大學生“大負翁式”消費的調查

李思捷 劉亞蘭 張雪 郭英英 簡榮玉

大學校園網絡貸款近年來得到了井噴發展，然而，由于監管的滯后性和法律的空缺，網貸平臺利息過高、肆意泄露他人信息、催款方式惡劣，很多大學生因此淪為“大負翁”，甚至走投無路選擇自殺，這一問題嚴重影響了大學生的生命財產安全和社會的和諧穩定。本文基于2017年10月份對某本科院校496名大學生關于校園貸有關情況的問卷調查的數據分析，結合現有的文獻資料，試圖探求其中的問題并提出相應的對策，引導大學生理性消費、安全消費。

一、研究背景

近年來，隨著互聯網的技術的發展和普及，直接促進了電子借貸業務的發展，并且其中的一些平臺將拓展業務的觸角伸向高校。最近，網絡貸款在大學生中十分流行，這種模式對大學生的消費有利有弊。一方面拉動消費，另一方面，網貸自身的缺陷帶來很多風險。

據《每日經濟新聞》的統計，針對大學生的網貸平臺已有100多家，校園貸歸根結底屬于民間借貸，即雙方約定利息，在你情我愿的情形下，不需要復雜的借貸手續，達成共識度高并且交易成本少。隨著網絡貸款業務規模的不斷擴大，網貸所帶來的問題也是愈演愈烈，隨著前段時間大學生“裸貸”照片在網絡上的瘋傳，大學生的網絡借貸問題引發了社會各界的關注。從高額利息再到暴力催債，不良的網絡貸款讓不少借貸者苦不堪言，尤其對缺乏正確價值觀和消費觀的大學生來說，無數慘痛的案例表明，規范網貸平臺，引導大學生樹立合理的消費觀已經刻不容緩。

故此我們開展了此次關于大學生網絡貸款情況的調查，以南京信息工程大學大學生做主要調研對象，分析我校大學生的消費觀，希望通過我校學生的調查結果折射出目前大學生群體的網貸情況和消費觀念，結合網貸給大學生消費行為多方面的影響提出自己的建議和對策，以促使在校大學生正確認識網貸，樹立正確的消費觀，合理利用網貸這一平臺。

二、大學生“大負翁”式消費存在的問題分析

（一）影響大學生“大負翁式”消費的家庭因素

在筆者通過問卷收集的信息中可以發現超過一半的學生沒有明確的消費計劃，通常都是按需消費。在假設使用網絡貸款的情況下，有相當一部分多學生選擇將借貸來的這些錢用于買禮物、請客等人情支出和游戲充值等娛樂支出。顯然，這些學生的消費觀念有待改正。在生活中，父母的言行舉止對孩子的影響最為明顯也最為強烈，父母是孩子最容易學習和模仿的對象，大部分學生的消費觀念和消費行為都是在其家庭影響下形成的。在我們身邊有很多父母因各種原因無法陪伴孩子轉而用金錢進行彌補，過多的金錢對于心智還未完全成熟的孩子來說，無疑是阻礙其形成正確消費觀念的絆腳石。筆者收集到的資料也顯示有一部分學生每月生活費低于一千，差不多數量的學生經常發生生活費不夠用的情況，而絕大部分學生的生活費是父母提供的。在現實生活中不乏家庭困難的學生為了在短時間內籌集生活費而使用網絡貸款的例子，因此不難發現學生生活費數額與學生使用網絡貸款之間的關系。

（二）“大負翁”也映射出了學校在教育大學生理性消費上的漏洞

信用卡、借貸機構、APP……現代科技伴隨下的透支消費潮流堪稱一把“雙刃劍”，尤其是對大學生來說，作為一種便捷支付的工具，如果妥善利用可以提高個人的理財意識和能力，但若無節制地使用則會對個人信用、家庭和諧和社會風向都產生不良影響。因此作為承擔教育職責的學校，應將如何引導大學生正確合理應對信貸消費等問題提上學校教育管理的日程上來。校園是大學生生活的主要區域，理應成為教育引導大學生消費觀的主要陣地。但是現在很多學校只重視就業率，教師忙著做項目拉資金，往往忽略把精力投入到素質教育之中，至于對學生的理財教育更是一片空白，這構成了大學生消費觀偏移、存在誤區的一大重要原因。因此，各高校要有意識的對大學生進行一些正確的引導，培育大學生的理財觀念。對大學生來說，在學校里不僅要學習專業知識，還要鍛煉各種能力，塑造人生觀、世界觀，提升思想道德素質。

（三）對網貸平臺的監管力度不夠

近年來，隨著互聯網的普及以及社會經濟的快速發展所帶來的個人消費需求的增長，很多網絡貸款平臺如雨后春筍一般涌現出來。贏得了大學生廣泛的追捧。網絡貸款確實有其優點，但是任何事物都有兩面性。許多的大學生涉世不深、自控能力差、對網絡貸款認識不多和不當使用也產生了很多負面的影響。女大學生的裸貸一案曾經震驚了全國，隨后大學生由于還不起錢遭到瘋狂逼債而自殺的新聞也是數見不鮮，這些新聞讓我們感到惋惜，但是也使我們開始關注起大學生網絡貸款引發的現實問題。

（四）缺乏嚴格的風險評估和有效的信息共享機制

大學生思想單純，風險防范意識和辨識能力不高，容易輕信他人，又缺少對借貸平臺的真實背景，借款利息和逾期利息的了解，很容易落入一些不規范借貸平臺的圈套。我們的調查問卷結果顯示，網絡貸款平臺對大學生的吸引主要體現在申請方式簡單和操作方式簡單上，分別占比58.0%和16.1%，而選擇網站服務周到、能積累信用記錄，為今后貸款提供便利和其他的分別占到7.35、6.1%、12.5%，這一點在網絡貸款平臺的準入門檻中得到了印證。目前我國法律法規對網絡貸款平臺的監管還不夠嚴格，再加上網貸平臺自律性差，給學生貸款過程中存在惡意欺騙現象，設立只需要身份證和學生證就能快速借款的低門檻，其實背后是高利息、高擔保金、高違約金、高服務費及各種模糊條款，借貸合同中關于借款方對利率的告知義務、逾期還款風險警示義務以及內容的合法性、無效情形等約定基本為零。

三、構建大學生“大負翁”式消費的安全機制

（一）家長要為學生把好關

1.父母首先應當養成正確的消費觀念，形成正確的消費行為，在生活中時時關注孩子的行為。當孩子的行為發生偏差時要進行及時糾正，同時進行自我反省。此外，父母不應用大量的金錢代替陪伴和親身影響。

2.在筆者通過問卷收集的信息中，絕大部分學生的生活費是父母提供的，大部分學生在缺錢時首要通過向父母索要來解決這一問題，當身陷網絡貸款的泥潭時絕大部分學生選擇向家長、親戚求助。顯然，父母是學生在面對危機首選的求助對象，此時，在發現學生有關于網絡貸款的麻煩時父母應當采取積極措施幫助學生。但在還清貸款后，父母應對學生進行教育，以防止學生再次不正確使用網絡貸款。

3.父母給孩子的生活費和其他費用應當適度。在家庭經濟承受能力之內，既不給予孩子太多，也不能太少導致孩子在外學習中無法保證最基本的需求。

（二）高校應加強對大學生的教育和引導

1.各高校應通過對大學生消費結構不合理、過度消費、無計劃消費、享樂消費，理財意思薄弱等現象的分析，著重培養大學生的“財商”?？砷_設專門的有關課程，以此來增強學生對消費文明和消費常識的深入了解。在教授書本上的基本理論知識之外，更要幫助學生養成適度消費、理財的行為習慣。

2.其次，加強大學生經濟獨立意識和能力也至關重要。學?？杀M可能地增加勤工助學崗位數量和兼職機會，不局限于經濟困難生，還應面向廣大在校大學生。在豐富他們社會閱歷和工作經驗的同時，也能意識到通過自食其力獲得想要的物質生活。

3.誠信教育不可忽視。信貸消費背后是和個人的信用緊密結合的，學校要將誠信教育貫穿于日常教育管理活動中，使大學生從剛入學開始就注意自己信用的積累。同時，學校要探索大學生受教育的長效機制，不管是誠信教育還是消費觀教育，教育不應浮于表面、走形式，正確價值觀的熏染要真正發揮效用離不開具體化、經常化、終身化的教育管理活動。

（三）完善對網貸平臺的監督管理體制

1.銀監會應當切實履行自己的職責，對校園網絡貸款平臺進行監督管理，同時與公安機關通力合作對校園網絡貸款中的違法犯罪行為絕不姑息，嚴查到底，合力促成校園網絡貸款行為的健康發展。

2.加快建立大學生網絡貸款法律體系。通過立法的方式點明法律邊緣行為，不給不良校園網貸平臺以可趁之機。對違法行為進行嚴厲的處罰，提高違法的成本。同時，出臺相應的政策法規對大學生貸款資質的審查，加強對處于劣勢的大學生的司法救濟。多借鑒他國網絡借貸管理法律制度，促進網絡貸款的健康發展。

3.構建校園消費網絡貸款糾紛處理體制。為大學生處理貸后的債務償還、違約責任等問題時提供更多的救濟途徑選擇。充分發揮社會監督的作用，妥善處理校園網絡貸款的糾紛事件。

（四）建立學校、網貸平臺和政府三位一體的大學生網貸風險評估機制

大學生自身受認知水平、社會經驗和網貸專業知識的限制，在借款過程中不能正確的評估借貸風險，再加上學校和借貸平臺之間信息不通暢，容易出現大學生盲目借貸，網貸平臺發放貸款金額過高，最終不能及時還款以致產生巨額債務引發糾紛。為了避免這種問題，筆者認為可以建立學校、網貸平臺和政府三位一體的大學生網貸風險評估機制，具體來說，就是大學生在向網貸平臺發出貸款申請后，由學校結合學生日常消費、家庭經濟狀況，進行科學預估學生還款能力，借貸平臺以此為據限定學生借款金額額度。另外，在學生與網貸平臺達成初步協議后，可以把協議遞交給政府相關部門由專業人士幫助學生審核，以免網貸平臺進行違規操作欺詐學生，在確定協議無誤后雙方可正式開始交易。經過政府部門的參與能保證學生與網貸平臺之間的交易公平，并促進我國網貸平臺的規范化發展和增強互聯網金融的服務能力。

四、結語

大學生是民族的未來，肩負著中華民族偉大復興的重任。在當今網絡化和居民消費多元化的大背景下，大學生網絡貸款數量大幅度上升，網絡借貸過程中出現的漏洞引發的不安全因素增多，給大學生的身心造成了傷害，這應該引起我們的高度重視。一方面，應該從家庭和學校出發，對學生進行教育和引導，培養大學生養成良好的消費習慣，避免過度消費和超前消費，提高風險意識，防止盲目貸款。另一方面，我國應該加強網絡借貸平臺的監管，建立嚴格的風險評估和有效的信息共享機制，促進網絡貸款的規范運營。 （作者單位為南京信息工程大學）