黃偉淵William：互聯網金融，正駛入良幣驅逐劣幣的發展快車道

蔡真文

作為行業內一家深耕市場的網貸平臺，在行業下行的當下，民貸天下依然挺立潮頭，在金融科技創新能力、組織管理水平、商業模式等方面均得到全球知名咨詢公司的認可。2018年12月31日，恰逢民貸天下成立四周年。這家互聯網金融企業在自己的四周歲生日之時，向社會交出了一份優異穩健的答卷。本期《生活PLUS》專訪民貸天下CEO黃偉淵，共同探討互聯網金融在中國的發展與陣痛，以專業人士的視角，全面解讀行業政策與環境，并為出借人提出可靠可行的投資技巧。

生活PLUS Q&A黃偉淵

P+：2018年無疑是互聯網金融的陣痛之年，處于一個行業洗牌的現狀，你認為具有哪些特點的平臺才能在收緊的市場、風云莫測的政策環境中存活下來？

首先必須是積極擁抱監管、堅守合規運營的平臺；其次平臺需在合規運營的基礎上，不斷提高挖掘優質資產的能力，夯實風控水平，完善技術創新能力，才能在變幻莫測的互金行業中屹立不倒。

民貸天下自成立以來，始終積極擁抱監管，高度對標監管要求。在堅持小額分散的業務模式的同時，積極引入AMC的合作，提高風控水平。在技術創新方面，民貸天下已在2017年榮獲十六個國家計算機軟件著作權登記證書、2018年榮獲“國家高新技術企業”認定，目前正積極探索區塊鏈應用，為資產驗真保駕護航。

P+：民貸天下受到行業動蕩的波及了嗎？在這一場動蕩中，民貸天下采取了怎樣的舉措？

在行業大動蕩的前提下，很少平臺能獨善其身，多少受到一定的波及，民貸天下也不例外，在那段至暗時刻，平臺業務出現一定的下滑，但下滑幅度比較小。而從第三方平臺披露的數據來看，頭部平臺在這輪雷潮中，雖然也受到一定的影響，但并未受到根本波及。

在這輪動蕩中，民貸天下積極發揮頭部平臺的示范作用，為維護行業穩定持續發力。如聯合第三方平臺發出行業正能量聲音；開展全國用戶見面會活動，與用戶深度溝通；成立投監會，讓出借人定期監督平臺運營；率先引入AMC，針對不良資產處置與持牌機構達成戰略合作，保障用戶資金的如約償還等。

P+：請你回顧一下公司成立四年來的發展與演變情況，以及推進合規、備案、透明化平臺的進程？

民貸天下誕生于互聯網金融百花齊放的2014年，這一年，是網貸行業的爆發期，也是行業的混沌期。平臺魚龍混雜、監管政策也有待完善，但民貸天下自成立以來，就積極擁抱監管，堅守合規底線，取得一個個驕人的成績：2016年先人一步通過國家信息安全等級保護三級備案；2017年成為中國互聯網金融協會會員單位，并在第三季度順利實現盈利；2018年7月成為全國首家自動化接入監管系統實現實時數據對接的平臺；連續四年榮獲“廣東省優秀信用企業”稱號；成立投監會，讓出借人直接監督平臺，將透明運營進行到底；率先引入AMC，針對不良資產處置與持牌機構達成戰略合作等。

民貸天下的每一步都走得踏實穩健，四年點滴修煉，為行業樹立一個個典范，領跑行業合規發展之路。在新一輪的合規備案中，民貸天下已于10月8日提交了自查報告，目前正積極迎接下一輪的合規檢查。

P+：民貸天下四年來，遇到過哪些困難？你對公司團隊有哪些評價？

民貸天下四年來，也跟其他平臺一樣遇到過大大小小的困難，每一次困難的解決，都離不開團隊集體的攻堅作戰。平臺在成立初期，結算系統出現過崩潰，幾千個出借用戶的資金沒有及時到賬。為了安撫客戶情緒，我們要盡快解決這件事情。但是當時還沒有數據中心部門做支撐，財務中心團隊也才四個人，意味著四個人要對幾千個客戶進行人工掉單處理！而且速度要快，還不能出錯！團隊成員都很著急，但很快冷靜了下來，盡量不讓情緒影響工作效率和質量。于是，時間緊任務重，他們用鼠標不停地對數字進行復制粘貼，通宵達旦完成了任務，第二天每個人手上都磨出了水泡，但大家都很開心，很自豪。

而最近遇到的困難就是行業遭遇的風險事件了，民貸天下也面臨著如何重塑出借人信心的難題。但大家都積極面對，為行業發出正能量，開展全國用戶見面會、成立投監會、引入AMC合作等，維穩效果顯著，為行業樹立了榜樣。

對團隊的評價可以用幾個詞來形容：誠實守信，團結一致，重在執行，勇于擔當，創新學習。這也是民貸天下價值觀的重要組成部分。

P+：請你談一下互聯網金融行業的可持續發展能力？

互聯網金融行業自誕生以來就肩負普惠金融使命，為廣大中小微企業解決融資難、融資貴的問題。據權威媒體統計，中國P2P網貸自發展以來，截至2018年7月，在借款端，已累計滿足約2500萬借款人、7.2萬億元左右的資金需求；企業從P2P平臺獲得的短期貸款在2016年達到8000億元；2017年P2P平臺的消費金融貸款規模在4000億元左右，是2016年的四倍多，滿足700多萬人的消費需求。互聯網金融行業可持續發展能力顯著，未來依然可期。

P+：與傳統金融相比，互聯網金融的優勢在哪些地方？

互聯網金融作為一種新興的業務模式，較傳統的金融服務呈現出更強的普惠性、技術性和顛覆性。作為金融體系的重要組成部分，互聯網金融普惠金融的目標是為金融弱勢群體提供具有包容性的、最大化的金融服務，這類人群往往在傳統金融領域難以獲取便利的融資服務，而互金行業依托便利的互聯網服務，已經融入了先進的云計算、大數據、區塊鏈等技術，極大提高互金服務的效率，也顛覆了傳統行業具有局限性的服務方式。

P+：可以介紹一下國際上互聯網金融的發展情況嗎？與國內相比，兩者的差距在哪里？

在中國互聯網金融創新熱潮興起之前，作為互聯網技術的起源地，歐美一直引領著全球互聯網金融的創新發展，幾乎所有代表性的互聯網金融業態都誕生于歐美。

如第一家P2P網絡貸款平臺是2005年在英國成立的Zopa，由于收益率高、門檻低等優勢，P2P網絡信貸迅速在全球范圍內興起；我國的互聯網金融是在2007年興起的，很多方面都借鑒了國外互聯網金融的模式和經驗。但由于國情不同，我國與國外互聯網金融的發展情況也有所不同。

國外成熟市場的相關制度較為完善，各種法律法規協調較好，大體上涵蓋、接納互聯網金融新形勢，使之平穩有序發展；而國內的互金法律法規、監管體系相對不夠完善，以及國人對金融風險的認知度不高，從業者對金融的敬畏感不足等原因造成國內互金行業的良莠不齊，與國外互金的成熟度相比，差距較大?？傮w而言，兩者的差距不但體現在政策制度的差距，還體現在金融環境發展的成熟度，出借人、從業者的風險教育程度、敬畏心等方面上。

P+：金融與科技的融合已經變成一種共識，也是互聯網金融的發展趨勢，你對此有何看法？

隨著現代科技的快速發展，社會數字化程度的不斷提高，人們的生活和需求偏好發生顯著變化，各行各業經歷著數字化轉型。金融，這個古老又現代化的行業，同樣被新科技重塑成嶄新的面貌。

以云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等為代表的新興技術，正在改變金融的技術基礎，很大程度上降低了企業自身的運營成本，完善了用戶服務體驗等。

P+：在未來，民貸天下在“金融+科技”領域，將會有何舉措？

民貸天下自成立以來，就將金融科技的布局提高到戰略層面上，一是資產風險控制方面，我們針對不同業務場景的資產搭建了不同的自動化智能風控模型，綜合反欺詐過濾、信用評估報告、復雜網絡檢測等多種手段，實現高覆蓋率及高準確率的在線風險控制，不但降低了人工成本，也很好地控制了資產逾期率及壞賬率。二是面向出借人，我們提供了一系列自動投資工具及服務，用戶加入服務后，系統將根據其風險評級情況及服務內容，為其展示并匹配相應標的，服務期內回款還會自動復投，最大化提高用戶的資金利用效率，使復雜的出借行為變得簡單高效。未來，民貸天下將深度探索區塊鏈技術，利用區塊鏈技術不可篡改的特征解決投融端信息不對稱的問題，提升平臺風控水平和金融服務效率。

民貸天下的每一步都走得踏實穩健，四年點滴修煉，為行業樹立一個個典范，領跑行業合規發展之路。

P+：請你就目前的市場形勢，為出借人提出一些可行性建議？

一是理性看待行業風險事件，正確意識到這是行業優勝劣汰、正常出清的過程；二是提高風險識別能力，不再以高收益作為出借參考，而是將資產的真實性以及風控水平的安全性作為重要衡量標準。

P+：對于馬上到來的2019年，你對互聯網金融市場與政策環境有何預期？

隨著新一輪合規備案的持續推進，互聯網金融政策環境將越來越明朗，互聯網金融市場也將進入良幣驅逐劣幣的發展快車道。

P+：你對企業的未來有何展望及期待？有沒有可以提前向讀者透露的計劃？

未來民貸天下的重點工作有五方面，一是聚焦合規備案，持續夯實合規體系；二是完善用戶保障體系，現在平臺正陸續推進與多家保險公司和AMC的合作，全面保障出借人權益；三是在金融扶貧、助學助困等方面持續發力，全面輸出公益力量；四是持續加強與用戶的深度溝通；五是創新金融科技技術，將技術的力量真正賦能于業務實踐中。