供給側改革下農村金融服務創新發展及對策

余鄉安

一、給供側結構性改革下我國農村金融服務發展的新機遇分析

現階段，黨中央對農業給供側改革給予了高度重視，希望可以在短時間內加強不同產業結構的交叉發展，對農村金融服務體制進行全面化、多方位的改革，對金融結構進行優化和改良，消除以往農業經濟建設發展過程中融資困難這一問題，降低農民群眾農業融資的成本消耗，推動農業經濟建設發展。農村金融服務應不斷的挖掘自己在發展過程中存在的不良問題，發揮出自己的優勢，抓住每一個發展機遇。首先考慮的是消費者需求升級所帶來的影響。在我國加大力度推動給供側改革的影響下，農村金融服務機構一定要不斷加強創新力度，讓農村金融服務可以切實滿足消費者的需求，找尋適合促進農村經濟發展的金融產品，避免農村金融服務產品呈現出單一化的特點。例如：可以加強普惠金融服務的開發力度，對金融資源進行有效整合，實現金融資源的優化配置。以往很多金融服務機構對農村金融服務存在著嚴重的抵觸心理，在金融風險規避理念影響下不愿意為農民提供金融服務，或者對金融如何資金進行了壓縮，導致農民群眾獲得金融服務的渠道較少，而且獲得的資金額度也較低。農村金融服務機構也應利用智能手流行的優勢，進行手機網絡銀行設置，使得金融服務更加便捷，加強農民群眾對金融服務的肯定。進行農村金融超市建設，為農民群提供一站式的金融服務，讓農民群眾也可以感受到現代化金融服務具有的明顯優勢。

其次需要闡述的是農業產業結構調整帶來的基于。在農業給供側結構改革中農村正在積極的對產業結構進行調整，希望可以進行高效農業建設，拋棄了以往只是追求數量沒有控制質量的落后發展模式，進行綠色農業產業建設和新型環保農業建設。農村金融服務領域想要不斷發展必須要進行新型服務理念建設，考慮真正的為農民群眾提供金融服務，擴展農民群眾的融資渠道。分析區域中存在著哪些需要重點進行扶持的農業規劃，做好充分的市場調研工作。對于具有較強實力的金融服務機構可以進行新型金融服務產品研發機構設置，不斷的創造出創造出新型的農村金融服務產品，在產品研發過程中也應注重如何對金融風險進行轉移，從而推動農業結構的有效整合。

二、農村金融服務創新發展遇到的風險與特征分析

（一）風險分類

1、道德風險

道德風險是農村金融服務機構內部原因影響下產生的，農村金融服務機構有著較強的特殊性，工作人員與管理人員職業道德素質與金融服務機構運行承擔風險有著直接影響。因為一些工作人員和管理人員的職業道德素質較低，所以在對抵押物品進行價值評估的過程中并沒有嚴格依據相關規范和標準，農村金融服務機構沒收的抵押品根本無法彌補農村金融服務機構金融業務開展造成的經濟損失。還有一些工作人員應用手中的職權，對業務信息弄虛造假，甚至存在詐騙行為，導致農村金融服務機構資金無法有效回收，降低了農村金融服務機構資金的安全性。

2.操作風險

操作風險與道德風險一樣都是在農村金融服務機構內部原因影響下產生的。主要是農村金融服務機構內部工作人員對操作流程掌握的不夠熟練，信息系統建設不夠完善所導致的。需要注重的是業務開展流程比較復雜，如果沒有建立完善的內部控制制度，也會導致農村金融服務機構運行存在較高風險。農村金融服務機構以往沒有注重預警信息系統建設，或者對預警信息控制力度較差，收貸成本投入較低引發了操作風險。

3.信用風險

信用風險是貸款者違約可能性的重要體現。農村金融服務機構主要是為農民群眾提供小額貸款需求，滿足農業經濟建設發展對資金的需求。貸款主體更多是農民群眾，他們對農村金融服務機構貸款業務理解程度較差，也沒有認識到延期還款造成的不良影響，甚至一些貸款人員還存在著拒絕還貸情況。無論是拖延貸款還款日期，還是惡意逃避貸款責任都在信用風險范疇內。

4.市場風險

農村金融服務機構發展過程中承擔的市場風險主要是在農村整體經濟發展、金融市場以及社會發展情況影響下產生的。農村金融服務機構發展與“三農”發展有著非常緊密的聯系，金融機構業務開展過程中會受到農產品銷售價格、自然災害以及農業經濟發展現狀等眾多因素的影響。主要是因為如果農業產品市場銷售價格較低，農民經濟收入較差，就會降低農民的還款能力。若是遇到特別嚴重的自然災害，還有可能導致貸款者完全失去還款能力。金融市場競爭非常激烈，不良競爭局面導致農村金融服務機構具有較高信譽的貸款客戶數量較少，貸款業務辦理難度性較強，貸款資金回收難度性較強等風險。

（二）農村金融服務機構風險特征表現

農村金融服務機構風險存在著客觀性、潛在性、多因性與可控性的特點。客觀性表現為農村金融服務機構與其它商業銀行一樣都需要承擔相應的風險，農村金融服務機構承擔的風險是無法逃避的，是金融服務機構運行中必須要承擔的。金融服務機構雖然可以通過有效措施降低和控制風險，但是無法做到風險的全面消除。潛在性代表的是風險發生的可能性，金融市場環境發生變化，外部政策環境出現了較大變動都會導致風險發生。還需要注重的是如果農村金融服務機構工作人員管理不當，貸款業務審批不夠嚴格也會激發農村金融服務機構運行中潛在的風險。多因性是農村金融服務機構風險特征重要體現，導致農村金融服務機構風險出現的原因眾多，不同的風險因素需要應用不同的手段消除。誘發農村金融服務機構風險產生因素有著多樣化的特點，工作人員綜合素質、組織結構建設都會引發風險因素。不同規模、管轄范圍的農村金融服務機構實際運行中承擔的風險程度也不同。農村金融服務機構風險可控特征表現是風險是可以進行控制的。農村金融服務機構只要根據需要承擔的風險，加強風險防范體系建設，在多種方式的協調配合下就可以對風險進行有效控制。

三、給供側結構性改革下農村金融服務發展的一些建議

在給供側結構性改革背景影響影響下，農村金融服務如何更為良好發展，為農村經濟建設發展提供更為優質的金融服務，是社會各界都非常關注的問題。農村金融服務機構應科學的對“三農”進行定位，完全性的落實普惠金融理念。農村金融名服務機構應考慮自身的金融業務開展如何切實符合“三農需求”，幫助農民提升經濟收入，加強農民對農村金融服務質量的肯定。農村金融服務機構一定要勇于、敢于打破傳統金融服務理念的限制，以適應和滿足給供側結構性改革為基礎，對金融服務理念以及金融服務產品進行創新，爭取實現資源的優化配置，最終達到“三農”與農村金融服務相互促進的最終目的。

（一）創新農村金融服務模式

能否徹底推進農村金融服務模式的革新，直接影響著農村金融行業的發展水平。這里提到的模式創新最為主要的內容就是促進該地區所有農村金融領域競爭體系進行完善。在我國，尚有不少地區還沒有形成一個完整的金融行業競爭體系，也就談不上競爭所帶來的服務創新。我們必須要意識到，隨著時間的推移，中小型金融企業也在不斷的增加投資風險，而農村信貸銀行借貸人欠款不還的數量也在與日俱增。另外，農村金融行業的服務模式和發展水平，也受到同行業競爭者的影響和推動。新近發展起來的中小企業的有效信貸需求較低，縣域層次的銀行和金融機構的貸款業務難以投入市場，從而導致了銀行難以從利息中獲得經濟收益。針對這種現狀，農村金融機構就需要對于服務體制采取一次革命式的改變，從而提升農村金融服務領域的資金供給。智能手機逐漸推行，在農村區域也進行了普及。農村金融服務機構在服務模式創新過程中可以結合智能手機普及推廣優勢，進行智能手機客戶端APP的研發。農民群眾可以通過手機APP了解農村金融服務產品的相關信息，考慮那種金融服務產品更加適合自己。例如：客戶在辦理金融貸款業務的過程中，可以通過APP了解利率和還款期限以及自身的借款額度。通過網絡實名認證、手機短信驗證碼等方式加強業務辦理安全控制，精簡化金融服務業務辦理程序，為農民群眾提供高效、快捷的金融服務。

（二）農村金融服務機制創新

機制創新一般包括：a.互聯網金融創新。以區縣為單位的金融事業最為明顯的特點就是沒有一個集中的大規模的需求端，在金融信息上也較為分散，投資不穩定。工作中涉及到農村農業的金融公司，需要將信息化時代的互聯網思路落實到工作中去，從而完善縣域銀行信貸體系，實現信息共享，供需平衡。

b.產業鏈金融創新。在我們的實際工作中，需要將產業的整個系統都進行革新。有關的金融公司和部門要對所在地區的特點和形式正確歸納，不斷進取，開拓創新，結合具體情況，推動當地金融服務的產業化升級，將金融服務業的資金投入和承擔的風險降到最低。

c.土地金融創新。全新提出的土地改革方式將會為市場帶來許多有關于金融方面的轉折點，有關的金融服務企業和部門要牢牢把握住這個契機，立足于對當地基本情況的深刻理解，在土地改革的大環境下，不斷的對新型金融服務方式進行嘗試。

（三）產品創新

目前我國有很多金融企業抵觸提供農村金融服務，一方面是因為企業規模小，資金不足等原因，另一方面就是由于金融企業無法及時提供比較符合實際的金融產品。總之，產品創新才是農村金融服務領域發展的主要動力，我們在今后的工作中，要與時俱進，不斷創新產品結構。客戶的金融服務需求是多元化的，產品創新過程中要盡可能的針對客戶群眾的每一種需求創建一種金融服務產品，從而保證客戶在需求農村金融服務的過程中可以找到預制相對應的金融服務產品。

（四）進行風險防控機制建設

首先需要做的就是進行貸前風險調查機制建設，具體闡述就是在信貸業務沒有辦理前對信貸客戶的背景有較深程度了解。信用社貸前調查工作包括以下內容：信貸客戶調查工作工作人員需要了解客戶自身條件是否滿足信貸業務開展要求，審核客戶是否存在不良信貸記錄，應用信貸準入機制對信貸客戶進行篩選，降低呆賬、爛賬發生概率。農村金融服務機構一定要在原則上避免信譽度較差客戶進行信貸業務辦理，同時也要嚴格避免暗箱操過情況出現。了解客戶貸款資金用途是農村金融服務體系創新創新不可缺失的重要內容，如果貸款用途沒有達到國家相關法律法規要求，金融服務機構應對該貸款申請進行回絕處理。貸前風險調查機制需要在原有機制基礎上完成建設，應用新建設的機制對貸前調查工作人員的崗位行為進行約束和規范，避免嚴重調查信息遺漏增加農村信用社風險。

四、結語

農業供給側結構性改革作為我國農村經濟快速發展的重要舉措，是我國經濟能穩定發展的前提。農業供給側結構性改革的推廣，最主要的目的是為農業發展創造更多的經濟來源，提升我國的農業生產力和生產效率，使我國經濟發展得到保障。在給供側改革影響下應不斷加強農村金融服務的創新力度，從體制、機制、產品、風險防范等眾多方面進行創新，保證農村金融服務可以滿足給供側結構改革的實際需求，為農民群眾提供更為優質的農村金融服務，促進農業經濟又好又快發展。（作者單位為江西省撫州市東鄉區農業銀行）