行，農(nóng)村私營財務(wù)主體等。 同時也應(yīng)當制定相應(yīng)的政策規(guī)定金融機構(gòu)的職責(zé)范圍和合作競爭方式，農(nóng)村客戶分層規(guī)則和界定標準等。此外還應(yīng)當規(guī)范農(nóng)業(yè)保險制度，明確農(nóng)業(yè)保險義務(wù)和自愿性商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險范圍，使農(nóng)業(yè)保險更加多元化，并增加農(nóng)業(yè)保險在保險中的比重。

（二）政府制定政策進行大力支持

農(nóng)村金融體系的“頂層設(shè)計”最終將落實到具體實施中。政府對從事農(nóng)業(yè)金融借貸業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)應(yīng)當給予優(yōu)惠政策，增加稅收減免條款；此外還應(yīng)當適當使用財政資金提供物質(zhì)支持，如利息補貼，免息等；對于從事農(nóng)村保險的保險公司，應(yīng)當提供適當?shù)恼咧С郑瑤椭ｋU公司向農(nóng)戶提供強制性保險的強制性支持。還應(yīng)當加強農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品保險的創(chuàng)新。對于不同的客戶群體，如農(nóng)業(yè)合作社，大型農(nóng)場，中型農(nóng)場，小型農(nóng)場和困難農(nóng)民，政府應(yīng)當提供不同的政策進行相應(yīng)的支持。還應(yīng)當大膽放棄不能滿足市場需要的農(nóng)村金融產(chǎn)品，對農(nóng)業(yè)科研組基層農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)進行調(diào)查，以更好的進行決策和規(guī)劃。除此之外，還應(yīng)當開發(fā)和設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品和保險產(chǎn)品，以滿足農(nóng)民對農(nóng)業(yè)資金的需求。

（三）建設(shè)金融征信體系

政府應(yīng)當規(guī)范科學(xué)的監(jiān)管體系，全面展開農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)。商業(yè)銀行在農(nóng)村市場環(huán)境下增加貸款利息的根本原因之一就是信貸風(fēng)險。對于我國的農(nóng)村金融市場來說，信用體系相對薄弱。因此，當前農(nóng)村金融健康持續(xù)發(fā)展離不開農(nóng)村金融體系建設(shè)，政府應(yīng)當制定相關(guān)政策來健全農(nóng)村信用環(huán)境，建設(shè)金融征信體系，盡快建設(shè)農(nóng)村信息化的信用系統(tǒng)并最終實現(xiàn)全面的覆蓋。

三、結(jié)語

雖然目前我國農(nóng)村金融市場資源配置和利用存在諸多不合理現(xiàn)象，但是我國農(nóng)村金融市場一直致力于不斷創(chuàng)新與改革，并取得了一定的進步。本文分析了當前我國農(nóng)村金融體系仍存在的問題并提出相關(guān)解決方案，希望能有一定的參考價值。（作者單位為山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院）