互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則

李偉

一、互聯(lián)網(wǎng)金融管理的重要意義

對(duì)于金融監(jiān)管來講，就是利用市場(chǎng)當(dāng)中看不見的手使市場(chǎng)上的參與者自覺自發(fā)地服從管理。這種管理形式在理想的市場(chǎng)狀態(tài)下能夠更好地施行，但在非理想狀態(tài)當(dāng)中，市場(chǎng)參與者是不會(huì)這么輕易地服從管理的。很多時(shí)候，由于對(duì)于市場(chǎng)的金融監(jiān)管力度小或者監(jiān)管行為少，導(dǎo)致市場(chǎng)參與者之間沒有公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為了改變現(xiàn)在的狀態(tài)，利用信息時(shí)代的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融管理隨著這個(gè)時(shí)機(jī)出現(xiàn)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融管理在目前情況還達(dá)不到非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臓顟B(tài)，偶爾會(huì)出現(xiàn)對(duì)于市場(chǎng)參與者的數(shù)據(jù)信息產(chǎn)生誤差的情況出現(xiàn)。為了避免這種情況，金融監(jiān)管者也不能全面放任市場(chǎng)發(fā)展，應(yīng)當(dāng)對(duì)其適時(shí)地監(jiān)管。

二、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的必要性

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的社會(huì)環(huán)境中我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融采取的都是放任管理的理念，通常都是依靠市場(chǎng)機(jī)制對(duì)金融發(fā)展進(jìn)行管理與監(jiān)督，促使金融機(jī)構(gòu)自行創(chuàng)新、選擇與淘汰。但是一味地采取放任的管理態(tài)度，并不能有效的促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，因此需要對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)督與管理，才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題有：消費(fèi)者對(duì)于金融產(chǎn)品不夠了解、消費(fèi)者投資不夠理性、誤解投資金融，從而導(dǎo)致了對(duì)于投資判斷出現(xiàn)誤差，造成經(jīng)濟(jì)損失。一個(gè)消費(fèi)者具有理性的投資理念并不代表著很多消費(fèi)者都有理性的投資理念，而多個(gè)消費(fèi)者具有非理性的投資理念，很有可能導(dǎo)致群體消費(fèi)者據(jù)帶有非理性的投資理念，這是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融函待解決的問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新力度不夠、出現(xiàn)問題沒有相應(yīng)的解決措施。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)即溶出現(xiàn)的不穩(wěn)定性與不成熟性，如果不能及時(shí)的加以解決并制定出正確有效的監(jiān)管政策，將會(huì)在一定程度上制約國(guó)家、社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

三、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的核心原則

（一）堅(jiān)持“審慎監(jiān)管”的核心原則

互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中有一類屬于外部性的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管的最核心的原則就是“審慎監(jiān)管”。將“審慎監(jiān)管”做為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的核心原則，通過采取一定的措施來達(dá)到管理與控制的目的，才能夠?qū)οM(fèi)者相關(guān)的權(quán)益進(jìn)行保障。除此之外，我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別的時(shí)候，往往就會(huì)采取一些管理措施，所采取的這些措施對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)、造成的危害以及一些負(fù)面的外部性的相關(guān)因素將會(huì)起到很大的作用，這就更需要我們堅(jiān)持“審慎監(jiān)管”的核心原則。

（二）行為監(jiān)管的原則

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管就是監(jiān)管參與者的行為舉止。在其進(jìn)行金融交易的過程中對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，保證交易的有效和公平，并維護(hù)交易雙方的基本權(quán)益，保證交易的真實(shí)。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的行為監(jiān)管還可以側(cè)面將互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)做出優(yōu)化，通過對(duì)其進(jìn)行的管理督促其運(yùn)行狀況，并對(duì)其管理者進(jìn)行積極審查，保證其沒有不法行為和犯罪記錄，保證其思想狀態(tài)以及社交狀態(tài)的良好，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)做出嚴(yán)密的控制。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行的證券等相關(guān)金融行為當(dāng)中要實(shí)施有效的管理，防止其交易當(dāng)中存在高風(fēng)險(xiǎn)的投資或者存在無法預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。為了防止互聯(lián)網(wǎng)金融的某項(xiàng)負(fù)責(zé)人出現(xiàn)攜款消失的現(xiàn)象，要對(duì)其機(jī)構(gòu)當(dāng)中是否做到將客戶資金與機(jī)構(gòu)資金進(jìn)行有效分離，對(duì)于沒有做到該行為的機(jī)構(gòu)予與批評(píng)和整頓，對(duì)于嚴(yán)格遵守這一標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)給予支持。監(jiān)管部門要督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)健全自身的監(jiān)管體制和管理部門，在自身內(nèi)部當(dāng)中不出現(xiàn)意外問題。監(jiān)管人員自身要提升監(jiān)管能力，憑借專業(yè)的知識(shí)和素養(yǎng)，打擊違法犯罪的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

（三）堅(jiān)持“消費(fèi)者權(quán)益至上”的核心原則

互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費(fèi)者，指的在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中存在交易行為的人。消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融中主要的服務(wù)對(duì)象，針對(duì)消費(fèi)者而言，我們應(yīng)該堅(jiān)持“消費(fèi)者權(quán)益至上”的原則。要堅(jiān)持這一原則就必須對(duì)消費(fèi)者的合理、合法的權(quán)益提供有力的保護(hù)。消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性決定了把“消費(fèi)者權(quán)益至上”作為核心原則之一，消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管主要的目的就是要保護(hù)其利益，對(duì)于消費(fèi)者利益的保護(hù)一定程度上可以看做是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種行為監(jiān)管。金融信息的有效性喪失了、消費(fèi)者的主權(quán)也遭到了侵害，這些情況都是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于消費(fèi)者本身具有的合法權(quán)益的一種侵害。我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者個(gè)人利益以及相關(guān)的合法權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，并且以此為背景采取一系列措施對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，很重要的原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間無論是在目的上或者是在利益上都有著區(qū)別，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益在相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)中沒有得到很好的重視，甚至是合法權(quán)益得不到有效保護(hù)的重要原因。（作者單位為哈爾濱遠(yuǎn)東理工學(xué)院）