商業銀行個人理財業務存在的問題及對策

童訓瑞

我國各大銀行近年來正在朝著規范化的道路前進，雖然在個人理財市場上起步比較晚，但是發展的勢頭仍然是突飛猛進。在個人金融服務市場的需求總量不斷提升的情況下，金融服務的需求層次也在發生著大的變化。但是與此同時由于商業銀行的數量不斷增加，部分的商業銀行為了可以搶占更多的市場份額，彼此間的競爭也更為激烈，同時也會存在著一些不良競爭情況，阻礙了商業銀行個人理財業務的實際發展?？傮w來看，雖然目前各商業銀行已經對理財業務給予充分的重視，但是在一些細節方面，業務管理的機制仍然不到位，還存在著很多值得考量和提高的地方。

一、我國商業銀行個人理財業務概述

商業銀行的個人理財業務最先起源于美國，在上個世紀八十年代，個人理財業務經過一段時間的發展已經被全球銀行運用并不斷改善和進步，截止到目前為止，個人理財業務已經成為商業銀行必不可少的一個基礎業務。除了會影響到個人的生活之外，個人理財業務項目的擴增還在改變著金融的發展趨勢。我國商業銀行發展個人理財業務起步比較晚，隨著經濟的發展商業銀行獲得了更多人的信任，個人理財業務也受到越來越多人的青睞。然而現階段我國商業銀行的個人理財業務發展仍然不夠成熟，需要不斷提升個人理財業務人員的專業能力，加大對業務的研發，不斷更新盡可能滿足人群的需求，從而能促使商業銀行的個人理財業務逐漸成熟。

二、商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

（一）專業人才缺乏，工作人員素質不夠

我國商業銀行的理財人員的專業素質普遍不夠，因為自身的專業能力沒有得到考量和評測，所以在日常的工作當中，這些理財人員可能無法滿足普遍大眾的需求，服務不夠全面，在很大的程度上限制了商業銀行的個人理財業務的發展。個人理財業務有著很強的綜合性，這就要求工作人員在掌握理財的知識的同時還要了解社會經濟的發展趨勢，這樣才能夠在遇到突然事件時有一定的應變能力。但是目前商業銀行普遍缺乏高素質的理財人員，影響到我國商業銀行個人理財業務的發展。

（二）理財產品不夠豐富

受到政策和監管層面的約束，理財產品一度非常單一，不夠多樣化。雖然各家銀行都在不遺余力的推出品目繁雜的理財產品，但是其實際上只不過是將單一的市場產品簡單的組合起來，并且冠以引人注目的名字，而真正有創新意義的產品卻寥寥無幾，銀行之間沒有太大的差別。由于我國尚未市場化，很多金融產品的利率都是統一固定的，所以在同質性產品的競爭當中，銀行往往不將客戶定位，可供選擇的產品不夠豐富，市場競爭激烈造成收益率也會逐漸降低。

（三）服務門檻過高，造成需求不足

中國目前仍處在發展中國家的行列，高收入的群體比較少。而商業銀行的個人理財業務定位在優質的客戶，限制了理財業務的發展。雖然近年來商業銀行的理財產品種類在不斷的增加，但是滿足條件的客戶數量過少，服務門檻過高造成理財產品需求不足。

三、國內商業銀行進一步發展理財產品的對策

（一）完善理財培訓機制，加強人才隊伍建設

首先，我國商業銀行要積極和國外機構合作，不斷借鑒先進的經驗，構建起金融理財從業人員的行業標準，完善符合國情的從業人員資格考核體系，從而能夠全面提升理財工作人員的服務素質。然而還要逐步建立起個人理財師資格認證制度，提升理財師的門檻，強化提升從業人員的職業素養，加強商業銀行個人理財業務的人才隊伍的建設。

（二）引進創新理念，塑造理財品牌

由于客戶的各方面的狀況不一致，所以對于個人理財業務產品需求都表現出了比較大的差異性。因此有效開展個人理財業務的前提就是要滿足不同層次的客戶需求，最終贏得市場。而且對于商業理財產品要發揮創新的作用，不斷對理財產品進行創新，及時追求客戶對市場需求的變化，按照客戶需求對理財產品進行多種產品設計，不斷對個人理財業務的服務和銷售渠道進行創新，提升理財的業務品牌內涵。

（三）轉變實行差異化營銷的營銷理念

商業銀行要從戰略上轉變營銷理念，堅持以客戶為中心的營銷理念，并且綜合考慮到不同客戶的收入狀況以及風險承受程度設計出能夠適合多種層次用戶的理財規劃，根據不同需求的客戶開發出不同類型的理財產品，加強系統化營銷和個性化營銷，最終能夠實現以客戶管理信息系統為基礎的差異化營銷方式，從而能夠適當降低個人理財業務的服務門檻。

四、結語

總而言之，我國商業銀行的個人理財業務的發展還存在著一定的問題，理論經驗還不夠成熟，所以需要社會各界共同監督。商業銀行需要不斷完善自己的理財業務管理機制，對理財產品不斷進行創新，針對自己的不足努力改正，最終能夠讓商業銀行的個人理財業務不斷發展。（作者單位為浙江樹人大學）